Вологодчина все сильнее бьет грошом. Имея шанс войти в категорию регионов с высоким уровнем социально-экономического развития, область вступает в период расцвета потребительского кредита.

Традиционно осторожные северяне, напуганные вдобавок скандалами и кризисами в финансовой сфере, наконец осмелели. В Вологодском областном отделении Сбербанка, услугами которого пользуются 60% населения области, объем потребительского кредитования в 2005 году возрос в 4 раза. В 2006-го рекорд может быть даже превзойден.

На селе народ берет главным образом машины и тракторы, в городе - больше сложную бытовую технику. Правда, ссуды на квартиры для подавляющего большинства населения области пока неподъемны. Но и тому, что есть, надо радоваться. Значит, деньги у людей завелись и они таким путем пытаются уберечь их от инфляции.

А кредитным-то учреждениям как хорошо! Их прибыль в среднем за квартал составляет около 100 млн руб. Однако не будем забывать крылатые слова замечательного нашего экономиста Александра Лифшица: `Если в России народ увлекается игрой в финансы, все кончается слезами и мордобоем`.

Во-первых, услугой постоянно пользуются примерно около четверти населения области, составляющих основную массу заемщиков. Во-вторых, статистики констатируют, что доходы ниже среднего уровня (5 тыс. руб. к концу прошлого года) имели все-таки более двух третей населения области. Для этих людей банковский процент непомерно высок. И, тем не менее, западные стереотипы потребительского поведения все-таки берут на вооружение. Почему? Да потому что уровень жизни населения области гораздо выше, чем принято думать.

Может показаться, что нет особой разницы, каким `налом` получена зарплата: белым или черным? Главное, что рост доходов вологжан стимулирует ускорение темпов развития розничного товарооборота, который ежегодно в области растет почти на 4-5%.

Однако именно в этой силе кроется и слабость: рост объемов потребительского кредита в первую очередь ведет к снижению реально располагаемых доходов населения. Первые признаки кризиса, что должно снизить объем продаж на потребительском рынке (а это, в свою очередь, чревато сползанием в застой), уже появились.

Так, еще в прошлом году около 10% своих доходов население области направило на обязательное погашение кредитов и взносы. Есть все основания полагать, что в 2006 году эта цифра будет гораздо выше. Ведь с 1 января в области сильно возросли тарифы ЖКХ. Причем нет никаких гарантий, что не будут дорожать бензин, продовольствие... И не исключено, что может наступить такой день, когда едва ли не 20% своего дохода семье придется тратить на выплату долгов.

Чем это обернется? Разумеется, массовым невозвратом кредитов. Сегодня, по оценкам экспертов, он в области составляет около 1%. Правда, есть и такие специалисты, кто считает, что реальная цифра значительно выше - около 7%. Пока наши банки это, признаться, не слишком пугает. Но долго ли так будет продолжаться?

Что будет, если часть заемщиков не сможет рассчитаться по крупным кредитам? Над банками зависнет угроза дефолта? Даже подумать страшно. И совсем не надо сбрасывать со счетов цепочку случайных совпадений, в результате которых банки вообще могут оказаться в патовой ситуации.

А тут еще в бурных водах кредитомании вошел в моду новый лохотрон - зазывать народ нулевой процентной ставкой. В том числе и в Вологде, где пара скандалов уже была. Реклама, конечно, рассчитана на простаков. Если у кредита - нулевая процентная ставка, то какой же это кредит? В лучшем случае - рассрочка платежа. Свое предприниматель возьмет все равно.

А что потом? Пикеты обманутых потребителей, как во времена `МММ` и `Властелины`?

...Потребительский кредит - дело, конечно, перспективное, нужное. По этой части мы на десятилетия отстаем от развитых стран Запада. Чтобы отставание сократить, нужен специальный федеральный закон. А возможно, хватит и областного, где расставят все точки над i.