Опрос участников петербургского страхового рынка в январе 2006 года показал, что большинство универсальных страховых компаний рассматривает ипотеку как один из наиболее вероятных локомотивов для развития страхования. Проблема в том, что ипотечные банки иногда создают страховщикам помехи для выхода на этот перспективный рынок. В ущерб самой ипотеке, как полагают страховщики



Для начала разъясним: как такового ипотечного страхования нет, а есть вариант пакетного страхования. Заемщик страхует целый комплекс рисков. Стандартный пакет обычно включает в себя три основные составляющие:

- страхование, обеспечивающее возможность погашения задолженности без обращения взыскания на объект ипотеки, то есть жизни, здоровья и трудоспособности заемщика;

- страхование от утери права собственности (титульное страхование) при покупке на вторичном рынке, или от неисполнения застройщиком обязательств по инвестиционному договору при покупке объекта на первичном рынке;

- страхование от физического повреждения объекта ипотеки.

Кстати, по Закону об ипотеке обязательным является только страхование объекта от повреждения. Требуя иных видов страхования, банки пытаются лишний раз обезопасить себя за счет клиента. Подход к набору страхуемых рисков индивидуален в каждом кредитном учреждении. У этой зачастую избыточной страховой нагрузки есть только одно относительное достоинство - она способствует развитию традиционных массовых видов страхования и выводу на рынок новых (например, страхование заемщика на случай потери дохода, страхование его гражданской ответственности перед другими жителями дома).



Каковы средние ставки?



Стоимость страховки при ипотеке может колебаться в пределах - 1,0-1,7% от страховой суммы и зависит от включенных в договор видов страхования, вида страхуемого имущества, порядка установления страховой суммы и других факторов. Одни компании принимают в расчет оценочную стоимость квартиры, другие берут процент от общей суммы кредита, третьи - процент от суммы кредита плюс 10%, а четвертые - остаток ссудной задолженности. Получается, что тариф может быть один, а платежи - разные.

- Есть две разновидности ипотечного страхования, - разъясняет Евгений Ярыгин, директор центра страхования титула СК `Русский мир`, - классическая ипотека, когда жилье приобретается на вторичном рынке, и когда ипотечный кредит выдается под строящееся жилье. Классическая ипотека предполагает страхование жизни и здоровья заемщика, предмета залога и права собственности на квартиру (титульное страхование). Страховой тариф по всем трем видам страхования составляет от 0,98% до 1,2% в год. Если речь идет о кредите на рынке строящегося жилья, когда объект еще не построен и не зарегистрировано право собственности на квартиру, заемщик заключает договор страхования инвестиций на срок строительства и страхования на случай потери трудоспособности и смерти в течение срока действия договора. Кроме того, уже после окончания строительства банк потребует заключить договор страхования предмета залога от гибели и повреждений до момента погашения кредита. Во всех этих случаях выгодоприобретателем по договору выступает банк.

На стадии строительства страхование жизни и здоровья заемщика и страхование инвестиций обойдется клиенту в 1,74-2% от стоимости объекта, а после получения жилья (до момента погашения кредита) тариф составит 0,8-1% в год.



Банковский диктат



Перечень страховых компаний, полисы которых он готов принять, предоставляет банк. Среди страховщиков уже наметилась жесткая конкуренция за право близости к банкам. На условиях анонимности участники рынка признают, что порой сотрудничество страховщиков и банков не строится на основе оценки качества услуг, на учете стабильности страховщика, а определяется либо размером депозита, вносимого страховщиком в банк, либо отношениями соучредительства.

Западный же опыт свидетельствует о преимуществах другого способа работы. Например, обязанность страховать кредиты можно вменить банку, а не заемщику. Таким образом, банк станет самостоятельно страховать собственные риски. Как профессиональный участник рынка он сумеет объективно выбрать страховщика и следить за его устойчивостью.