Чтобы владельцу жилья защитить свои интересы, будет недостаточно застраховать только собственные недвижимость и имущество. В многоквартирном доме последствия любой бытовой аварии могут затронуть и интересы соседей. А Гражданский кодекс гласит: лицо, причинившее вред, обязано компенсировать его полностью



Жителей городских квартир можно разделить на несколько групп: владельцы приватизированных и кооперативных квартир; съемщики муниципального жилья; арендаторы. Страховщики не видят между ними почти никакой разницы: все равно страховое возмещение будут выплачивать не им, а третьим лицам - тем, кому причинен ущерб.

Правда, арендатору все-таки сложнее - чтобы застраховаться, он должен легализоваться. `Мы страхуем ответственность того лица, у которого есть прямой имущественный интерес к сохранности своего объекта и есть документ, подтверждающий право на его эксплуатацию`, - уточняет директор Центра страхования технических рисков и ответственности компании `Русский мир` Татьяна Елистратова.

Это значит, что страхователь должен показать страховщику либо свидетельство о праве собственности на жилье, либо договор социального найма, либо договор аренды, заключенный через риэлтерскую фирму или у нотариуса.

Бывают ли случаи, чтобы арендодатели за свой счет страховали ответственность за своих арендаторов? `Такие случаи бывают,- сказал управляющий по продажам филиала ОСАО `РЕСО-Гарантия` в Петербурге Александр Подопригора. - Если владелец квартиры страхует ответственность, то он должен уведомить страховщика, что квартира сдается в аренду. Если же он не сообщает об этом, а с квартирой что-то случается, то договор страхования может быть признан ничтожным и расторгнут, и выплата не будет произведена`.



Сколько брать ответственности?



На какие суммы нужно страховаться, чтобы быть хорошо защищенным (то есть чтобы пострадавшему хватило суммы, указанной в договоре, и виновнику не пришлось доплачивать из своего кармана)?

По данным Т. Елистратовой, лимит ответственности по договору в Петербурге колеблется от $20 тыс. до $100 тыс., но в большинстве случаев страхователь ограничивает свою ответственность суммой в $50 тыс.

`Чаще всего залив или аналогичное повреждение происходит на площади в 15-20 кв. метров, иногда до 30 кв. метров, - разъяснил Александр Подопригора.- В зависимости от стоимости отделки, которая в среднем составляет $300-400 за 1 кв. метр, возмещению может подлежать примерно $10 тыс. Именно на эту сумму мы чаще всего рекомендуем застраховать свою ответственность. Но у нас есть типовые суммы страхования - $1 тыс., $5 тыс., $10 тыс. и выше`.

Какова величина страхового тарифа (то есть доли от той суммы, на которую жильцы страхуют свою ответственность)? Обычно в пределах от 0,4-0,5% до 1%. Более высокие ставки будут применять, например, в старом доме с деревянными перекрытиями и перегородками, в котором долго не было капремонта - здесь при страховании ответственности по стандартному пакету рисков на $50 тыс. придется заплатить $500-600. Для жильцов нового дома полис обойдется дешевле - $200-300.

Для клиентов, страхующих недвижимость в комплексе, все компании предлагают льготные условия. В частности, `Прогресс-Нева` дает 15%-ную скидку на страхование ответственности тем клиентам, которые одновременно страхуют и свою недвижимость. Видимо, такие скидки приносят свои плоды: в разных компаниях от трети (`Росгосстрах Северо-Запад`) до 80% клиентов (`РЕСО-Гарантия`) уже страхуют комплексно.

Сергей Ковальчук, генеральный директор СО `Прогресс-Нева`:

`В нашей практике был случай крупной выплаты за залитое водой профессиональное фотооборудование. Хотя отделка квартиры тоже пострадала, основная часть выплаты пришлась именно на имущество. Потому важно оценить примерный уровень дороговизны отделки квартир соседей, особенно соседей снизу, и имущества в их квартире. $10 тыс. - минимально целесообразная сумма, желателен более крупный лимит страховой ответственности`.



Внимание: ремонт



Немалый ущерб соседям можно нанести, затеяв масштабный ремонт своей квартиры (особенно если ремонт сопряжен с перепланировкой и переносом коммуникаций). Ответственность, связанная с ремонтом, берется на страхование с большой осторожностью.

`В стандартном полисе все действия, связанные с капитальным ремонтом, рассматриваются как исключение - мы, как правило, не страхуем ответственность за последствия переноса коммуникаций, смены полов и прочих работ, имеющих статус капитальных, - сказала Т. Елистратова. - Впрочем, если вы привлекли для работы лицензированного подрядчика и прошли официальную процедуру согласования своих перепланировок, мы можем застраховать строительно-монтажные риски вашего подрядчика. А заплатить за его страховку можете вы`.

Если клиент соберется делать `капиталку`, он должен будет сообщить об этом своему страховщику. Иначе, в соответствии с законодательством, тот сможет досрочно расторгнуть договор и не заплатить возмещения.