На рынке сложилась устойчивая тенденция снижения процентных ставок по банковским депозитам. На сегодня они колеблются на уровне инфляции. Одновременно ряд банков повышает ставки по кредитам, чтобы компенсировать затраты по привлечению клиентских средств. В то же время Сбербанк РФ в начале февраля объявил об удешевлении займов на покупку и строительство недвижимости, а спустя неделю - об увеличении ставок по вкладам населения, в отдельных случаях - на 2-3%.



Быть консерватором

не так уж плохо



Сбербанк РФ сохраняет лидерство на рынке розницы. Его доля в области потребительских кредитов оценивается в 50%. На начало этого года ссудная задолженность частным лицам составила 500 млрд руб. (25% портфеля). По словам председателя правления банка Андрея Казьмина, желания рефинансировать портфель у банка нет, поскольку этот бизнес - прибыльный. Но конкуренция растет, и даже признанный лидер вынужден бороться за клиента. Условия заимствования с 10 февраля стали более либеральными: срок продлен до 20 лет, ставка понижена до 16% годовых в рублях.

На фоне роста объемов потребительского кредитования увеличивается, как снежный ком, и просроченная задолженность. На начало 2005 года в среднем она составляла 1%, а на конец года - 2%. У некоторых банков этот показатель зашкаливает: у `Русского стандарта` - 6,94%, у Home Credit&Finance Bank - 15%.

Но это еще не тот уровень, который выглядит угрожающе, говорят специалисты. О нависшей опасности грядущих невыплат по выданным потребительским кредитам предупредил на последнем МБК первый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов. Сбербанку в этом отношении беспокоиться нечего: доля просрочки у него не превышает 0,3%.

Отличный результат, о чем говорят открыто представители Сбербанка, - это следствие его консервативной и жесткой позиции к потенциальным заемщикам. Судя по высказываниям топ-менеджеров, менять что-либо банк не собирается.

На рынке депозитов частных лиц доля Сбербанка составляет около 60%. В некоторых областях Северо-Запада она еще выше. Например, в Республике Коми в общем объеме вкладов доля территориального отделения банка составляет почти 74%.

В Петербурге по объемам депозитов частных лиц Северо-Западному банку Сбербанка РФ нет на сегодня равных. Второе место уже давно по этому показателю удерживает ПСБ (СПб), но с большим отрывом от лидера. Вместе с тем доля на рынке Сбербанка снижается. Так, в 2001 году она составляла 75%, в 2005-м - 57%, а в 2007-2008 гг., по прогнозам, уменьшится до 40-45%.

Кроме того, темп привлечения средств населения у Сбербанка на Северо-Западе начинает падать. По итогам прошлого года (первое полугодие) он составил 14%, а у банка `Санкт-Петербург`, к примеру, достиг 38%. До сего дня монополист почивал на лаврах. В печати появлялись заявления представителей Сбербанка о том, что уменьшение доли - нормально и банк готов продвинуться в разумных пределах в данном направлении.



Выше инфляции

не прыгнешь



Но вот неожиданно с 16 февраля Сбербанк РФ объявил о некоторых изменениях в своей политике на рынке депозитов. Оптимизируется и линейка вкладов. Вместо свыше двух десятков депозитов вводят пять, в том числе - два пенсионных.

Самое поразительное - банк вопреки сложившейся на рынке тенденции повышает ставки. К примеру, по `Депозиту Сбербанка РФ` ставка выросла с 4,25% до 10,5% годовых, а по вкладу `Особый Сбербанка РФ` - с 6,75% до 9,5% годовых. Аналогичным образом меняются и ставки по валютным депозитам.

В 2005 году вклады, как утверждает статистика, обесценились, в том числе и рублевые - на 2,2%. В 2006-м инфляция пока превышает прогнозируемый уровень. В январе она составила 2,6%, а по плану МЭРТ она не должна быть выше 8-9%.

По данным ряда банков и инвестиционных компаний, в этом году инфляция может перешагнуть, как и в прошлом, рубеж в 10%. Называется даже цифра 13%. Установившиеся на сегодня в банках ставки в лучшем случае позволяют уберечь деньги от инфляции. У Сбербанка РФ ставки традиционно были на низком уровне, и то, что они увеличены, говорит лишь о том, что их подтянули до средних значений на рынке.

Вместе с тем по Сбербанку обычно равнялись другие банки: вслед за ним начинали аналогичную коррекцию ставок. Произойдет ли перемена тенденции теперь?

Если ставки не менялись - значит индекс потребительских цен также оставался без перемен. Проведенная коррекция, видимо, говорит о грядущем скачке инфляции. И еще: сообщалось, что ЦБ РФ в этом году планирует снизить ставку рефинансирования на 0,5-1%. Означает ли это очередную волну уменьшения доходности по вкладам?