С падением процентных ставок практически до уровня инфляции заработать на банковских депозитах вряд ли возможно. Несмотря на это, представители ряда банков Петербурга на брифинге, проведенном в Агентстве Бизнес Новостей, заверили, что депозиты останутся наиболее распространенной услугой, хотя они не исключают снижение уже в 2006-м темпов привлечения средств населения



Каждый тянет

одеяло на себя



Вклады населения в банках Северо-Запада РФ за последние четыре года увеличились с 60 млрд руб. до 200 млрд руб. Наметилась положительная динамика и по срокам привлечения: до 50% депозитов оформлены на 1-3 года. Всего пару лет назад долгосрочных вложений было 40%.

`Длинные` пассивы интересны тем, что позволяют кредитовать предприятия на сроки свыше года, а также реализовывать ипотечные программы. Сейчас в Госдуме обсуждают возможность открытия в банках пенсионных счетов, чтобы не только НПФ, но и частные лица могли управлять своими накоплениями. Как отметил исполнительный вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Виктор Титов, это оживит ситуацию, поскольку появятся `длинные` пенсионные деньги.

Лидирующие позиции по объему депозитов в регионе по итогам прошлого года традиционно занял Северо-Западный банк Сбербанка РФ, который привлек свыше 120 млрд руб. Его доля на рынке составила 60%. Но, как говорят эксперты, она будет снижаться. Сегодня большую часть вкладчиков этого банка составляют люди преклонного возраста. А более молодые предпочитают банки, которые проводят агрессивную политику. На второе место, правда со значительным отрывом от Сбербанка, в прошлом году вышел Промышленно-строительный банк (СПб).

Конкуренцию Сбербанку в регионе может составить ВТБ. В 2005 году в его петербургском филиале объем депозитов вырос вдвое и достиг 3,4 млрд руб. Сейчас в банке - реорганизация, связанная с передачей розничного блока в ВТБ-24, а также в связи с присоединением ПСБ. В 2006-м реорганизация должна завершиться, после чего брэнд ПСБ (СПб) перестанет существовать.

На брифинге начальнику розничных продаж петербургского филиала ВТБ Дмитрию Ходаркевичу пришлось отвечать на вопросы, связанные с переходом частных клиентов из ПСБ (СПб) в ВТБ. По его словам, `процесс пройдет так, чтобы не отнимать время и не создавать дополнительных сложностей`.



Инфляция

съедает доход



В целом по России замедлились темпы привлечения депозитов населения. Если в 2004 году объем вкладов, по официальным данным, вырос на 15,1%, то в 2005-м - на 12,7%. Это объясняется, с одной стороны, колебаниями курса доллара и евро на валютном рынке. За год доллар подешевел на 3%, евро - на 1%. Уменьшился соответственно рублевый эквивалент этих вкладов.

С другой стороны, население пока не доверяет банкам, ведь объемы хранящихся под матрасом денег исчисляются миллиардами. Такого темпа роста вкладов, как в 2003-2004 гг., когда финансовая система только оправилась от кризиса 1998-го и у населения были излишние деньги, сегодня уже не будет, сказал на брифинге директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка Михаил Иоффе.

Процентные ставки уже не служат основным ориентиром при выборе клиентом банка. Они сейчас примерно на одном уровне и почти совпадают с инфляцией.

В конце 2005 года ставки по банковским вкладам упали до самого низкого с начала 1990-х уровня. По рублевым вкладам до года в среднем они составили 8,4% годовых (инфляция была на уровне 10,9%). И в дальнейшем ставки, по мнению экспертов, будут падать, но на небольшую величину - десятые и даже сотые доли процента.



Козырь банков -

сервис



Ставки понижают после очередного изменения ставки рефинансирования ЦБ. На этот процесс влияет и ситуация на рынке кредитов для частных лиц, где идет удешевление, а это заставляет банки опускать и ставки по депозитам. В условиях, когда депозиты позволяют не приумножить, а скорее лишь уберечь (и то не во всех случаях) средства от инфляции, приобретает значение уровень обслуживания. Банки больше внимания стали уделять внедрению Интернет-технологий, развитию сети отделений и дополнительных офисов.

По словам М. Иоффе, в этом году филиал Промсвязьбанка откроет еще 10-15 офисов, причем он не исключает расширение сети за счет освободившихся помещений других банков.

Банк `Санкт-Петербург` также намерен открыть до 10 новых офисов, в том числе - несколько в Москве (один офис в столице банк уже имеет). В этом году увеличится число кэш-банкоматов, через которые можно вносить платежи по кредитам, пополнять депозитный счет. Так, из 50 банкоматов, которые намерен установить банк `Санкт-Петербург`, 10 будут иметь подобные функции.

Бесплатно в Интернете есть возможность открыть текущий, карточный и депозитный счета. Такую услугу, в частности, предлагает филиал Промсвязьбанка. Сидя за домашним компьютером, клиент может переводить деньги с текущего счета на пластиковый, и наоборот.



АСВ повышает планку



Потенциал банков по вкладам не исчерпан, если судить по общепринятому в мире коэффициенту, определяющему объем средств, направляемых в депозиты. В РФ он колеблется между 2% и 4%, в то время как в развитых странах составляет 10-14%. Система страхования вкладов (ССВ), куда вошли все банки Северо-Запада, работающие с населением, в привлечении средств частных лиц играет определенную роль.

Впрочем, Д. Ходаркевич заметил, что ССВ важнее для небольших банков, а крупные гарантируют сохранность вложений своим статусом. В связи с ростом вкладов свыше 100 тыс. руб. совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) принял недавно решение об увеличении с июля этого года размера страхового возмещения до 180 тыс. руб., а с 2007-го - до 280 тыс. руб.

По словам В. Титова, велика вероятность того, что АСВ распространит свои гарантии на вклад, позволяющий формировать первый ипотечный взнос до 600 тыс. руб. Этот законопроект предлагается в качестве альтернативы строительно-сберегательным кассам.