Практически все крупные российские предприятия, позитивно относящиеся к страхованию, в 2005 году уже были охвачены корпоративными страховыми программами. С теми же, которые еще не приобрели полисы, работать гораздо труднее. По этой причине отечественные страховщики все чаще присматриваются к малому бизнесу. Продажа так называемых коробочных страховых продуктов для малого бизнеса уже активно развивается в Ленобласти



В 2005 году некоторые крупнейшие страховые компании стали все чаще заявлять об интересе к малым и средним предприятиям. Специализированные продукты для них давно разработаны, например, `Страховым домом ВСК`, `РОСНО`, `УралСибом`. В феврале 2005 года специальную программу запустила компания `Ренессанс Страхование`, а в июне - `Росгосстрах`. Из петербургских компаний к этому списку можно добавить СО `Прогресс Нева`, СО `Регион` и СК `Русский мир`.



Портрет клиента



Формально субъектами малого предпринимательства считаются ПБОЮЛ и предприятия с численностью работников, не превышающей 30-100 человек (в зависимости от вида бизнеса). У некоторых страховщиков для определения данной целевой группы существуют свои собственные критерии (основывающиеся на виде деятельности предприятий, размере их выручки, страховой стоимости имущества).



Вообще или в частности?



Разговаривая со страховщиками, нам доводилось слышать о двух принципиально разных подходах к страхованию `малышей`. Одни говорили, что индивидуальная разработка договора и андеррайтинг нужны только при работе с крупными предприятиями, а малому бизнесу достаточно типовых продуктов по страхованию. Другие давали противоположный комментарий: при работе с каждым МП тоже нужен индивидуальный подход.

`При страховании крупных предприятий применяется система риск-менеджмента, практикуется индивидуальный подход к заключению договора. При заключении договоров страхования со средними предприятиями учитывается специфика отрасли, а для предприятий малого бизнеса вполне достаточно типовых продуктов`, - сказал заместитель генерального директора СК `Русский мир` Евгений Гуревич.

Иного мнения придерживается Сергей Ковальчук, генеральный директор СО `Прогресс Нева`: `Мы считаем, что предприятия малого бизнеса часто нуждаются в специальных условиях страхования, поэтому предлагать им исключительно коробочные продукты было бы неверно`.

Коробочный продукт создается с целью удобства его продажи как для продавца, так и для покупателя. У страховщика появляется возможность привлекать к продаже продукта агентский корпус, который по определению работает только с типовыми страховыми продуктами. Потенциальный страхователь не тратит время на обдумывание условий, а быстро приобретает среднестатистический продукт. Таким образом, для коробочных продуктов есть своя ниша. А если клиент готов уделять страхованию достаточно времени и сил, то он, скорее всего, предпочтет договор, учитывающий его индивидуальные запросы и потребности. В этом случае с ним будет работать профессиональный андеррайтер, который будет разрабатывать для него индивидуальные условия страхования.

По данным `Росгосстрах - Северо-Запад`, продажа коробочных страховых продуктов для малого бизнеса более активно развивается в Ленобласти, чем в Петербурге, а вот петербургские предприятия, работающие с большим размахом, чем их областные коллеги, стандартным продуктам предпочитают индивидуальный андеррайтинг.



Итоги-2005



`По итогам 2005 года в Санкт-Петербурге и Ленинградской области договоров страхования имущества, заключенных по специальной программе для малых предприятий, насчитывалось 52,4% от общего числа всех договоров страхования имущества юридических лиц, - сообщила директор Центра имущественного страхования и страхования ответственности `Северо-Западной дирекции ОАО `РОСНО` Татьяна Ини. - В основном это были договоры страхования залогового имущества и имущества, переданного в лизинг (около 80%)`.

Она отметила, что, кроме имущественного, в большей степени востребованы те виды страхования, которые являются либо необходимым условием лицензирования, либо необходимым условием при осуществлении конкретного вида предпринимательской деятельности (ответственность аудиторов, оценщиков, арбитражных управляющих, перевозчиков, таможенных брокеров, строителей, ответственность ОПО).

А вот Вячеслав Шубырев уверен в обратном. По его словам, в последние годы среди представителей малого бизнеса наметилась тенденция к изменению восприятия страхования. Если раньше оно имело некий оттенок обязательности (требования арендодателей, лизинговых компаний, банков), то теперь приходят понимание необходимости страхования (в том числе и благодаря введению Закона об ОСАГО) и стремление сохранить то, что они накопили, чтобы пойти дальше.

При составлении рейтинга популярности видов страхования ответы всех опрошенных нами страховщиков были схожи: наиболее востребованными в 2005 году оказались автокаско и ОСАГО, ДМС, страхование грузов, товаров и запасов на складе, машин и оборудования.

Меньше было востребовано добровольное страхование ответственности, так как взносы по нему нельзя отнести на себестоимость (а также из-за отсутствия привычки решать вопрос в суде).



Прогноз



По мнению Д. Синишева, при сегодняшней конъюнктуре ежегодные темпы роста в страховании малого бизнеса возможны на уровне 120-130%. При этом специалисты по-разному оценивают перспективы отдельных видов страхования.

Наиболее оптимистичной оказалась Татьяна Ини: `Существуют тенденции к увеличению спроса на страхование ответственности, в частности страхование общегражданской ответственности арендаторов и арендодателей, страхование ответственности за качество работ и услуг. Также наряду со страхованием имущества, ответственности, ДМС и от несчастных случаев я считаю перспективным развитие программ страхования жизни сотрудников малых предприятий (в частности пенсионных программ). Это весьма актуально с точки зрения обеспечения социальной защищенности сотрудников и формирования комплексного социального пакета`.



Тарифы по видам страхования, актуальным для малого бизнеса, % годовых

Наименование Страхование Страхование Страхование Страхование Страхование

страховой компании имущества имущества, от перерыва профответ- залогового

находящегося в производстве ственности имущества

в лизинге

Страховое общество

`Прогресс Нева` 0,1 - 0,8 0,1 - 0,8 0,10 - 0,8 1,2 0,1 - 0,8

Страховая компания

`Росгосстрах` 0,15 - 0,6 0,15 - 0,6 0,35 - 1,0 0,56 - 1,5 0,1 - 0,5



Источник: данные опроса страховых компаний