Банковскими услугами сегодня пользуется большинство населения. Однако у граждан возникает много вопросов, связанных с работой кредитных учреждений и развитием банковского сектора в России. На них попыталась ответить аналитик инвестиционной компании `ФИНАМ`

Ольга Беленькая



- Будут ли предоставлять гарантии по вкладам населения? Что ожидает банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, в 2006 году?

- Да, будут. В 2005 году Центробанк закончил отбор банков в систему страхования вкладов. Из 1183 кредитных учреждений, работавших с частными вкладчиками, в систему страхования вступило 932 банка, застраховано 99,3% всех банковских вкладов.

Законом было предусмотрено, что банки, не прошедшие отбор в систему страхования, после 27 сентября теряют право на дальнейшее привлечение средств населения. Однако позже по инициативе депутатов Госдумы были внесены поправки, согласно которым кредитным учреждениям, не принятым в систему страхования вкладов, разрешено принимать средства физических лиц вплоть до рассмотрения апелляции банков председателем ЦБ РФ.

На наш взгляд, роль этих банков в обслуживании физических лиц будет крайне незначительной. Сам факт отказа ЦБ включить банк в систему страхования снижает его привлекательность как для населения, так и для корпоративных клиентов в условиях растущей банковской конкуренции.

- Что нового может появиться в банковском секторе?

- По словам председателя Центробанка С. Игнатьева, в ближайших планах - введение наряду с традиционными вкладами населения так называемых безотзывных вкладов. На наш взгляд, это позволило бы повысить устойчивость банковской системы, в частности, снизить риск резкого оттока ресурсов в случае, например, возникновения слухов об очередном банковском кризисе.

- Назовите, пожалуйста, наиболее перспективные банки на сегодня.

- Наиболее перспективны банки с относительно высокой долей госучастия (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк), из частных банков в первую десятку традиционно входят `Альфа-Банк`, Банк Москвы, УралСиб, Росбанк.

- Большинство граждан пользуются услугой кредитования. Что можно ждать нового от этой системы?

- Ожидается рост объемов потребительского кредитования. По данным ЦБ РФ, объем кредитов физическим лицам за 9 месяцев 2005 года увеличился на 57,5%.

Доля кредитов, предоставленных гражданам, в общем объеме выданных банковским сектором кредитов увеличилась с 13,8% на начало года до 16,8%. При этом объем просроченной задолженности остается на относительно низком уровне - около 2%, хотя постепенно увеличивается.

В III квартале 2005-го впервые прирост розничных кредитов превысил прирост депозитов населения (на фоне относительно высокой инфляции реальные ставки по вкладам отрицательны, а растущие доходы населения стимулируют спрос на потребительские товары, в том числе и приобретаемые в кредит).

Скорее всего, эта тенденция продолжится и в 2006-м: будет усиливаться конкуренция на рынке ипотечного кредитования и автокредитования, продолжится активная экспансия банков на рынке кредитных карт.

- В последнее время идут разговоры о возможном дефолте, якобы банки накапливают наличность. Насколько обоснованны эти предположения?

- При нынешней экономической ситуации дефолт крайне маловероятен. В то же время есть риски резкого снижения банковской ликвидности через 2-3 года, в случае если внешнеэкономическая конъюнктура несколько ухудшится, рекордный профицит торгового баланса России сократится из-за опережающего роста импорта, и одновременно увеличатся процентные ставки на мировых финансовых рынках.

Локальное снижение банковской ликвидности возможно и сейчас, например, из-за ужесточения денежной политики со стороны ЦБ или роста привлекательности долларовых активов (как прошлой осенью): в такие периоды банки действительно испытывают дефицит рублевых средств, что выражается в снижении остатков на корсчетах и росте стоимости заимствований на рынке МБК.

Пока ситуация угрозы не представляет, но, на наш взгляд, Банку России следовало бы предусмотреть сценарий значительного сокращения ликвидности и разработать более эффективные механизмы системы рефинансирования банков.