Скоринговые программы, которые позволяют быстро определять платежеспособность заемщиков, сегодня имеют многие крупные банки, занимающиеся потребительским кредитованием. А мелкие и средние ждут, когда эту услугу начнут предлагать кредитные бюро. В США скоринг внедрен во всех бюро, составляющих досье на частных клиентов банков. О том, как это происходит, рассказала на встрече с петербургскими банкирами Джен Буреш, специалист по управлению кредитными рисками



Встреча эта прошла в Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) РФ при поддержке Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг.

Скоринг подразумевает вероятность неисполнения или просрочки заемщиком обязательств перед банком. В США эти расчеты проводят кредитные бюро на основании модели FICO, состоящей из пяти компонентов, где самый важный - это своевременная оплата счетов. По каждому из компонентов определяется уровень риска.

Для более глубокого анализа состояния клиента используют иную информацию, которую запрашивают в разных ведомствах. Обычно достаточно 8-12 факторов, чтобы сделать прогноз по выдаваемому кредиту. Бюро выставляют оценку частному лицу в баллах (лучший - 650, а худший - 300). Кроме того, по каждой категории заемщиков определяется вероятность дефолта. Банкам эти данные нужны в первую очередь для определения процентных ставок по кредитам.

Скоринг используют в США для выдачи небольших кредитов частным предпринимателям. Для этого достаточно иметь оценку платежеспособности хозяина бизнеса. Кредит предоставляется небольшой по сравнению с доходами. При этом заявку можно оформить, не приходя в банк. Банк ориентируется, выдавая такие кредиты, главным образом на оценку заемщика.

Но могут быть нюансы, связанные с отсутствием информации или наличием негативной: например банкротство в прошлом компании, владение несколькими кредитными картами, возрастные ограничения, отсутствие коэффициента, характеризующего отношение доходов к долгу. Банк в таких случаях может провести проверку бизнеса клиента, чтобы получить недостающие сведения.

Банки вправе запросить в кредитных бюро формулы, по которым производился тот или иной расчет, но при этом они должны в письменном виде обязаться не разглашать предоставленную информацию. Скоринговые модели - ноу-хау бюро, и они не тиражируются.

В России два крупных американских бюро создали дочерние предприятия, одно - в партнерстве с Ассоциацией российских банков, второе - с агентством Интерфакс. Безусловно, они будут использовать наработки своих материнских компаний по скорингу, но с учетом российской специфики при определении уровня риска по каждому из компонентов оценки клиента.

По словам исполнительного вице-президента АБСЗ Виктора Титова, созданное при ассоциации кредитное бюро намерено предложить скоринговые услуги банкам. Аналогичные разработки ведут и в других бюро региона. К примеру, использовать скоринговую модель будет, по имеющейся информации, и ООО `Объединенное бюро кредитных историй`.

На Международном банковском конгрессе, который прошел этим летом в Петербурге, первый зампред Центрального банка РФ Андрей Козлов заявил, что риски по потребительским кредитам уже через несколько лет приблизятся к критической черте. При наличии кредитных бюро, занимающихся скорингом, эти риски, конечно, могли бы быть намного ниже.

Сегодня в России зарегистрировано 67 кредитных бюро, но ни одно не приступило к работе, поскольку нормативная база не была подготовлена в срок, обозначенный в Законе `О кредитных историях`. Федеральная служба по финансовым рынкам передала в Министерство юстиции РФ документы, которые позволят бюро сделать заявки на включение их в реестр. При этом надо учитывать, что для формирования базы данных бюро понадобится еще, как минимум, 3-4 года.