В чем отличие страховых накопительных программ от банковских? В том, что при страховании можно не только накопить к определенному сроку некую денежную сумму, но и находиться все это время под страховой защитой. Ведь если сегодня человек имеет достаточный доход, обеспечивающий ему и его семье безбедное существование, то в любой момент обстоятельства могут сложиться неблагоприятно. Так, любая травма грозит обернуться катастрофой для семейного бюджета. А будучи застрахованным, человек всегда получит деньги на лечение. Размер выплаты зависит от тяжести травмы и пожелания застрахованного.



Страховая выплата предусматривается также в случае получения инвалидности. По окончании действия договора клиент все равно получит капитал, который хотел накопить. Родители могут застраховаться в пользу детей с целью гарантированно накопить для них требуемую сумму. Вот пример.

Женщина 30 лет хочет накопить для своего сына к его двадцатилетию $5 тыс. Она заключает договор к сроку на 15 лет и ежеквартально вносит $77,67. К намеченному сроку сын получит запланированную денежную сумму - $5 тыс. Если, к несчастью, застрахованная мама преждевременно уйдет из жизни, сын все равно получит страховку, так как деньги будет вносить сама страховая компания.

По желанию страхователя договор накопительного страхования может быть прерван на время с последующим возобновлением, а также досрочно расторгнут (при этом страхователю будет выплачена определенная сумма накоплений - выкупная сумма). Она также невелика. В нашем примере: если расторгнуть договор и забрать деньги через год, клиент получит около четверти взноса, через 10 лет - 75%, через 18 лет вернет деньги уже полностью и лишь в конце срока договора накопит свои 114%.

И последнее. В отличие от государственного Пенсионного фонда, страховые компании могут выплачивать свои пенсии с так называемым гарантированным периодом выплат. Если получатель госпенсии в 61 год умрет, то дальше никто ничего получать не будет, семья останется ни с чем. А в добровольном накопительном страховании человек может выбрать любой гарантированный период - 10, 15, 20 лет, и в случае его смерти до истечения этого периода пенсия будет выплачиваться его наследникам.

Мы попросили представителей нескольких компаний рассчитать для примера несколько пенсионных программ для 30, 40 и 50-летних клиентов, мужчин и женщин. Задача страховщикам была поставлена одна и та же - исходить из предположения, что:

- возраст, когда застрахованные начнут получать накопительную пенсию, совпадает с государственным - 55 лет для женщин и 60 для мужчин;

- во время накопления они полностью застрахованы от всех рисков (и, самое главное, от риска потери источника доходов; т. е. в случае потери трудоспособности клиент не только получает единовременную страховую выплату, но и полностью освобождается от необходимости вносить страховые взносы - на размер пенсии это не повлияет);

- гарантированный период выплат (то есть тот период, в течение которого пенсию получают застрахованный, если он жив, или его наследники, если он умер; по истечении 20 лет пенсию выплачивают только застрахованному) составит 20 лет;

- наши гипотетические страхователи - это типичные представители среднего класса, поэтому их ежемесячные взносы будут составлять не много и не мало - $150.

Какую пенсию они будут получать?

При желании во всех компаниях можно за дополнительную плату заключить договор страхования всевозможных дополнительных рисков: временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний, трансплантации органов...

Величина взноса зависит от пола, возраста, состояния здоровья и рода деятельности (степени риска) застрахованного.

И в каждой компании существует огромное количество так называемых бантиков - специфических деталей, связанных с сервисом, доходностью и дополнительными страховыми услугами.



Размер пенсии по договору о накопительном страховании

Компания Пол Возраст Размер Примечания

начала на- пенсии,

коплений $/мес.

`Альфа- Мужч. 30 515 Размер пенсии может быть и иным, в зависимости

страхование` 40 243,5 от сумм страховой защиты по рискам, включенным

50 84,5 в накопительный договор. Условия договора можно

изменять ежегодно.

Женщ. 30 352 Взносы могут уплачиваться раз в год, в полгода,

40 153,7 в квартал или ежемесячно.

50 38,5

`Росгосстрах` Мужч. 30 364,41 Выплата пенсии осуществляется ежемесячно

40 196,84 или ежегодно (по желанию).

50 82,72 По окончании гарантированного срока выплаты

Женщ. 30 280,86 пенсии (20 лет) производится единовременная

40 142,36 выплата в размере годовой пенсии ($150 x 12 мес.).

50 40,63 В случае смерти застрахованного лица

в гарантированный период производится выплата

в сумме, равной годовой пенсии, умноженной

на количество полных лет, оставшихся до конца

периода `гарантированной пенсии`, плюс 1 год.

`РЕСО-Гарантия` Мужч. 30 386 Выплата дополнительной пенсии осуществляется

40 214 методом `постнумерандо`, то есть 1 раз в год.

50 85 Последней выплатой дополнительной пенсии

Женщ. 30 257 считается выплата пенсии за год, предшествующий

40 127 тому, в котором наступила смерть застрахованного

50 30 лица.

`Альянс РОСНО Мужч. 30 Гарант. - 253, *Ожидаемый - размер пенсии с учетом

Жизнь` ожид.* - 437 дополнительного дохода от инвестирования средств

компании.

40 Гарант. - 155, За освобождение от уплаты взносов доплата

ожид.* - 213 от $80 до $100 в год.

50 Гарант.- 66, На пенсионное страхование принимаются

ожид.* - 78 физические лица от 20 лет. Также есть другие

накопительные программы (непенсионные),

Женщ. 30 Гарант. - 169, в которых предусмотрено страхование физических

ожид.*- 261 лиц в возрасте от 18 лет.

40 Гарант. - 93, Минимальный ежегодный взнос - $300.

ожид.* - 116 С первого года после заключения договора

50 Гарант. - 26, возможна рассрочка уплаты взноса - полугодовая,

ожид.* - 29 ежеквартальная или помесячная.

`Русский мир` Мужч. 30 917 На пенсионное страхование принимаются женщины

40 430 и мужчины в возрасте от 18 лет.

50 156 Также есть другие накопительные программы

Женщ. 30 497 (непенсионные), в которых предусмотрено

40 222 страхование физических лиц в возрасте от 1 года.

50 56 Минимальный ежемесячный взнос - $10.