В Петербурге прошла конференция по микрофинансированию, на которой присутствовало свыше 400 делегатов из России и дальнего зарубежья. В рамках форума обсуждались такие темы, как принципы господдержки микрофинансовых организаций (МФО), взаимодействие МФО с банками, преобразование МФО в банки и небанковские депозитно-кредитные организации. Наш корреспондент попросил директора Российского микрофинансового центра Михаила Мамуту поделиться своими соображениями по некоторым из затронутых на конференции вопросов



- Михаил Валерьевич, в принципе, банки и МФО занимаются одним и тем же: за счет депозитов привлекают ресурсы, а затем выдают займы или кредиты. И те и другие обслуживают и население, и мелкий бизнес. Можно ли говорить о конкуренции между этими финансовыми организациями?

- Конкуренция подразумевает торговлю одними и теми же продуктами на одних и тех же сегментах рынка. Пока такого соперничества между МФО и банками нет. МФО занимают ту нишу финансирования, где кредитные организации практически отсутствуют. Я имею в виду займы малому бизнесу.

Определенная конкуренция есть в области потребительского кредитования. Но она только на благо заемщикам. Еще один важный фактор, который свидетельствует о том, что разговоры о противостоянии этих организаций сильно преувеличены, - низкая удовлетворенность спроса в области микрофинансирования. Но если даже предложение услуг возрастет, то, исходя из опыта других стран, можно сказать, что жесткой борьбы за клиентов не будет. Сегодня предпосылок для развития партнерских связей между банками и МФО больше, нежели для конкуренции.

- Но в то же время наметилась тенденция преобразования микрофинансовых организаций в небанковские депозитно-кредитные и даже в банки. Например, фонд `Фора` стал не так давно ЗАО `ФорусБанк`. С чем связаны эти перевоплощения?

- Главная причина заключается в необходимости привлечения дополнительного финансирования. У банков для этого больше возможностей, чем у МФО. С другой стороны, банки начинают создавать дочерние МФО, поскольку так дешевле обслуживать мелких заемщиков. А те, кто вначале берет займы в МФО, потом перерастают в более крупных клиентов и переходят на обслуживание в банк. Можно не открывать свою `дочку`, достаточно организовать работу с уже существующими на рынке компаниями, предоставляя им, к примеру, кредиты по агентским соглашениям.

- Было время, когда ЦБ препятствовал бурному росту кредитных союзов. Сегодня картина другая. На конференции много говорили о грядущем изменении в положении ЦБ о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам...

- Речь идет о банковских кредитах, предоставляемых кредитным кооперативам. Сейчас создана рабочая группа (туда вошли представители Минэкономразвития, ЦБ, банков, МФО), которая попытается сделать положение более либеральным в отношении представителей малого бизнеса.

- На конференции обсуждали, насколько необходимы МФО кредитные бюро. По закону МФО не обязаны работать с бюро. Но какие-то формы сотрудничества все равно появятся?

- Все будет зависеть от конкретных условий сотрудничества. Ведь для бюро - это источник информации, а для МФО - упрощение выдачи займов. Сегодня предложение микрокредитов от спроса составляет 8-9%, поэтому доля невозвратов невелика. Все выбирают лучших заемщиков. А когда показатель достигнет 20%, то появятся неизбежно плохие кредиты, а соответственно, и спрос на услуги кредитных бюро возрастет. Именно так происходит сейчас в потребительском банковском кредитовании.

- После выступления представителей МФО сложилось впечатление, что донорские программы идут на убыль?

- Это нормальный процесс. Любые донорские программы ориентированы на поддержку развивающихся рынков, на преломление ситуации в лучшую сторону. И они вовсе не нужны, когда в экономике достаточно своих денег. Потому 3-5 лет назад эта помощь была оправданна, а сегодня очевидно, что можно работать на собственных средствах, или заемных, привлеченных как на внутреннем, так и на международном рынке. Я понимаю позицию доноров, у них тоже средства лимитированы, что заставляет помогать тем странам, где рынки еще не развиты.

- Минэкономразвития, похоже, тоже повернулся лицом к МФО. Выступая на конференции, директор департамента государственного регулирования в экономике Андрей Шаров рассказал о конкретных мерах поддержки МФО.

- Да, реализуется специальная государственная программа в области микрофинансирования. Один из ее пунктов - субсидирование процентной ставки по кредитам, которые банки выдают МФО, чтобы сделать их дешевле и доступнее. На будущий год также планируется подготовить программу по гарантийным фондам под кредиты, получаемые МФО в банках. Для координации этой работы при Минэкономразвития РФ создан межведомственный совет по микрофинансированию. Власти, наконец, поняли, что это - уникальный продукт поддержки мелкотоварного производства, который работает на местных рынках.