В зависимости от стоимости автомобиля и набора рисков цена полиса автокаско может составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. И все же, заплатив такую сумму и будучи уверены, что взамен их обслужат по высшему классу, клиенты вполне могут столкунуться с отказами в выплатах



Мы провели опрос в нескольких петербургских страховых компаниях, имеющих большие портфели по автокаско, с целью подготовить клиентов к правильному заключению договора.

Полноценный полис автокаско предусматривает компенсацию в случае угона и повреждения машины, причем необязательно в ДТП. Типичные причины отказов по этим событиям во многом зависят от того, как сформулированы условия страхового договора в конкретной компании (а именно: от исключений и оговорок).



Отказы

В большинстве случаев (свыше 90%) отказы в выплате по факту хищения связаны с несоблюдением условий хранения машины в ночное время. Сейчас все компании требуют, чтобы в ночное время автомобиль находился если не в гараже, то, как минимум, на охраняемой стоянке. Если клиент не захотел или не смог доехать до стоянки, то никакие оправдания не принимаются.

Отказы в выплате за поврежденный автомобиль чаще всего происходят в случаях, когда водитель находился в состоянии опьянения, а также если за рулем был человек, не упомянутый в страховом полисе как допущенный к управлению автомобилем.

Тут мы подходим к весьма распространенной ситуации, когда автомобили покупают на банковский кредит. В этом случае страховка каско обязательна. Иногда ее оформляют на получателя кредита, а ездит на авто кто-то другой (например, тот, кому оно было преподнесено в подарок). Если имя того, кто реально будет ездить на машине, не внесено в список допущенных к управлению, страховой выплаты не будет.

Сходная ситуация и с вождением по доверенности. Управляющий автомобилем по рукописной доверенности имеет право заключить договор страхования, но получить компенсацию по нему не сможет - для этого нужно при оформлении полиса назначить выгодоприобретателем владельца транспортного средства или оформить на себя еще и нотариальную доверенность, по которой предусмотрено право получения страхового возмещения.

Иногда отказы связаны с тем, что клиент платит взносы в рассрочку и пропускает срок очередного платежа. Страховщик вправе признать такой договор расторгнутым.

Также рискуют получить отказ те, кто не соблюдает сроки подачи заявления об убытке в страховую компанию (по каско в разных компаниях он разный) или не сообщает о случившемся до начала ремонта автомобиля.



Недостаточные выплаты

Владельцы полисов каско могут столкнуться с проблемой недостаточной выплаты. Сейчас распространена практика, когда клиент получает средства на восстановительный ремонт в техцентре по направлению страховщика.

В этом случае застрахованный может не задумываться о размере и сроке выплаты - страховщик сам решает эти вопросы со своими партнерскими техцентрами.

Тут нужно сделать еще одну оговорку: некоторые автовладельцы, столкнувшись с низким качеством ремонта в техцентрах, рекомендованных страховыми компаниями, в дальнейшем предпочитают брать компенсацию наличными, а потом добавлять свои и обращаться к проверенным мастерам.

Также весьма часто страхователи неверно представляют себе объект страхования. Например, покупая полис каско, клиент может ожидать, что при аварии страховщик не только заплатит за помятый кузов, но и возместит стоимость разбитой магнитолы или ремонт сломанного кондиционера. На самом деле у всех компаний в правилах страхования написано, что дополнительное оборудование страхуется отдельно.

Обязательно нужно знать, что некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, другие же готовы компенсировать убытки и в этом случае, но с оговорками: `при отсутствии злого умысла и признаков опьянения у водителя`. Разумеется, жесткость подхода увязывается со страховым тарифом.

В последнее время все страхователи каско разобрались с таким понятием, как `франшиза`. Она освобождает страховщика от выплат по ущербу, если его размер меньше определенной суммы, но взамен снижает цену страховки. Но есть еще одна тонкость, касающаяся выплат, на которую необходимо обратить внимание при заключении договора, - это вид страховой суммы: агрегатная или неагрегатная.

Смысл таков. Агрегатная страховая сумма в период действия полиса сокращается на размер произведенных выплат. Например, машина застрахована от ущерба и угона на $12 тыс. Сначала она попадает в ДТП, и страховщик возмещает $3 тыс. расходов на ремонт. Затем авто угоняют, но компенсация при этом составляет уже не $12 тыс., а только $9 тыс. При неагрегатном страховании такого не произойдет, но стоит оно дороже.

Эти и многие другие тонкости отражены в правилах страхования и договоре, поэтому только внимательное ознакомление с ними дает шанс приобрести именно тот полис, который нужен.