Жители области, традиционно осторожные и напуганные многочисленными кризисами в денежной сфере, еще несколько лет назад были не слишком расположены пользоваться традиционными банковскими инструментами. Теперь же активно наверстывают упущенное. Только в областном отделении Сбербанка, услугами которого пользуются 60% населения области, объем потребительского кредитования в нынешнем году возрос в четыре раза
Горожане покупают в первую очередь сложную бытовую технику, жители села - тракторы и машины, причем столь энергично, что у районных банкиров все чаще возникают проблемы с наличностью для выдачи зарплаты работникам бюджетных организаций. Заем на квартиру или дом для большинства вологжан пока неподъемен. Зато рынок электроники оживлен.
- Желающих взять кредит так много, - сказала пресс-секретарь вологодского отделения Сбербанка РФ Анна Макаровская, - что мы вынуждены ужесточать требования к клиентам, а тем, кто постоянно прибегает к нашим услугам, даже предоставляем определенные льготы.
Казалось бы, радоваться надо. Деньги у людей наконец-то появились. Вклады населения области в кредитных учреждениях сегодня на три миллиарда рублей превышают доходную часть ее бюджета на 2005 год. Наступает время тратить, что делает рынок еще активнее, а область - привлекательней для инвесторов, в том числе и зарубежных. К тому же, по прогнозам Минэкономразвития РФ, в будущем году область перейдет в категорию регионов с высоким уровнем социально-экономического развития.
Хорошо и кредитным учреждениям. В I квартале 2005 года они получили 104,5 млн руб. прибыли. Однако более пристальный анализ показывает, что не все пока ладно в `вологодском кредитном королевстве`. Стабильно этой услугой пользуется пока примерно четверть населения области. То есть в регионе сложилась определенная группа экономически активных людей, которые к ней прибегают. Это первое.
Второе. Статистики утверждают, что доходы ниже среднего уровня, определенного в 5 тыс. руб., имеют более двух третей населения области. Для этих людей банковский процент будет непомерно высок. И тем не менее они все-таки берут на вооружение западные стереотипы потребительского поведения. Почему? Да потому что уровень жизни населения области гораздо выше, чем считают статистики.
Жители столиц и крупных городов уже давно прошли период чековых книжек и стали пользоваться пластиковыми картами. Черный `нал` для них - история. Другое дело - провинциальная Вологда, не говоря уж о Великом Устюге, Тотьме, Вытегре и других городах области, славящейся лесными богатствами, которые можно использовать любыми способами, в том числе и `теневыми`. Там и процветает `черный нал`. Дошло до того, что губернатор области Вячеслав Позгалев призвал к крестовому походу против псевдобедности, заметив, что некоторые сограждане приезжают за пособиями на собственных `мерседесах`.
На первый взгляд, может показаться, что нет особой разницы, каким `налом` получена зарплата: белым или черным. Главное, что рост доходов вологжан стимулирует ускорение темпов развития розничного товарооборота. За полугодие он в области на 2,4% выше, чем за соответствующий период прошлого года. Цифра внушительная. Но в этой силе кроется и слабость, что мы и постараемся доказать.
Рост потребительского кредитования ведет к снижению реальных доходов населения, первые признаки которого уже появились. В I квартале нынешнего года жители области 9,3% своих доходов направили на обязательную оплату платежей и взносов, что превысило доходы над расходами только на 2%, в IV квартале 2004 года этот показатель составлял почти 6%.
Сокращение реальных доходов должно в принципе привести к уменьшению объемов продаж на потребительском рынке, а это уже чревато сползанием в застой. В свою очередь рост неконтролируемых государством доходов, на наш взгляд, может даже способствовать усилению банковских рисков.
Пока невозврат кредитов по области, по оценкам экспертов, составляет не более 1%, и банкиров это не слишком пугает. Риск, конечно, дело благородное. Но никто не застрахован от того, что может возникнуть цепочка случайных совпадений, в результате которых часть заемщиков окажется неспособной рассчитаться по крупным кредитам. И что тогда? Угроза дефолта?
Развитие потребительского кредитования - дело, конечно, перспективное и нужное. Здесь мы на десятилетия отстаем от развитых стран Запада. Чтобы отставание сократить, нужен специальный закон. По некоторым сведениям, проект его уже есть. В нем даже предусматривается совершенствование кредитных бюро, которые в стране только начинают действовать. Вот только когда его примут, неизвестно... |