Издательский холдинг RIAL-Pronto
          Деловая газета
          Северо-Запада России

          Издается в Санкт-Петербурге
          с 1994 года
Деловая карта России

 контакты
 архив

Это средство защиты себя окупит - ЭиВ N 15 (552)
СТРАХОВАНИЕ
Это средство защиты себя окупит
No. 15 (552) 25.04.2005
Алексей КРЫЛОВ
Страховщики квартир и дач упрощают жизнь своих клиентов
Весной традиционно наступает один из самых напряженных периодов для компаний, занимающихся страхованием квартир и дач. В 2005 году все страховщики еще больше увеличили перечень и стоимость объектов, принимаемых на страхование заочно, без выезда агента. Такого единодушия нет только при страховании гражданской ответственности квартиросъемщиков



Страхование жилья и домашнего имущества - один из самых старых, классических видов страховой защиты. Казалось бы, потребность в нем, как и собственнический инстинкт, должна быть у каждого человека, обладающего хотя бы минимальной собственностью. Пока итог таков: в Ленинградской области застраховано 40% домов, а в Петербурге - 3% квартир.

Страховщики считают, что причина столь низких показателей заключена в неосведомленности собственников. Они до сих пор не понимают, что новый Жилищный кодекс освобождает государство от ответственности за приватизированное имущество.

Как показали опросы, проведенные `Северо-Западной страховой компанией` в 2004 году, основными причинами медленного развития рынка являются недостаточная платежеспособность населения и недоверие к страховым организациям. По-видимому, к таким же выводам пришло и все страховое сообщество в целом, потому что за несколько последних лет страховые тарифы были предельно снижены. Например, страхование `стен` (без отделки) стоит в среднем 0,15 - 0,25% от стоимости квартиры, то есть застраховать от разрушения, залива или пожара квартиру ценой $60 тыс. обойдется в разных компаниях от $90 до $150 в год.

А вообще размер годового страхового взноса зависит от стоимости объектов страхования и выбранных рисков. При страховании приватизированной квартиры возможны следующие варианты страхования (средние базовые тарифы, % от страховой суммы):



 Квартира без отделки (страхуют

стены и систему коммуникаций) -

0,13-0,25%

 Отделка квартиры (страхуют только

отделку и оборудование квартиры,

как предусмотренные проектом

здания, так и улучшенные владельцем

квартиры) - 0,5-0,7%

 Домашнее имущество - 0,35-1,2%

от страховой суммы

В итоге базовые тарифы при страховании от всех рисков сроком на один год составляют в Петербурге 0,5 - 1,0% от страховой суммы. Набирается около $300-400 за стандартную `двушку` с обычным набором имущества.

При дачном страховании первым номером в списке рисков обычно значится `Повреждение в результате пожара`. Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,9% стоимости объекта). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа.

Особый случай - бани и кухни: тариф по их страхованию может доходить и до 2%. Но страховать один объект от одного риска невыгодно, а при комплексном страховании всех дачных объектов тариф уже значительно ниже - 1,2-1,3% (особый случай - маленькие удаленные поселки без пожарного водоема, телефонной связи и сторожа. Тут страховая компания либо вообще откажется иметь с клиентом дело, либо откажется страховать находящееся в доме имущество, а тариф по комплексному страхованию самого строения поднимет до 1,5-2%).



Бум `коробочных` страховок

Дальше снижать стоимость страховки можно было уже не за счет понижения тарифов, а только за счет ограничения лимита ответственности страховщика и упрощения самих страховых процедур. Не случайно в последние год-два почти у всех страховщиков появилась услуга по страхованию имущества и недвижимости без предварительного осмотра и оценки. Иначе такой вид страхования называют `коробочным`: объект страхуется целиком по усредненной цене и без детальной оценки. Компании экономят свое время, а клиенты сохраняют

определенную конфиденциальность - освобождаются от необходимости демонстрировать свою недвижимость со всем ее содержимым незнакомым людям.

Здесь есть только одно но: имущество на крупные суммы, как правило, заочно никто не страхует. Это вполне понятно: наличие стен легко подтверждается свидетельством о собственности, а вот факт постоянного наличия в этих стенах мехов, бриллиантов и домашнего кинотеатра подтвердить гораздо труднее.

Впрочем, нет правил без исключений: при страховании на небольшую сумму (сейчас это в среднем до 20 тыс. руб.) домашнее имущество тоже можно страховать без описи и без осмотра; базовый тариф в этом случае составляет 1,0% от страховой суммы (то есть годовой взнос составит 200 руб.).

В крупных компаниях представление о небольших суммах иное: так, например, старший андеррайтер СЗРЦ `РЕСО-Гарантия` Дмитрий Дворецкий сообщил, что у них есть `коробочный` продукт для квартир, которые вместе со всем имуществом стоят до $100 тыс.

В `Русском мире` максимальная страховая сумма при заочном страховании квартир без отделки - 1,2 млн руб., а в `АСК-Петербург` - 2 млн руб. для трехкомнатной квартиры (здесь лимит устанавливается в зависимости от количества комнат).

Загородные дома стоимостью до 100 тыс. руб. тоже в массовом порядке страхуют без осмотра, причем в 2005 году несколько компаний расширили для дач `коробочный` лимит: в `АСК-Петербург` - до 300 тыс. руб., а в `Русском мире` - до 250 тыс. руб.



Проблемы соседского ремонта

Один из самых актуальных вопросов о страховании вызван, без сомнения, обуявшей Петербург страстью к перепланировкам. Что если в квартире произойдет повреждение стен или перекрытий вследствие неправильно проведенного соседями ремонта (например сноса капитальных стен)?

Подавляющее число страховщиков не считает такой случай страховым.

- Это очень скользкий вопрос, - говорит Дмитрий Дворецкий. - У каждой компании свои правила, и надо их очень внимательно изучать. У нас такие повреждения в соответствии с Правилами страхования имущества оплачиваются. Более того, страховые компании имеют право предъявить регрессное требование к виновнику.

Редким исключением на петербургском рынке является `АСК-Петербург`. Директор по маркетингу этой компании Татьяна Долинина считает, что вред от соседской перепланировки вполне можно расценивать как страховой случай, но при этом вносит необходимое уточнение:

- Если ваша квартира застрахована, а соседи начали крупный ремонт, то сообщите об этом страховщику, поскольку в этом случае резко повышается степень риска. Хороший страховщик пришлет к вам эксперта, который сможет грамотно оценить ситуацию. На перепланировку требуется разрешение соответствующих служб. Не очень трудно узнать, получали ли его соседи, и также сообщить в страховую компанию.

Если соседи всерьез увлекутся перепланировками, то клиенту страховой компании придется доплатить своему страховщику за то, чтобы тот в полной мере сохранил свои гарантии по рискам повреждения капитальных конструкций. Зато такая предусмотрительность поможет избежать проблем с выплатами, если страховой случай все-таки произойдет.



На что следует обращать внимание при страховании квартиры?

- Проверьте, каким образом будет рассчитываться размер компенсации, если квартире потребуется ремонт, - советует генеральный директор СО `Прогресс Нева` Сергей Ковальчук. - Оценка размера выплаты может проводиться, например, на основании заключения эксперта или по счетам ремонтной организации. Последнее предпочтительнее для клиента.

Проверьте, насколько справедлива методика расчета выплат. Такой вариант, как оплата ремонта только той части стены, которую залили, без учета необходимости переклейки вообще всех обоев, вам не подойдет - не будете же вы заклеивать место протечки другим куском.

Еще встречается методика расчета выплаты, основанная на средней стоимости квадратного метра отделки (средняя стоимость указывается как предельный размер выплаты). Получается, что на ремонт `дорогой` части отделки выплаты не хватит, а за страхование `дешевой` части клиент переплачивает.

Желательно, чтобы оплачивалась полная цена материалов без какого-либо вычета стоимости износа (на петербургском страховом рынке встречаются такие договоры). Рынка, где можно купить подержанный линолеум, пока не придумали, поэтому такие вычеты совершенно не обоснованны.

Подсчитайте, какие скидки страховая компания предоставит за средства защиты. Так, например, обычно на стоимость страхования влияют наличие пожарной и охранной сигнализации в квартире, решетки на окнах. Возможно, установка дополнительных средств защиты быстро себя окупит.

Проверьте, насколько детально будет описана ваша квартира. Если, например, указано, что стены оклеены обоями, этого недостаточно. Для расчета выплаты необходимо знать, какие именно обои были использованы.

Посмотрите, насколько точно указан срок выплат, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. Важно, чтобы договор предусматривал четкие сроки выплаты. В среднем это 1-2 недели, а в сложных случаях, при возбуждении уголовного дела против причинивших ущерб,- не более 2 месяцев.
Другие материалы рубрики
СТРАХОВАНИЕ
17.03.08Частник не хочет работать за идею
Процесс взаимопроникновения двух моделей медобслуживания в Петербурге уже начался
17.03.08Богатое ОМС - новые проблемы
Правительства Петербурга и Российской Федерации параллельно занимаются реформой здравоохранения
10.03.08Страховщиков расставили по местам
Аналитический центр `Эксперт Северо-Запад` составил рейтинг региональных страховых компаний по итогам 2007 года
20.08.07`МАКС-М` решит спор в суде
20.08.07Ущерб от стихийных бедствий возместит страховка
20.08.07Группа АСК пополнила портфель заказов
20.08.07Страховщики нацелились на коттеджи
Новости компаний
«Грузовичкоф» стал победителем премии Customer Experience Awards - 05.12
«Грузовичкоф» завоевал премию РБК Петербург, посвященной выявлению лучших клиентских практик.
«Русал» собирается построить новый глиноземный завод в Ленобласти - 21.07
На производстве будут использованы технологии экологической безопасности, активно применяемые и в мире, и в России. Компания «Русал» реализует несколько значимых инвестиционных проектов, которые требуют существенных капитальных вложений и находятся в разной стадии строительной готовности.
В Петербурге появился первый в России завод по химической девулканизации резиновых изделий - 21.07
Превращать старые резиновые покрышки в каучук химическим способом будут на новом заводе, который открылся в Петербурге, пока он единственный в России.
Обуховский завод начинает производство легких квадрокоптеров - 25.05
Концерн ВКО «Алмаз – Антей» сообщил, что на Обуховском заводе начато серийное производство многофункциональных беспилотных квадрокоптеров. Аппарат способен без подзарядки пролететь до 20 км со скоростью 120 км/ч.
Фармкомпания Solopharm запустила два новых производства за 2 млрд рублей - 25.05
Петербургская фармкомпания Solopharm запустила два новых производственных участка на заводах по выпуску жидких лекарственных форм и БАДов.
На 25% выросли инвестиции резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» с начала года - 25.05
Объем инвестиций резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» за 1 квартал 2023 года составил 2,9 млрд рублей, что на 25% больше, чем годом ранее. За аналогичный период 2022 года объем инвестиций резидентов составил 2,3 млрд рублей.
Бывший завод IKEA в Тихвине возобновит работу в июне 2023 года - 23.05
Генеральный директор компании «Лузалес», новый собственник бывшего лесопильного предприятия IKEA в Тихвине Руслан Семенюк заявил, что завод возобновит работу уже в июне 2023 года.
Ссылки, реклама
© Copyright РИАЛ Администратор сайта:
yprokofiev@yandex.ru