Малый бизнес никогда не был приоритетным клиентом российских банков: ни 15 лет назад, ни сегодня. Хотя нынешняя ситуация все же имеет свои отличия: в обстановке усиливающейся конкуренции на рынке банковских услуг даже самые крупные банки не гнушаются больше работать и с субъектами малого предпринимательства



Почему же в последний год ситуация так изменилась?

Во-первых, рынок крупных корпоративных клиентов, как и все, оказался конечным и на сегодня полностью поделен. К тому же сами корпоративные клиенты уже не готовы рисковать накопленными капиталами и своей платежеспособностью, а значит, не готовы держать `яйца в одной корзине`. Стремясь диверсифицировать свои риски, они намеренно делят денежные потоки на два, а то и на несколько банков одновременно.

Кроме того, крупные клиенты более требовательны: им необходим не только широкий пакет предоставляемых банками услуг (от `ночных` депозитов до перечисления заработной платы сотрудников на пластиковые карточки), но и, как само собой разумеющееся, почтительное отношение.

Немалое влияние на поведение отечественных банкиров оказывают их зарубежные коллеги. И после вступления России в ВТО конкуренция только усилится.

Наконец, последний год показал, что и на работу с населением нельзя делать ставку. Банковские потребительские кредиты уступают в своей привлекательности аналогам, которые предоставляют покупателям магазины крупных торговых сетей: сегодня по одному только паспорту в течение двух часов можно приобрести товар от фотокамеры до оригинального мебельного гарнитура, в то время как в банке на получение такой же суммы уйдет не один день.

На этом фоне малые и средние компании - просто находка для банкиров: сектор еще не завершил свое развитие (закрываются одни фирмы, им на смену приходят другие); неизбалованные вниманием, малые предприятия готовы перейти на обслуживание в другой банк ради выигрыша в 1-3% (как по кредитам, так и по депозитным вкладам, а перейдя - проводить через данный банк все свои операции; эти клиенты чаще всего довольствуются стандартным пакетом услуг (овердрафта боятся, а о существовании `ночных` депозитных операций даже не догадываются); менее информированные о состоянии рынка финансовых услуг, они дольше могут хранить верность тому банку, который однажды помог и пошел навстречу.

Есть еще одно немаловажное преимущество малых предприятий: удельный вес каждого из них в общем портфеле банка очень мал, а потому приход или уход 10-20 таких клиентов не окажет значительного воздействия на устойчивость банка.

Впрочем, работать с малым бизнесом значительно сложнее, чем с крупными корпоративными компаниями: выполнение гораздо большего числа операций ради получения аналогичного по величине дохода, проблемы с залоговым обеспечением (встающие чаще всего при выдаче кредитов именно малым предприятия), в большинстве случаев непрозрачная бухгалтерия. Все это значительно увеличивает банковские риски.

Однако если учитывать то обстоятельство, что период экстенсивного развития рынка в секторе обслуживания крупных корпоративных клиентов уже завершился, а в секторе малого бизнеса продлится еще несколько лет, то у банков сегодня есть лишь два пути удержать долю на рынке: более интенсивно (и кстати, с уменьшением уровня прибыльности) работать с крупными клиентами (расширяя спектр предоставляемых услуг) или обратить внимание на малый бизнес.

При наметившейся общей положительной для малого бизнеса тенденции, когда есть возможность получить кредит не только в традиционно лояльных к этому сектору банках (таких как ЕБРР, КМБ-Банк, Энергомашбанк, Москомприват Банк, других), но и в крупных (таких как Сбербанк, Внешторгбанк, Балтинвестбанк или `МЕНАТЕП`), тем не менее, сохраняется ситуация, когда предпринимателям приходится долго искать `свой` банк. Банк, где поверят в идею, где предоставят наиболее благоприятный режим погашения кредита, где дадут шанс на развитие.