Кредит на покупку товара можно получить сегодня во многих банках. Оформляется он непосредственно в магазине. В некоторых случаях не нужно вносить первоначальный взнос. Из-за конкуренции ставки по товарным ссудам снижаются. Вместе с тем растет спрос на нецелевые кредиты. Возможно, это связано с санкциями, которые со следующего года обещают предпринять по отношению к тем, кто уклоняется от коммунальных платежей



Банки становятся лояльнее

Кредиты, по которым заемщик не должен отчитываться перед банком о цели их использования, называют в одних случаях на неотложные нужды, в других - моментальные. Первые оформляют чаще всего в офисах банков.

С момента подачи документов до принятия решения о предоставлении такой ссуды проходит несколько дней. Ставки по кредитам на неотложные нужды в среднем не превышают 20% годовых (в рублях).

В этом сегменте работает много банков, конкурирующих друг с другом, что вынуждает упрощать условия кредитования, а также делать более разнообразной линейку услуг. Не стал исключением и Северо-Западный банк Сбербанка РФ. Он предлагает четыре вида кредитов на неотложные нужды, из которых самый дешевый - `Единовременный`. По нему клиент платит ежемесячно только проценты, а гасит - в конце срока. Это особенно удобно для тех, кто не получает регулярно доходы.

`Доверительный` кредит Сбербанк ввел недавно. Его отличие от остальных заключается в том, что не требуется предоставлять никакого обеспечения, а решение о выдаче принимается в течение дня. Правда, он доступен только тем, кто успел зарекомендовать себя добросовестным клиентом.

- Этот продукт идет на ура, вплоть до того, что люди, не имевшие никакой кредитной истории, берут ссуду и создают ее, чтобы потом воспользоваться `Доверительным`, - рассказал главный экономист отдела кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.

Не требуют залогового обеспечения по кредитам на неотложные нужды банки с иностранным капиталом: Ситибанк, Райффайзенбанк и недавно открывший в Петербурге филиал банк `Сосьете Женераль Восток`. ДельтаБанк такие ссуды выдает по валютным картам VISA Classic. После возврата потраченной суммы клиент вновь может воспользоваться ею, но в пределах установленного лимита.

Банки в последнее время ослабили требования к комплекту документов, которые клиент обязан представить для получения кредита. Так, в Ситибанк не надо приносить справку, подтверждающую доходы. Некоторые кредитные организации сквозь пальцы смотрят на прописку. В том же Ситибанке для получения ссуды достаточно иметь постоянную работу свыше полугода, а регистрация по месту жительства не обязательна. В банке `Союз` клиент может проживать в одном городе, а кредит взять - в другом, где находится филиал банка `Союз` или `УралСиб`.



Вне конкуренции

Моментальные кредиты, в отличие от ссуд на неотложные нужды, оформляют быстрее и проще, но риск невозврата по ним больше. Возможно, поэтому эксклюзивные права на выдачу таких ссуд пока имеет только ДельтаБанк. Этот проект он реализует совместно с компанией VISA в Москве и Петербурге.

Особенность технологии заключается в том, что в течение 15-20 минут на основании скоринговой модели оценивается платежеспособность заемщика и принимается решение о выдаче кредита. Никаких дополнительных документов, за исключением удостоверяющих личность, не требуется. Ставка по кредиту составляет 25% годовых (в рублях), что выше стоимости неотложных ссуд почти на треть. Завышенная ставка покрывает тот риск, который берет на себя заемщик.

ДельтаБанк сменил собственника: фонд `США - Россия` продал свои акции компании General Electric Consumes Finance. Как нетрудно догадаться, успех банка будет определяться тем, как долго он останется монополистом в области моментального кредитования.

В Петербурге эти кредиты можно оформить в 20 пунктах, открытых в магазинах крупных торговых сетей. Список офисов постоянно расширяется.

Недавно филиал повысил лимит кредитования с 31 тыс. руб. до 90 тыс. руб. По словам управляющего петербургским филиалом Дмитрия Задонского, новый акционер делает ставку на повышение сервиса. Видимо, сообразно с этой установкой моментальные кредиты теперь банк выдает не только в рабочие, но и в выходные дни.



доходность финансовых инструментов (1999-2003 гг.)

Источники дохода Доходность (%)

Паевые фонды* 520,7

Добрыня Никитич УК `Тройка Диалог` (акции) 735,4

Илья Муромец УК `Тройка Диалог` (облигации) 666,7

Петр Столыпин ОФГ `Инвест` (акции) 433,1

Паллада КБ `Паллада ЭМ` (акции) 398,3

ПиоГлобал ФО (акции) 370,0

Недвижимость** 106,8

Банковские депозиты 45,65

Наличная иностранная валюта -14,0

* - Указан прирост пая

** - Доходность за 3 года

Данные представлены УК `Тройка Диалог`