Хлопотно, неудобно и затратно иметь дело с займами физических лиц (как их называют в банках и страховых компаниях - `физиков`). И все-таки бум розничного кредитования начался. Рост доходов населения и увеличение его потребительской активности заставили банки обратить на `физиков` больше внимания, чем прежде. Кредитные организации стали расширять перечень предлагаемых услуг и круг потенциальных клиентов. Но делают они это не от хорошей жизни



Лучшие корпоративные заемщики все чаще кредитуются на Западе или в избранных федеральных банках, пользуются инструментами фондового рынка, снижая долю банковских кредитов в структуре привлеченных средств. Тем временем ставка рефинансирования Центробанка РФ достигла исторического минимума. Ее снижение с 21% до 18% годовых 17 февраля 2003 года стало своеобразным предупреждением для банкиров.

Менее чем за год она падала четырежды и с марта 2004 года составляет 13% годовых. Финансисты оказались на распутье: возможности уменьшения собственных издержек на выдачу корпоративных кредитов у них практически исчерпаны, а новых источников дохода от профильной деятельности нет.

К рынку розничного кредитования банкиры относятся настороженно: цена выхода на него высока - нужны технологии, инфраструктура, а все это большие затраты. К тому же кредитование `физиков` сопряжено с рисками совсем иного порядка, нежели выдача займов юрлицам. Человек - не завод, его перемещения отследить сложно. К тому же немногие люди имеют официальные доходы, значит, кредитовать приходится вслепую.

Однако за неимением других сопоставимых по объему и доходности рынков приложения капитала банкиры объявили крестовый поход за деньгами `физиков`. Доход от таких операций сполна окупает и затраты, и риски банкиров даже с учетом невозврата кредитов, а расходы по развитию рынка в значительной степени возложили на заемщиков.



`Физик` платит в 2-4 раза больше

Ясности в очень, казалось бы, простом вопросе о стоимости кредита для `физиков` пока явно не хватает. Оказалось, что банки вовсе не горят желанием оповещать заемщиков о настоящей процентной ставке. Истинную цену потребительского кредита в большинстве случаев можно узнать, только взяв этот самый кредит и узнав о тех дополнительных платежах, которые не указывают в рекламных проспектах.

Оказывается, потребкредиты - один из самых доходных для банков сегментов рынка. Реально заемщик платит за них 29-40% годовых (еще недавно этот показатель доходил местами и до 65%).

Частные заемщики готовы занимать по таким ставкам, на которые ни в коем случае не согласятся не только крупные компании, но даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то что работать с `физиками` технологически сложнее, банки пока кредитуют их.

Один из самых популярных сегодня продуктов на рынке потребительского кредитования - акция банка `Русский стандарт` `10 х 10 х 10`. Десятки означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. На самом деле кредит стоит, конечно, не 10% годовых, а в 2,5 раза больше. Известно, например, что продвинутые московские заемщики, подсчитавшие, сколько они платят реально, даже решали, что их обманывают, и обращались в антимонопольные органы.

Формально банкиры никаких законов не нарушают - в договоре кредитования кредитная ставка указана `по-честному` - 29%.

- Проблема объективности рекламы типична для сектора услуг, но административными методами она не решается, - объявил тогда глава ЦБ РФ Андрей Козлов. - Бороться с ней можно двумя способами: развитием конкуренции в этом сегменте рынка или обращениями к обществам защиты прав потребителей.

Потому маркетинговые ходы останутся на совести торговцев и банкиров, а заемщику остается внимательно читать кредитный договор. Проблема в том, что его показывают на заключительной стадии - когда заемщик прошел скорринг и получил одобрение банка. В это время покупатель меньше всего хочет читать договор.

Кроме безусловного лидера - `10*10*10`, у покупателей популярны так называемый `кредит за 0%` и `купи без денег` (без начального взноса за кредит). В первом случае покупатель обычно бывает ограничен в выборе магазина и товара, а во втором реальная цена по кредиту тоже зашкаливает за 30%. Но заемщиков пока это не смущает.

В ситуации, когда рынок только формируется, кредиторы и заемщики обречены на совместный путь проб и ошибок. Желающему начать жизнь взаймы следует быть в высшей степени подозрительным и искать подвох во всем. И, конечно, не лениться внимательно изучать договоры.



Что будет дальше

По прогнозам банкиров, потребительское кредитование будет развиваться еще года 2-3, особенно с приходом специализирующихся на нем банков в регионы. Но потом в чистом виде (то есть в виде кредита в магазине на конкретный телевизор) оно закончится. По мнению Андрея Козлова, высказанному еще в феврале 2004 года на одной из пресс-конференций, `потребительское кредитование в чистом виде - нишевая область. Через 2-3 года ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и люди начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам`.