Год 2004-й с полным правом можно назвать годом взрывного кредитования частных лиц. Кредиты массового потребления (прежде всего на покупку недорогих товаров бытового назначения) действительно стали доступны почти каждому. Апофеозом нынешней макроэкономической ситуации стало появление на рынке бесплатных кредитов сроком на 12 месяцев



По данным ЗАО `Компания `Симтекс` (оператор сети магазинов `Техношок`), в этом году в Петербурге доля продаж техники в кредит возросла до 45% (два года назад она составляла чуть более 7%). Прогнозируется ее дальнейшее увеличение. Кроме того, растет средняя стоимость покупки в кредит: если два года назад она составляла $200-220, то сегодня доходит почти до $400, что говорит о существенных изменениях в структуре потребительского спроса.



Банк и магазин

помогают друг другу

Возросший интерес петербуржцев к кредитам стимулирует банки к разработке новых предложений для заемщиков. На прошлой неделе ЗАО `Компания `Симтекс` и петербургский филиал ООО МКБ `Москомприватбанк` на пресс-конференции объявили об изменениях условий кредитования покупок бытовой техники. Теперь совместная программа `Техношока` и `Москомприватбанка` под названием `Бесплатный кредит`, стартовавшая в 2003 году, стала еще более привлекательной для заемщиков: срок, на который выдают кредит, увеличен с 6 до 12 месяцев.

Президент `Симтекса` Виктор Гордейчук говорит:

- Мы считаем тему популяризации кредитов населению важной для себя и для потребителей, поэтому провели несколько рекламных кампаний, разъясняющих механизм выдачи кредитов. Так, в августе прошла наша совместная акция с банком Home Credit. А в сентябре-октябре вместе с `Москомприватбанком` мы провели рекламную кампанию под девизом `Техношок` объявляет войну копилкам!`, представив новое предложение банка - бесплатный кредит на 12 месяцев.

Заместитель председателя правления `Москомприватбанка` Вадим Ковалев сообщил о том, что этот банк начал заниматься потребительским кредитованием более 3 лет назад, а сегодня ежедневно выдает в России около 4 тыс. кредитов. Наиболее активно этот процесс стал развиваться год назад в сети `Техношок`.

Реализуемые совместно с этой сетью программы бесплатного кредитования Вадим Ковалев считает наиболее успешными, именно поэтому они и были продлены от 6 до 12 месяцев.

Первоначальный взнос при покупке товара по 12-месячному бесплатному кредиту составляет 25% от стоимости товара, по 6-месячному - 10%, минимальная стоимость товара - 3 тыс. руб., максимальная - 240 тыс. руб. Получают кредиты, по сообщению Вадима Ковалева, 85% обратившихся и продают на условиях бесплатного кредита около 80% товаров, представленных в гипермаркетах сети `Техношок`.



Кто платит за бесплатное,

и зачем ему это нужно?

Как объясняют организаторы совместной банковско-торговой программы, никаких скрытых мотивов, заставляющих их выйти за `линию бесприбыльности`, у них нет. Причины этого действия понятны - они порождены ситуацией, сложившейся за последние пару лет на рынке торговли бытовой техникой.

Каждая крупная торговая сеть - прямой импортер бытовой техники, и каждая несет перед своими поставщиками весьма жесткие обязательства по объемам заказов - только при этих условиях торговым компаниям удается сохранять получаемые ими оптовые скидки, заработанные за долгие годы работы на этом высококонкурентном рынке.

С учетом того какое количество черного и серого импорта выбрасывается на рынок и сколько на нем появляется дешевого безбрэндового товара, торговым сетям становится все сложнее даже не то что расширять свои доли рынка, но хотя бы оставаться на прежнем уровне (например, доля `Техношока` на петербургском рынке бытовой техники составляет 15%). В этих условиях им не остается ничего другого, как максимально быстро избавляться от товарных запасов, чтобы оплачивать новые поставки.

Скидки и распродажи уже не являются достаточным стимулом для избалованного клиента, а в последнее время таким стимулом перестали служить и платные кредиты.

Не случайно партнерские банки торговых сетей снижают ставки потребительского кредита, а сами сети предельно опускают цены. При этом, как мы могли заметить, в кредит, тем более бесплатный, продают все-таки не весь ассортимент: товар новый и повышенного спроса из кредитных программ исключается.

Несомненно, есть свой интерес и у банков. Прежде всего, стоит сказать, что для них выдаваемые кредиты не совсем `бесплатны`: как минимум, расходы по выдаче и обслуживанию кредитов им оплачивают торговые сети, сознательно снижая свою норму прибыли на 5-10%. И это не единственный механизм, в рамках которого банк и торговец вступают в сложную систему взаиморасчетов. Например, беспроцентная кредитная программа не случайно является именно совместной - кредит банк выдает исключительно для покупки товаров в одной определенной торговой сети.

Такое же ограничение в выборе сети действует и при другой льготной кредитной программе, например `1% в месяц`. Во всех остальных случаях - когда место покупки товара в кредит не лимитируется, когда не требуется первоначальный взнос и т. п. - стоимость потребительского кредита ни в одном банке не опускается ниже 29-30% годовых.

Еще один интерес банков - воспитывать и развивать для себя надежного и проверенного частного заемщика. Такого, который со временем заслужит право получить кредит для покупки автомобиля или даже квартиры. А эти кредиты, как показывает опыт самого передового в стране московского рынка, бесплатными не бывают.