Пластиковые карты VISA Electron используются преимущественно для снятия наличных в банкоматной сети. Эквайринг пока держится на владельцах элитных пластиковых карт. Между тем банки-эмитенты прогнозируют рост безналичных расчетов в торгово-сервисной сети за счет более широкого использования дешевых дебетных карт



В 2003 году, по статистике ЦБ РФ, рост безналичных расчетов составил 153%, а наличного обращения - 150,3%. Сближение этих показателей, как отмечают эксперты, наблюдается с середины 2002-го. Перевод платежей с наличной формы на безналичную поддерживает ЦБ, потому что это позволяет повысить прозрачность расчетов и сократить издержки по управлению денежной массой.

Все чаще пластиковые карты используют в торгово-сервисной сети, но доля эквайринга в общих оборотах несколько лет держится на низком уровне. По оценке специалистов системы VISA, она не превышает 7%. У ряда петербургских банков она больше. Так, в ПСБ (СПб) объем операций в торгово-сервисной сети доходит до 30%, в банке `Санкт-Петербург` - до 15%.

Активными покупателями являются владельцы элитных карт. По оценкам специалистов, по картам Gold и Classik в год совершается в среднем 25 покупок, а по Electron - всего две. В банке `Санкт-Петербург` (он эмитировал свыше 100 тысяч пластиковых карт VISA) подтвердили эти выводы. Более 90% оборотов в эквайринге осуществляется по картам Gold и Classik.

В то же время в планах банка - увеличение доли эквайринга с 15% до 20% до конца этого года, причем, как заявил заместитель председателя правления банка `Санкт-Петербург` Павел Филимоненок, ставка делается на владельцев зарплатных карт VISA Electron.

Главной причиной диспропорции между объемами платежей, проходящих через банкоматы и торгово-сервисную сеть, является пристрастие банков к зарплатным проектам. Владельцы дебетных карт, как правило, снимают со счетов все деньги, а потом тратят их в магазинах, не оборудованных терминалами. Но таких магазинов становится все меньше.

Конкуренция заставляет банки оборудовать электронными устройствами и те торговые точки, где совершают покупки люди со средним достатком. В частности, такой проект реализует в Петербурге Балтийский банк. Во многих торговых сетях сегодня можно рассчитаться по карточкам, эмитированным банком `Санкт-Петербург`.

Магазины, где можно совершить покупку с помощью пластиковых карт, несут определенные расходы: банкам-эмитентам перечисляется комиссия (в среднем 2,5% от оборота), в некоторых случаях приходится платить за аренду терминалов. Вот почему не везде руководители торговых предприятий согласны сотрудничать с банками.

- Мы хотели ввести расчеты с помощью пластиковых карт в сети магазинов `Пятерочка`, но нам отказали, мотивируя тем, что в итоге сократится пропускная способность, - рассказала начальник отдела развития бизнеса управления пластиковых карт банка `Санкт-Петербург` Ольга Букатина.

Проблемы в торгово-сервисной сети возникают порой из-за плохого качества связи, неумелого использования оборудования. Иногда терминалы просто простаивают. Не секрет, что банки, сопоставляя доходы с расходами, иногда расторгают договоры с магазинами. Начальник отдела пластиковых карт петербургского филиала Импэксбанка Юлия Рогулина призналась, что в некоторые месяцы договоров с торговыми точками заключают столько, сколько и расторгают.

Не последнюю роль в эквайринге играет культура обслуживания. Во многих петербургских банках безвозмездно обучают кассиров. Повышением квалификации работников торгово-сервисной сети занимаются международные платежные системы. По словам президента Ассоциации банков Северо-Запада РФ Владимира Джиковича, конкуренция вытеснит с рынка тех, кто работает в эквайринге непрофессионально.

Надо отметить, что безналичные расчеты стимулирует процесс превращения банкоматов в многофункциональные киоски. Сегодня в них можно оплатить услуги операторов мобильной связи, оформить депозит, рассчитаться за кредит. Некоторые банки ввели в перечень услуг коммунальные платежи. В частности, такую услугу предлагает банк `Санкт-Петербург`, а Балтийский банк - в некоторых филиалах.

Развитие эквайринга в некоторых странах стимулирует государство с помощью налогообложения. К примеру, в Южной Корее еще 7 лет назад была введена норма, согласно которой при совершении покупок на сумму более $50 тыс. в год уменьшается налог с частного лица.

В Венгрии при переводе государственных служащих на расчеты по пластиковым картам одновременно установили льготы по подоходному налогу тем, кто показывал расходы по пластиковым счетам. В России эквайринг поддерживают его непосредственные участники - банки-эмитенты и платежные системы. Агрессивную рекламу проводит VISA. В 2003 году эта международная платежная система организовала в Москве фестиваль покупок, где участвовало 58 банков. Получены хорошие результаты: количество трансакций увеличилось на треть. В октябре 2004-го аналогичное мероприятие пройдет в Москве, Петербурге и Екатеринбурге.

Как отмечают специалисты, ежегодно количество пластиковых карт в России удваивается, а расходы по ним увеличиваются только на 55%. Здесь явно не хватает системного подхода со стороны государственных органов.