Как защититься



Вспомните, как много сил и средств вы вложили в свой загородный дом. Легко ли вам будет оплатить ремонт или строительство нового дома в случае, например, поджога? В Ленинградской области, кстати, за год произошло около 5 тысяч пожаров.

Защита загородного дома и имущества, хранящегося в нем, - довольно популярный вид страхования. Прежде всего клиентов страховых компаний интересует возможность защиты от пожара, грабежа, кражи и иных преступлений. Квалификация взломщиков растет.

Вот пример из практики страховой компании `Прогресс-Нева`: воры проникли в помещение на втором этаже и открыли стеклопакет, даже не разбив стекла. Подобное происшествие способно нанести бюджету семьи удар, от которого она не оправится в течение нескольких лет.

Есть два типа договоров страхования: без отделки (застрахованы только стены и перекрытия, например, на случай пожара или взрыва) и с отделкой (дополнительно включается, предположим, риск залива). Для страхования домашнего имущества также есть два основных вида договоров: с ответственностью `за все риски` и `все риски, кроме кражи и грабежа`.

При заключении договора страхования обратите внимание на следующие важные детали:



1. Уточните, что понимается под отделкой. Под отделкой разные страховые компании по- нимают различные понятия - от покрытия стен и перекрытий до полного перечня, включающего сантехнику, проводку, системы сигнализации и т. д. Конечно, полный перечень предпочтительнее, в этом случае компенсация будет исчерпывающей. Обязательно убедитесь в том, что в договоре страхования определено понятие отделки: четко указано, что именно имеется в виду.



2. Проверьте, какой метод расчета компенсации при частичном повреждении будут использовать. Оценку размера выплаты могут проводить как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам ремонтной организации. Оплачиваться могут в том числе расходы по доставке материалов и их полная цена, без какого-либо вычета стоимости износа, или, наоборот, в некоторых компаниях материалы будут оплачены с учетом износа.

Компания `Прогресс Нева` учитывает стоимость материалов без учета износа: рынка подержанных, например, обоев не существует.



3. Не забудьте правильно составить перечень застрахованного имущества. Чаще всего застрахованным считается только то имущество, которое указано в прилагаемом к договору страхования перечне. Поэтому если после заключения договора страхования у вас появились новые приобретения, согласуйте со страховой компанией их внесение в перечень застрахованного имущества.



4. Обратите внимание на формулировки договора, относящиеся к страхованию имущества от хищения. В некоторых компаниях покрывается только риск кражи со взломом. Иными словами, при краже ваших ключей, например, карманником и последующем хищении с их помощью домашнего имущества риск окажется застрахованным только в том случае, если вор оставит следы преступления.



5. Особое внимание следует обратить на величину и тип франшизы. Так называется та сумма, на которую будет уменьшено выплачиваемое возмещение. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на величину франшизы. Если франшиза условная, возмещение не будет выплачено только в том случае, если величина ущерба меньше размера франшизы.



6. Проверьте, насколько точно указан срок выплаты, производится ли бесплатная оценка дома и имущества в нем, может ли стоимость дома быть зафиксирована в валюте или рублях, есть ли бесплатная рассрочка оплаты взноса, какие документы необходимо представить для получения выплаты.



7. Уточните условия выплаты. Например, некоторые компании устанавливают ограничения в выплате по отдельным элементам дома, например `не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши`.



Сколько стоит



Стоимость страхования зависит от материала, из которого построен дом, года его постройки, наличия сигнализации и средств пожаротушения, стоимости дома, размера и вида франшизы. В среднем полис обойдется в 0,5% от стоимости каменного дома и 1% - для деревянного коттеджа.

Возможные потери (стоимость дома, например, $20 тыс.) несравнимы с ценой полиса - всего около 3 тыс. руб. в год. Страховая защита дешевле, чем мелкий ремонт.

При страховании домашнего имущества от полного перечня рисков, включая его хищение, страховой тариф колеблется от примерно 0,4% рыночной стоимости имущества (это относится, например, к мебели) до 1% (бытовая техника).

Обязательно учтите, что тариф берется от рыночной стоимости вещи, и, если что-нибудь случится, выплачивать компенсацию страховая компания будет тоже в пределах рыночной стоимости поврежденного или украденного имущества.

К тарифам в зависимости от степени риска применяют повышающие и понижающие коэффициенты. В случае повышенного риска при страховании загородного дома и имущества в нем стоимость страхования возрастет, например при страховании имущества в деревянном доме (в случае пожара велик риск полного уничтожения всех застрахованных вещей).

Тариф может быть уменьшен на 5-20% при принятии клиентом страховой компании мер предосторожности: установка металлической двери, охранной и пожарной сигнализаций, наличие в доме сторожа и т. п.

Если в течение срока действия договора убытков по нему не было, при продлении договора на следующий год тариф, как правило, уменьшают на 10% за каждый год безубыточного страхования, в сумме - до 30% от базового тарифа.



(по материалам страховой компании `Прогресс-Нева`)