В прошлом году на фоне благоприятной экономической ситуации банковские активы росли быстрее, чем ВВП. Спрос на кредитные ресурсы удовлетворялся лучше, чем раньше. Темп прироста активов составил 35%, а темп прироста ссудной задолженности - 43%. В среднем по России доля кредитов в валюте баланса составила 52%. Предприятия и организации брали в основном займы в рублях. В 1998-м, для сравнения, до 70% ссуд были выданы в иностранной валюте.

В прошлом году в Северо-Западном федеральном округе на промышленность в совокупном объеме ссудной задолженности пришлось 47%, на торговлю -24%, на транспорт -8%, на строительство -4% , а на сельское хозяйство всего 1,8%. Вдвое увеличился объем займов, предоставленных населению.

Лидерами по кредитованию были крупнейшие банки. Первое место разделили Северо-Западный банк Сбербанка РФ и Промышленно-строительный банк (СПб), второе место занял `МЕНАТЕП СПб` (у него значительный прирост обеспечили филиалы), на третьем - Балтийский банк. В число лидеров попали и филиалы банка `УралСиб` и `Альфа-Банка`.

В общей массе кредитов, как отмечалось на `круглом столе`, больше стало `длинных`, связанных с финансированием инвестиционных проектов. Спрос на них растет, поскольку многие предприятия стали заниматься активно техническим перевооружением и освоением новых площадей. Так называемое проектное финансирование банками осуществляется на срок от трех до пяти лет, а в отдельных случаях и до семи.

Сроки кредитов пока достаточно коротки. Это связано с особенностями формирования банковских пассивов. Так, средства населения привлекаются максимум на год, поэтому банки вынуждены комбинировать. Для финансирования долгосрочных проектов используют несколько источников: собственный капитал, привлеченные ресурсы на внутреннем рынке и на зарубежных.

`Долгосрочные вложения - штучные. Есть другие проекты, которые приносят больше доходов, чем инвестиционные. И при этом банк не несет повышенные риски, как при проектном финансировании`, - сказала зампредседателя правления МДМ-Банка Санкт-Петербург Елена Угрюмова.

Если при кредитовании на короткие сроки банки обращают внимание на ТЭО, то при долгосрочных вложениях - на бизнес-план, включая прогноз доходности. Наличие залога в этом случае является делом второстепенным. По словам начальника по работе с клиентами филиала `Альфа-Банка` Андрея Белых, когда есть качественный бизнес-план, то деньги на его финансирование всегда найдутся.

Банки практически не кредитуют бизнес с нуля. Это, с одной стороны, рискованно, а с другой - невыгодно, поскольку средства предоставляют на длительный срок и под довольно низкий процент. И ЦБ в принципе к таким кредитам относится негативно. `Банк может рассмотреть такой проект в том случае, если он очень прибыльный и есть возможность создать свою компанию`, - отметила Е. Угрюмова.

По оценке западных экспертов, в России до 50-70% кредитов являются сомнительными. Если этому верить, то с увеличением объемов кредитования риски возрастут еще больше. С переходом на МСФО выявить сомнительные ссуды, конечно, будет легче. ЦБ рассчитывает навести здесь порядок с помощью новой инструкции на возможные потери по ссудам, которая начнет действовать с 1 августа 2004 года. Она в корне изменит подходы к оценке рисков. Если раньше банки делали упор на залоги и на количество переоформлений в рамках кредитного договора, то теперь на первый план выходит оценка бизнеса заемщика.

Для снижения рисков при кредитовании банки эти операции проводят через дочерние лизинговые компании. Ставки здесь выше, чем при обычном кредитовании, но спрос на лизинг растет. На `круглом столе` это подтвердили представители Международного банка Санкт-Петербурга и Балтийского (оба имеют дочерние лизинговые компании).

При кредитовании у банков есть свои приоритеты. Так, `Викинг` специализируется на лесной и деревообрабатывающей отрасли (48% активов). НРБ финансирует авиастроение, транспорт и связь. По словам вице-президента АБСЗ Виктора Титова, специализация крупных банков нередко перекликается с интересами государства, и оно должно выстраивать четкий и понятный механизм поддержки приоритетных отраслей, как это происходит в других странах. Создание в Петербурге фонда развития и предоставление бюджетных гарантий В. Титов назвал всплесками, а не системным подходом.

Продуктовый ряд кредитования у банков разнообразный. Но в нем нет синдикатов, и прежде всего российских банков. На `круглом столе` банкиры попытались объяснить, почему этот вид кредитования не применяется. Если обобщить сказанное, то вывод следует такой: банки боятся конкуренции. Неизвестно, кому в данном случае клиент отдаст предпочтение? Куда он направит излишки денег? Ситуация осложняется тем, что кредитование сегодня - наиболее выгодный вид бизнеса.

Прогнозируемое вступление России в ВТО банкиров не пугает. Как отмечалось на `круглом столе`, кредиты дешевле не станут, поскольку ставки зависят от конъюнктуры на рынке. `Если бы иностранные банки хотели финансировать российскую промышленность, они бы это сделали безболезненно уже сейчас через свои `дочки` или прямо из головных штаб-квартир. А не дают - значит не считают нужным проводить подобные операции, - сказал А. Белых. Со вступлением в ВТО в России могут появиться филиалы иностранных банков, но с определенными ограничениями.