По прогнозам экономистов, уже в этом году темп роста кредитного портфеля банков замедлится, что будет обусловлено ухудшением внешнеторговой конъюнктуры, снижением экономического роста и возможным сужением денежной массы. Ожидается также худшая, по сравнению с 2003-м, динамика роста денежных доходов населения
В прошлом году банковские активы росли опережающими темпами, по сравнению с ростом экономики. Это было обусловлено высоким темпом денежного обращения при относительно низком инфляционном давлении. На фоне макроэкономической стабильности и снижения доходности долларовых инструментов повысилось доверие к рублю. Кроме того, в течение года темп прироста безналичных средств опережал темп прироста наличной составляющей денежного предложения.
В течение прошлого года наблюдалась устойчивая тенденция падения процентных ставок. Помимо макроэкономических причин дополнительным фактором стала обострившаяся конкуренция между банками в сфере потребительского кредитования. Падение ставок сопровождалось уменьшением маржи по финансовым операциям.
Развитие экономики стимулировало в 2003 году рост депозитов. При этом рублевых депозитов в банках открывали больше, чем в 2002-м. Свидетельством насыщения экономики деньгами стало увеличение остатков на корреспондентских и депозитных счетах. Относительно 2002-го среднедневная величина остатков на корреспондентских счетах возросла на 49% и составила 120 млрд рублей.
Несмотря на то что доля частных вкладов в банковских пассивах увеличилась, по сравнению с 2002 годом, их величина (26,4% - по России, 17-18% - по Петербургу) далека от мировых показателей, где она составляет 70-80% пассивов.
В силу перечисленных причин в течение 2003 года наблюдался устойчивый спрос на кредитные ресурсы. Однако аналитики отмечают, что темп роста потребительских кредитов вдвое опережал темп увеличения кредитных портфелей предприятий и организаций. Столь явный приоритет потребительского кредитования объясняется высокой маржой этих операций. С другой стороны, компании в благоприятных условиях внешней торговли и с учетом увеличения прибыли стали финансировать развитие производства за счет собственных средств.
Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение процентных ставок, а соответственно и стоимости кредитных ресурсов. Но на первом этапе формирования системы страхования вкладов ожидается некоторое повышение банковских ставок.
`Прямой связи новой системы регулирования со ставками не прослеживается. Однако на первых порах это может привести к их разнонаправленному движению, поскольку банки попытаются компенсировать недостатки в структуре активов и пассивов. Спустя время ставки вновь будут определяться макроэкономическими параметрами`, - считает начальник планово-экономического отдела петербургского филиала Национального резервного банка Сергей Алексеев.
Новая система регулирования ЦБ представляет собой комплекс мер, направленных на приведение отечественной банковской системы в соответствие с международной. С первого апреля этого года вступили в силу изменения, касающиеся расчетов и периодичности мониторинга экономических нормативов ЦБ. Если раньше банки по ним отчитывались на определенную дату, то теперь - ежедневно. Из расчета норматива мгновенной ликвидности исключены кредиты до востребования, которые являлись во многих случаях вынужденными из-за отсутствия долгосрочных ресурсов. В такие кредиты банки нередко прятали свою `просрочку`.
Ужесточились требования по выявлению связи между заемщиками при расчетах нормативов. `Теперь банкам, у которых недостаточно большой размер капитала и отсутствуют долгосрочные ресурсы, будет сложно выкручиваться при предоставлении крупных и `длинных` кредитов. Если таких сложностей нет, то более жесткий, чем раньше, контроль за выполнением нормативов поможет поддержанию банковской репутации`, - сказала заместитель председателя правления Северо-Западного Телекомбанка Ольга Володина.
С первого августа этого года начнет действовать новая инструкция ЦБ по созданию резервов на возможные потери по ссудам. Опрошенные банкиры считают, что она повлияет на кредитование положительно. В ней акцент смещается с обеспечения на финансовое состояние заемщика. Даже если оно окажется не очень устойчивым, то достаточно будет принять в обеспечение ликвидный залог. Его ликвидность, правда, надо будет подтвердить экспертной оценкой, обязательным требованием которой является страхование. По словам О. Володиной, это требование, которое основано на международных стандартах, многие банки уже выполняют.
В основе новой инструкции лежит принцип резервирования рискованных операций по международным стандартам. `Если банк хочет выдать высоколиквидный, но рискованный кредит, он должен сформировать соответствующий резерв на возможные потери. Конечно, резерв - это убытки, и в какой-то период прибыль может снизиться. Таким образом, в краткосрочной перспективе может измениться не спрос, а предложение кредитов`, - полагает Сергей Алексеев. В новой инструкции ЦБ кроме формальных признаков (финансовое состояние и качество долга) при определении размера резервов уделяется большое внимание `мотивированному суждению`. Это также соответствует международным нормам.
|