На `круглом столе`, посвященном кредитованию малого бизнеса, который состоялся в Ассоциации банков Северо-Запада, присутствовало немного представителей банков. Исполнительный директор АБСЗ Виктор Титов по этому поводу скептически заметил, что несколько лет назад, когда банки работали по программе ЕБРР, на аналогичном мероприятии участников было намного больше



Скучать, однако, не пришлось. На `круглом столе` перечислялись не только проблемы, но и некоторые пути их решения, причем на примере работы конкретных финансовых организаций Петербурга и Ленинградской области.



Исторический ракурс

До кризиса 1998 года в Петербурге по программе поддержки малого и среднего бизнеса ЕБРР работал ряд банков: СБС-Агро, Северо-Западный центр Инкомбанка, `Петровский` (сейчас `МДМ-Банк СПб`), а также филиалы Кузбассоцбанка и некоторых других. После кризиса большинство участников разорились и прекратили существование. Дотянул до 2001 года Петровский банк, но и он занимался преимущественно погашением ранее выданных траншей.

Основные финансовые потоки, как известно, ЕБРР перевел в КМБ-Банк. Ему была открыта кредитная линия на $300 млн на пять лет. Банк организовал сеть дополнительных офисов и представительств в городе и Ленобласти. Сегодня в его сети можно получить микро- и экспресс-кредиты. У КМБ-Банка скоро появится деловой партнер.

По программе поддержки малого и среднего бизнеса в Петербурге в марте начал работать филиал банка ОАО `УралСиб`. Соглашение о сотрудничестве банк и Фонд ЕБРР подписали в августе 2003 года, и на сегодня уже дано 230 микро- и малых кредитов на сумму $1,8 млн.

А в рамках программы финансирования малого и среднего бизнеса американского фонда TUSRIF в городе на Неве тоже работали несколько банков. Но и он свернул свою деятельность в этом направлении.

Сегодня TUSRIF сместил акценты на ипотеку, лизинг и потребительское кредитование, причем финансирование осуществляется через его собственные банки - `ДельтаКредит` и `ДельтаБанк`.



Банки делят

мелких предпринимателей

Малое предпринимательство развивается в основном за счет собственных средств. К этому выводу пришли разработчики концепции развития и поддержки малого предпринимательства (она рассчитана на 2005-2010 гг.). В Петербурге, по данным исследователей, даже по программе ЕБРР через банки было выдано займов только 2,3% от числа подавших заявки. А в кредитных организациях (не работающих с ЕБРР) менее 1% малых предприятий производили заимствования.

Если иностранные банки, как заявил Виктор Титов, с малым бизнесом работают в большей степени ради развития этого сегмента в экономике, то российские банки - исключительно ради бизнеса. А кредитовать малые предприятия банкам невыгодно.

По словам начальника кредитного отдела филиала АКБ `БИН` Владимира Абросимова, покрывают расходы займы от $100 тысяч.

Банкам в этом сегменте работать невыгодно по вполне понятным причинам: высокая себестоимость обработки заявок, а эффект - мизерный, порой и отрицательный; проблемы с предоставлением залогов, что заставляет создавать большие резервы из чистой прибыли; отсутствие отработанной технологии по выдаче и обслуживанию этих кредитов; плохая правовая защищенность кредиторов в случае судебных разбирательств; неудовлетворительное обоснование бизнес-планов; нахождение 30-50% активов в `теневом` обороте.

Список можно продолжить. Кроме того, по данным международной статистики, почти половина малых предприятий распадается после 5 лет существования.

За последние годы кардинальных изменений в банковском кредитовании малого и среднего бизнеса не произошло. Но спрос со стороны малых предприятий на займы растет, поэтому кредитные организации делают попытки занять пока еще свободную нишу на рынке.

`Сегмент обслуживания малого и среднего бизнеса представляется достаточно перспективным. С одной стороны, это связано с тем, что многие крупные и средние компании уже разобраны, а с другой - относительно небольшие суммы займов позволяют успешно диверсифицировать риски`, - считает председатель правления банка `Советский` Антон Юрковец.

Банки адаптируются к реалиям жизни по-разному. В Северо-Западном банке Сбербанка РФ с февраля этого года действует новый регламент кредитования субъектов малого предпринимательства. На `круглом столе` заместитель директора управления кредитования банка Ирина Соловьева рассказала о новой программе. Специфика программы - в более гибком подходе к обеспечению (допускается личное имущество), в ускоренном оформлении и низких тарифах. Заемщик при этом должен иметь стаж не менее полугода и годовой оборот - до 40 млн руб. в год.

На начало 2004 года ссудная задолженность по малым предприятиям в Северо-Западном банке Сбербанка РФ составила $20 млн. В прошлом году заключено 1300 кредитных договоров. Доля займов субъектам МП в портфеле небольшая - 15%.

По словам И. Соловьевой, работа по новому регламенту к концу года позволит увеличить ссудную задолженность вдвое. Банк также готов предложить кредиты при недостаточном имущественном обеспечении, но по более высоким ставкам.

Для обслуживания субъектов малого бизнеса в Северо-Западном банке Сбербанка РФ создается специальная структура. Сейчас сотрудников обучают на базе банка. В каждом отделении планируют иметь в штате специалистов, которые будут заниматься этим видом кредитования.

Петербургский филиал Москомприватбанка уже год выдает микрокредиты (до $50 тыс.). Как сообщил на заседании начальник отдела микрокредитования филиала Андрей Мишин, выдано займов на сумму $3 млн. Оформляются они очень быстро - в течение 3-5 дней. Банк лояльно подходит к залогам.

В ближайшее время будет запущена новая программа по экспресс-кредитованию. По словам А. Мишина, кредиты будут оформлять непосредственно в торговых комплексах, на рынках. Таких пунктов откроется несколько. Суммы по экспресс-кредитам - небольшие ($3-5 тыс).

В беседе с нашим корреспондентом А. Мишин признался, что раньше занимался кредитованием по программе ЕБРР, что позволило ему использовать зарубежный опыт в Москомприватбанке.



Государство -

плохой регулировщик

До настоящего времени политика в области малого предпринимательства четко не определена. До реорганизации правительства эти функции были возложены на одно из министерств. Но денег на поддержку МП Петербург фактически не получал. На 2004 год в федеральном бюджете заложены на гарантирование кредитов МП 3 млрд руб., однако в городе и сейчас не надеются на их получение.

В Петербурге целевую программу государственной поддержки предпринимательства в последние годы значительно урезали депутаты ЗС. А конкурс на предоставление гарантий под кредиты малым предприятиям Комитет по экономике администрации города провел... в 2002 году. Выигравшая его компания ЗАО `НС финанс` разместила около 4 млн руб. на депозите в филиале Москомприватбанка.

По действовавшей схеме эти средства использовали в качестве частичного залогового обеспечения до момента приобретения предпринимателем имущества, после чего его переоформляли в залог. По словам представителя филиала, бюджетные гарантии не пользовались большим спросом. На сегодня, отметил он, они исчерпаны.

В Ленобласти в этом году обкатывается новая технология по предоставлению государственных гарантий. Здесь создана специальная структура - ОАО `Агентство кредитного обеспечения`. По принятому закону в течение трех лет агентству будут выделяться средства под обеспечение займов (до 30% залогового обеспечения) для предприятий, зарегистрированных на территории области.

В 2004 году будет перечислено из бюджета 15,3 млн руб. За несколько месяцев существования (в декабре прошлого года был сформирован уставный капитал) новая структура добилась неплохих результатов.

На `круглом столе` генеральный директор агентства Михаил Егоров сообщил, что выдано уже гарантий на сумму 500 тыс. рублей. Заключены договоры-поручительства с двумя банками и четырьмя лизинговыми компаниями.

Кстати, по его словам, с лизинговыми компаниями работать намного легче, потому что они меньше зарегламентированы, чем банки. В настоящее время агентство ведет переговоры с рядом банков о предоставлении гарантий по кредитам. Услуги ОАО небесплатные: оно берет 2-4% от суммы покрытия. Если учесть, что ставки по кредитам и так высокие, то получается довольно накладно для малых предприятий.

Областное Агентство кредитного обеспечения создано с учетом мирового опыта. В частности, в Финляндии в рамках поддержки предпринимательства действует государственная компания по предоставлению гарантий - ОАО `Финнвера`. Она может гарантировать до 50% кредита, не обеспеченного залогом. При этом компания использует уникальную технологию оценки бизнеса и финансового состояния заемщиков с присвоением каждому кредитного рейтинга.

Использование такой модели позволяет унифицировать принятие решений и мониторинг состояния портфеля. Ленинградская область - единственный субъект РФ, где учитывают полезный зарубежный опыт. Если эксперимент пройдет удачно, то аналогичные структуры появятся в других регионах.

Гарантии под кредиты (до 50%) предоставляет Американское агентство международного развития (USAID). В Петербурге по этой схеме работает филиал ОАО `КБ `СДМ-БАНК`. Подход USAID к заемщикам достаточно избирательный. За услуги надо платить 1% от суммы кредита.

Кроме того, как рассказали в одном из банков-партнеров, процедура оформления сильно забюрокрачена, что отталкивает заемщиков.

В разделе `Финансовая поддержка` концепции развития и поддержки малого предпринимательства в Петербурге предусмотрено, что через специализированный фонд будут субсидировать на 25% от ставки рефинансирования кредиты малым предприятиям в сфере производства и инноваций. Согласно концепции гарантии должны будут предоставлять объединения предпринимателей. Документ этот, так же как и программа, еще не принят.

`Новое руководство города не склонно напрямую выделять средства малым предприятиям, хотя мировой опыт свидетельствует о том, что некий механизм субсидирования, дотирования или, по крайней мере, создания специальных структур должен быть. Малому бизнесу трудно работать на равных с банками`, - сказал на `круглом столе` исполнительный директор АБСЗ Виктор Титов.