Cтрахование имущества предприятий - один из самых узких и консервативных сегментов страхового рынка. Эволюционирует он медленно и поступательно. Тем не менее за последние 3-4 года такое развитие привело к заметным качественным изменениям, точно отражающим все, что происходит

в российской экономике



Пожалуй, самой важной тенденцией нескольких последних лет стало постоянное расширение перечня имущества, включаемого в страховой процесс. По сообщению андеррайтера СО `Прогресс-Нева` Дмитрия Лебедева, теперь в перечень страхуемых объектов, помимо традиционных транспортных средств, а также офисной отделки, все чаще добавляют конструктивные элементы зданий, товарные запасы и производственное оборудование.

Особое значение, считает Д. Лебедев, имеет страхование товарных запасов: если их страхуют - значит бухгалтерия на предприятиях становится если не белой, то, во всяком случае, более прозрачной. Это пока не массовое явление, но вполне может считаться тенденцией.



О клиентах

Одной из самых популярных тем у страховых аналитиков в последние годы была оценка того, как скоро страхованием своего имущества озаботятся представители малого бизнеса: владельцы магазинчиков, ларьков, мастерских, всевозможных ателье. Пока страховщики не дождались этого клиента.

`С `малышами` у нас взаимный `неинтерес`, - говорит Д. Лебедев, - у них нет свободных денег, а нас не устраивает их безответственное отношение к охране имущества`.

Это мнение поддерживает и директор по страхованию СО `Регион` Антон Султанов: `Страховая стоимость среднего ларька максимум 100 тыс. руб., а тариф при страховании самого распространенного риска `огонь` - около 0,3% в год. Для страховой компании это совершенно невыгодно. А если тарифы поднять, то мы станем окончательно неинтересны мелким клиентам`.

По заключению специалистов, готовность малых и средних предприятий к страхованию имущества определяется в первую очередь их предыдущим опытом в страховании автотранспорта. Транспорт для многих фирм по-прежнему - основное имущество, и чем фирма меньше, тем большую долю в ее бюджете составляют расходы на его страхование. Если этот опыт был удачным, то предприниматели позитивно рассматривают предложения страховщиков о расширении страховых программ.

По оценке руководителя департамента имущественного страхования СЗРЦ `РЕСО-гарантия` Светланы Хазовой, имущество почти всех крупных предприятий на данный момент застраховано. Этому, безусловно, поспособствовало действующее с 1 января 2002 года разрешение относить все платежи по имущественному страхованию на себестоимость.

Что касается среднего бизнеса, считает С. Хазова, то среди этих клиентов преобладают торговые компании, а производственные обращаются реже и преимущественно тогда, когда этого требует банк-кредитор или арендодатель.

`Количество средних предприятий среди наших клиентов возросло, - говорит директор по маркетингу СК `АСК-Петербург Татьяна Долинина. - Причина в том, что за последние годы середняки накопили жирку и стали брать кредиты для приобретения нового оборудования, а кредитование на эти цели и страхование - вещи взаимосвязанные, так как банки обычно требуют страховать залоговое имущество`.

Начав со страхования `по обязанности`, но реально получив после страхового случая причитающиеся выплаты, впервые застрахованные предприятия обычно быстро меняют свое отношение к институту страхования и становятся постоянными клиентами.

И еще: по мнению А. Султанова, активизации страхования способствует разделение функций собственника и управленца. Лишившись возможности ежедневно контролировать сохранность своей собственности, он начинает чаще подталкивать менеджеров: `Берегите мое имущество`. И наоборот, страховщикам известно немало случаев, когда собственник какой-то производственной линии, являющейся, по сути, единственным источником его дохода, довольно безответственно относится к технике безопасности, если ежедневно с утра до вечера присутствует в своем пожароопасном помещении и считает, что `все под контролем`.

Есть еще одна закономерность: среди страхователей имущества преобладают компании, с нуля созданные на средства инвесторов уже в новое время. А вот старые предприятия, ведущие свою историю с советских времен и получившие основные фонды в результате приватизации, меньше ценят собственность.



О тарифах

Что касается стоимости страхования, то общим для всех предприятий, имущество которых подлежит страхованию, является только одно - она несопоставима с возможными потерями.

`Поскольку каждое предприятие по-своему уникально, единых тарифов на страхование не существует, - говорит Д. Лебедев. - Решение принимается специалистом по оценке риска (андеррайтером) только после оценки производственного процесса, состояния систем сигнализации, работы службы безопасности и т. д., а для особо крупных рисков дополнительно необходимо получение котировки от перестраховочной компании. Андеррайтер также может проконсультировать клиента, какие меры по увеличению безопасности следовало бы принять для снижения стоимости страхования`.

Страховая сумма определяется в размере действительной стоимости имущества (с учетом износа) на момент заключения договора. Средняя ставка страховой премии - 0,5-2,5%

Впрочем, с учетом того что среди клиентов преобладают крупные и средние предприятия, эти тарифы, в общем-то, мало о чем говорят. Во-первых, крупные клиенты имеют оптовые скидки (нельзя ведь страховать по одинаковым тарифам два предприятия, близких по характеру производства, но различающихся по стоимости своего оборудования в десятки раз, например `Балтику` и маленькую пивоварню).

Во-вторых, бывают предприятия, на которых производственные риски действительно гораздо выше средних. Это, прежде всего, химические и нефтехимические производства, производства пластмасс, деревоперерабатывающие и т. п. Тарифы здесь могут различаться в 10 и более раз.