Никто не хочет рисковать
Представители малого бизнеса по-прежнему испытывают большие проблемы с получением кредитов, несмотря на то что это направление поддержки предпринимателей регулярно объявляется одним из приоритетов экономической политики государства.
В настоящее время в Петербурге действуют около 90 тысяч малых предприятий (а это около 623 тысяч сотрудников) и примерно столько же предпринимателей без образования юридического лица. Из них 50% связаны с торговлей, 20% - с промышленностью, 9% - со строительством, еще 5% действуют в сфере инновационного предпринимательства.
Чисто теоретически почти во всех банках малые и средние предприниматели могут получить кредит. На практике же этот шаг сопряжен едва ли не с большим количеством трудностей, чем кредитование физических лиц.
До сих пор одной из важнейших проблем, тормозящих активное кредитование малого бизнеса, являются сложности с обеспечением предоставляемых банками денег. В большинстве случаев адекватный и ликвидный залог является обязательным условием, без которого сотрудничество финансистов и предпринимателей просто невозможно. Как правило, залог предоставляют в виде недвижимости или оборудования.
Однако у многих малых предприятий просто-напросто не достает имущества, чтобы обеспечить необходимую сумму кредита.
- Развитию кредитования малого и среднего бизнеса препятствует слабое финансовое состояние заемщиков, так как в основном за кредитом обращаются только открывшиеся, еще не укрепившие свои позиции предприятия. Другим негативным фактором является отсутствие высоколиквидных залогов, - поясняет сотрудник банка `Финансовый капитал` Анна Мирошниченко.
Для банкира залог - это способ снижения кредитных рисков. В одних банках требуют, чтобы обеспечение покрывало не только сумму основного долга, но и проценты по кредиту, в других ограничиваются защитой лишь собственно предоставленных денег. Только в последнее время некоторые банки начали делать послабления для малых кредиторов, например принимать в качестве залога личное имущество в том случае, если речь идет об относительно небольших суммах, как правило до $100 тыс.
Понимай и проверяй
Зачастую финансисты и их потенциальные клиенты просто-напросто говорят на разных языках. Если банковское сообщество активно оперирует понятиями из международной практики, то малые предприниматели в большинстве своем еще существуют в условиях `нового русского бизнеса`, где общепринятые правила нередко подменяют разного рода субъективными понятиями. В результате достичь взаимопонимания не удается.
- Без использования инструментов фондового рынка сегодня практически невозможно привлечь реальные деньги на предприятие, - поясняет председатель совета директоров инвестиционной компании `Алко-Инвест` А. Гавриленко.
По его словам, большинство российских предпринимателей до сих пор пренебрегают азбучными правилами работы с финансистами. В первую очередь это относится к информационной закрытости компаний.
Среди наиболее важных шагов, которые фирма должна сделать ради укрепления своей финансовой привлекательности, начальник управления региональных проектов инвестиционной компании `АВК` Сергей Гурьев называет внедрение элементов корпоративного управления, переход на международную форму отчетности и создание бизнес-планов по международным стандартам. Кроме того, особое значение имеют приглашение независимых директоров, финансовых консультантов и создание безупречной кредитной истории.
С подобными требованиями российские бизнесмены непременно сталкиваются, желая привлечь кредиты зарубежных банков. К их услугам приходится обращаться, когда речь идет о крупных проектах, финансировать которые отечественные банкиры не рискуют. Однако малый и средний российский бизнес и сегодня по вполне объективным причинам остается `страшно далеким` от таких красивых понятий, как `корпоративное управление`.
При таком положении дел предпринимателям иногда приходится делать совершенно неожиданные шаги, чтобы завоевать доверие финансистов. Например, как рассказал А. Гавриленко, многие компании сегодня занимают деньги, совершенно в них не нуждаясь. Это делается только для создания положительной кредитной истории фирмы.
Со своей стороны банкиры вынуждены использовать самые разные методы, чтобы дать правильную оценку надежности кредитополучателей. Пока в стране нет достоверных и систематизированных источников информации о добропорядочности тех или иных кредитополучателей, роль которых должны играть так называемые агентства кредитных историй, каждый банк решает для себя эту проблему самостоятельно.
Прежде всего, сотрудники банка в обязательном порядке проверяют финансовую отчетность клиента и на месте знакомятся его предприятием. Зачастую условием предоставления кредита является ведения хотя бы части операций в банке-кредиторе.
Нередко проверка потенциального заемщика входит в задачи служб безопасности. Работа сводится к проверке открытых сведений о фирме - публикаций в прессе, если таковые были, а также к неформальным контактам с партнерами претендента на кредит. Кроме того, на помощь приходят специальные методики оценки клиента. Как правило, это достаточно объемные анкеты, ответы на вопросы которых позволяют банковским специалистам вынести то или иное заключение.
Проблемой сближения малого и среднего бизнеса России с финансистами занялись и международные организации. Как уже сообщала наша газета, с 2005 года Всемирный банк должен начать собственную программу кредитования малого и среднего бизнеса России, общая стоимость которой составит около $300 млн. Всех денег реальный сектор экономики не получит.
Часть суммы предполагается выделить на создание агентств кредитных историй, другая пойдет на кредиты, которые планируется предоставлять на 5-7 лет под 6-7% годовых через посредников. В роли последних руководители проекта предпочитают видеть либо региональные банки, либо филиалы московских финансовых организаций, которые активно работают с местным бизнесом и платят налоги по месту `прописки`.
И в любом случае к участию в программе не собираются привлекать гигантов, представителей первой двадцатки банковского сообщества России. Стратегическая задача проекта - стимулировать региональных финансистов к более активному сотрудничеству с малым и средним бизнесом.
Впрочем, само по себе появление агентств кредитных историй не сможет сразу изменить ситуацию на рынке и стимулировать банки к более активной работе с предпринимателями. Более того, многие финансисты с заметным скепсисом относятся к эйфории, в последнее время неизменно сопровождающей любые разговоры о развитии такого рода услуг.
- С появлением бюро кредитных историй заметных перемен, скорее всего, не произойдет, - считает Анна Мирошниченко. - Дело в том, что кредитная история - это не самое главное. К тому же информацию о предприятии, его финансовом состоянии мы и так собираем. Бюро кредитных историй станет лишь подмогой, уменьшит временные затраты на поиск сведений об организации и, возможно, предоставит более широкую информацию.
Параллельно органы государственной власти тоже стараются сблизить финансистов с предпринимательским сообществом. В конце 2003 года появились сообщения о том, что администрация Петербурга готовит программу развития малого бизнеса до 2010 года, основной идеей которой должно стать смещение государственного участия в делах предпринимателей `с поддержки на регулирование`. В частности, объявлено, что программа должна предусматривать ряд мер по упрощению схемы кредитования предприятий малого бизнеса как частными банками, так и обществами взаимного кредита.
|