Тем, кто решил купить элитные апартаменты, лучше обратиться в банки `Дельта Кредит`, `Райффайзенбанк Австрия` или Внешторгбанк (ВТБ), где верхняя планка кредита поднялась до $500 тысяч (в `Райффайзенбанке Австрия` - $400 тысяч). Если запросы скромнее, то взять денег взаймы лучше в ПСБ (СПб), Северо-Западном банке Сбербанка РФ или в том же банке `Дельта Кредит`. Затраты на оформление крупных и мелких кредитов одинаковые, поэтому банки стремятся не опускаться до очень маленьких сумм.
По международным нормам должно быть определенное соответствие между заемными и собственными средствами. Для этого устанавливается минимальный первоначальный взнос при кредитовании. Стандартно он составляет 30% от суммы покупки. Но в некоторых банках взнос снижен. Так, в Северо-Западном банке Сбербанка РФ можно внести и 10%. А в Национальном резервном банке (НРБ) по кредиту `Молодежный` оплатить клиенту разрешено 5% стоимости приобретаемой квартиры.
Для людей со средним достатком важен срок кредитования. Чем он короче, тем меньше придется платить банку ежемесячно за предоставленный заем. Самый длинный срок у ВТБ - 20 лет, у Северо-Западного банка Сбербанка РФ и банка `Дельта Кредит` - 15 лет. Государственное агентство ипотечного жилищного кредитования обещает кредитовать на 25-30 лет, но в Петербурге оно к работе пока не приступило.
В соответствии с международными нормами процентные ставки по ипотечным кредитам в России высокие, как минимум в 2 раза превышающие аналогичные ставки в Европе. Правда, в Райффайзенбанке есть программа, где ставка близка к европейской (около 9,5%). В ВТБ и `Дельта Кредит` под 10% можно получить кредит, правда на минимальный срок.
Банки устанавливают повышенные ставки при финансировании строящегося объекта. В НРБ на инвестиционной стадии ставка составляет 18%, а после завершения строительства - 13-15%.
Есть платежи, которые банки особенно не афишируют. Это всевозможные комиссии, плата за нотариальное удостоверение, а также страховка. Комиссии полностью исключены в ПСБ (СПб) и Северо-Западном банке Сбербанка РФ. Обязательным для всех является платеж нотариусу (1,5% зафиксированной в договоре стоимости квартиры).
Требования к страхованию в банках приблизительно одинаковые. Но нередко навязывается та или иная компания, независимо от того, устраивают ли клиента ее тарифы.
Банки не приветствуют досрочное погашение кредитов, потому что это приводит к потерям процентных выплат. Здесь каждый кредитор вводит свои правила. Так, в ВТБ расплатиться раньше срока можно спустя три месяца после выдачи, но сумма должна быть не менее $500. В некоторых банках существуют штрафы за досрочное погашение. В НРБ с 7-го по 84-й месяц надо заплатить 1-3% сверх вносимой суммы. Без ограничений и дополнительных выплат разрешает досрочно погасить кредит Северо-Западный банк Сбербанка РФ.
Существующие программы кредитования ориентированы на состоятельных людей. `Как правило, это сотрудники крупных и средних компаний в возрасте от 30 лет, имеющие высшее образование и стабильный доход`, - говорит член правления, начальник управления по работе с физическими лицами `Райффайзенбанка Австрия` Александр Колошенко.
Даже в благополучной Европе при схеме кредитования важную роль играет государство, субсидирующее ставки. Например, в Австрии дотирование достигает 4% годовых. Правда, клиент при этом должен открыть сберегательный счет в евро и в течение определенного времени вносить на него деньги. По прошествии оговоренного срока ему предоставляют кредит не только на покупку недвижимости, но и на ее ремонт.
|