В прошлом году объем привлеченных средств населения в банках Петербурга, по данным ГУ ЦБ, увеличился на треть. Но уверенности в том, что эти темпы сохранятся и дальше, нет. За последнее время уже дважды банки снижали процентные ставки по депозитам. По прогнозам, вступление в силу Закона о страховании вкладов населения тоже может привести к удешевлению привлеченных средств
Учетная ставка, которая не опускалась ниже 20% с 1991 года, в течение последнего полугодия снижалась дважды. Это не могло не повлиять на ставки по депозитам, в том числе и для населения. Но автоматического удешевления всех вкладов не произошло. Некоторые банки, наоборот, повысили ставки по отдельным видам депозитов. Причем изменения коснулись преимущественно рублевых вложений.
В январе по большинству вкладов в рублях опустил ставки на 0,25-1% Промышленно-строительный банк (СПб). К примеру, по `Сберегательному` (до года) - с 11,75% до 11,25% годовых.
Аналогичным образом поступил Инкасбанк, с той лишь разницей, что снизил ставку еще больше - до 2%. `МДМ-Банк Санкт-Петербург` повальное уменьшение ставок провел в ноябре прошлого года (после изменения учетной ставки 21 июня 2003 года с 18% до 16%). Но в феврале банк по определенным видам рублевых депозитов увеличил ставки на 0,1-1%, а по некоторым снизил на 1-2,5%.
Исключением из правила стал `МЕНАТЕП СПб`, который в этом году поднял ставку по рублевым вкладам на 0,5-1%.
Не все банки вслед за снижением ставки рефинансирования автоматически опустили свои ставки по депозитам. А те, что были установлены, не превысили 14%. Слабое влияние учетной ставки на депозитную политику банков отражает сложившуюся у нас практику, когда ставка рефинансирования не является важным индикатором для банков, поскольку у нас не развито само рефинансирование. А поскольку учетная ставка жестко не привязана к ссудно-заемным операциям, то банковские ставки по вкладам зависят от разных факторов.
На стоимость депозитов влияет соотношение курсов валют. В прошлом году доллар подешевел на 7%. Как следствие - произошел массовый сброс долларов. Клиенты банков переоформляли валютные депозиты в рублевые.
По данным Госкомстата РФ, в прошлом году остатки средств на рублевых вкладах вдвое превысили остатки средств на валютных. Чтобы стабилизировать ситуацию с валютой, многие банки ставки по депозитам в долларах и евро не меняли одновременно с рублевыми. Так поступили в ПСБ (СПб), `МЕНАТЕП СПб`, `МДМ-Банке СПб`. В Инкасбанке неизменными остались ставки по депозитам до года.
В ближайшее время у банков появятся дополнительные расходы, связанные с обязательными отчислениями в фонд страхования вкладов. На первом этапе они составят 0,15% от среднего объема ежеквартального объема привлеченных вкладов. Кроме того, банки продолжат перечислять 7% от объема привлеченных средств в фонд обязательного резервирования. Удорожание ресурсов компенсировать можно двумя путями: либо снижением ставки по депозитам, либо снижением отчислений в ФОР.
Первый путь - самый простой, но ставки по вкладам сейчас таковы, что они едва покрывают инфляцию. По ФОРам решение принимает Центральный банк. Но примет ли он такое решение, учитывая скопившиеся на корсчетах почти 200 млрд руб., которые в случае их вбрасывания, даже частичного, на рынок могут повысить инфляцию, проблематично.
Сегодня обсуждается вопрос о введении платы за лежащие в Центральном банке без всякого движения средства фонда обязательного резервирования. Этот вариант больше соответствует сложившейся на рынке ситуации.
Коммерческие банки, чтобы оттянуть на себя клиентов, удерживают ставки выше, чем в Сбербанке. Монополист сдает постепенно свои позиции, тем не менее он контролирует две трети рынка депозитов частных лиц. После снижения ставки рефинансирования Сбербанк первый откорректировал свои ставки, не очень беспокоясь, чем это для него аукнется.
По принятому Закону о страховании вкладов в 2007 году Центробанк выйдет из состава акционеров Сбербанка, что уравняет его с другими банками. В перспективе это может привести к изменениям в расстановке сил на рынке депозитов.
Но этот процесс, как полагают банкиры, будет длительным и непростым. `Введение системы страхования вкладов не является основным фактором, который может повлиять на распределение средств физических лиц между Сбербанком и другими банками. Предстоит многое сделать, чтобы всерьез конкурировать со Сбербанком по привлечению средств частных лиц`, - полагает заместитель председателя правления `МДМ-Банка СПб` Анатолий Бирюков.
Расхожее утверждение, что основным критерием для клиента при выборе банка станут процентные ставки (а устойчив банк или нет, будет все равно), правомерно только в отношении вкладов, по которым законом предусмотрено 100%-е страхование (до 100 тыс. рублей).
При частичной же компенсации вклада клиенту предстоит разделить финансовые риски с банком.
|