Новый закон, гарантирующий возврат денег клиентам банков, еще могут подвергнуть пересмотру
630 дней ожидания
Прошло чуть больше месяца с того момента, когда в `Российской газете` был опубликован и в тот же день (27 декабря 2003 года) вступил в действие Закон `О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации`. Закон предусматривает 100%-е возмещение по вкладам до 100 тыс. руб.
Внесенный правительством законопроект предполагал, что полностью гарантируют лишь вклады до 20 тыс. руб., а превышающую эту сумму часть вклада - на 75% (при этом предельный размер возмещения не превышал бы 95 тыс. руб.). В этой редакции документ был принят в первом чтении в сентябре, однако ко второму депутаты от дифференцированной шкалы отказались.
Согласно закону создается система страхования вкладов (ССВ). Если банк - член ССВ потерпит крах, то государство за счет страхового фонда должно обеспечить каждому из его вкладчиков возврат вклада размером до 100 тыс. руб. Если вклад был сделан в иностранной валюте, компенсация производится в рублевом эквиваленте.
Все банки, желающие сохранить право привлекать вклады, должны подать заявление о вступлении в ССВ. После этого каждый из них пройдет проверку Банка России. Если банк не смог по объективным критериям вступить в ССВ с первого захода, он имеет право устранить недостатки и подать заявление еще один раз.
Через 21 месяц - около 630 дней с момента вступления в силу закона право на привлечение средств сохранят только члены ССВ. Оставшиеся за бортом должны будут вернуть людям ранее вложенные деньги.
По мнению первого зампреда Центробанка России Андрея Козлова, Закон `О страховании банковских вкладов` будет главным фактором, влияющим на изменения российской банковской системы в нынешнем году. ЦБ уже подготовлены три новые инструкции, в которых подробно разъясняется, что следует сделать банкам, чтобы стать участником системы страхования вкладов.
`Требования, которые ЦБ собирается предъявить банкам, являются адекватными для рынка с устойчивым финансовым положением с точки зрения мирового подхода. Кроме того, они скорректированы на российскую практику`, - считает Андрей Козлов.
По мнению большинства аналитиков, нынешняя макроэкономическая конъюнктура в России благотворно влияет на внутреннюю банковскую систему, в частности, дает шанс многим банкам стабилизировать свое положение на рынке. Членство того или иного банка в ССВ станет дополнительным показателем его устойчивости и деловой репутации.
Кому нужен частный инвестор?
Считается, что в Законе о страховании вкладов были в первую очередь заинтересованы рядовые граждане - частные инвесторы, которые владеют весьма скромными сбережениями и при любом потрясении страдают первыми. В то же время различные лоббистские группировки сумели внести в законопроект ряд положений, делающих его удобным и для финансового сообщества.
Один из таких моментов связан с определением размеров базы, исходя из которой рассчитывается взнос в страховой фонд. В конечном счете в качестве базы была определена сумма привлеченных вкладов, а не размер капитала банка, хотя обсуждался и такой вариант. Это обстоятельство устраивает, прежде всего, крупные структуры, основной бизнес которых связан с корпоративными клиентами. На это особо указал исполнительный директор Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов, давая комментарии к новому закону.
С точки зрения банкиров, представляющих крупные организации, которые давно работают с физическими лицами, новый закон также имеет немало плюсов. Прежде всего потому, что закон обеспечивает дополнительную устойчивость финансовой системы - не случайно его неофициально называют законом о спокойствии вкладчиков.
До сих пор большинство финансистов, по крайней мере в теории, не исключали реализации следующего сценария. В силу тех или иных причин в некоем крупным банке начинается `бегство клиентов` - массовое изъятие вкладов. Трудности одного банка, подогретые слухами, порождают системный кризис, развивающийся по принципу домино. Теперь вероятность такого развития дел стала значительно ниже.
С другой стороны, новый порядок заведомо устроит далеко не всех представителей финансового сообщества. Как сообщил нам при условии строжайшей анонимности сотрудник одного из средних петербургских банков, его руководство сегодня просчитывает, что выгоднее: войти в ССВ или же просто отказаться от работы с депозитами физических лиц, сосредоточившись на корпоративных клиентах.
Уже очевидно, что одним из главных препятствий на пути к членству в ССВ станет некорректная, или на банковском сленге `рисованная`, отчетность. В ЦБ уверены, что смогли поставить для манипулирующих с балансами банков достаточно прочный заслон, обязав кредитные организации с апреля заполнять нормативы не ежемесячно, как сейчас, а каждый день.
Еще один фактор, связанный с введением нового закона, - оплата страховых взносов. Платить, как установлено, должен банк. Величина ежеквартального взноса в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) определена в размере 0,15% от среднего размера вкладов, привлеченных в предыдущий квартал.
Дополнительно оговорено, что в период банковского кризиса величина взноса может быть увеличена до 0,3%, но не дольше, чем на два квартала в течение 18 месяцев.
Также определено, что когда ФОСВ соберет средства в размере 5% от общей суммы вкладов, величина взноса будет снижена до 0,05%. В более отдаленной перспективе, когда в ФОСВ накопится 10% от вкладов населения, сбор взносов прекратят. При этом надо понимать, что банкиры, скорее всего, в значительной мере переложат бремя выплат в ФОСВ на своих вкладчиков, снизив доходы по депозитам. И чем ниже проценты по вкладам, тем заметнее будет эта плата.
Особо оговорены условия для банков, в уставном капитале которых участвует государственный Банк России. Платить им придется по общим ставкам, однако взносы станут учитывать на отдельном счете. Так будет до 1 января 2007 года либо до тех пор, пока сумма вкладов в банки с государственным участием не станет меньше половины вкладов во все банки. После этого финансовая система перейдет на единые правила.
Управлять капиталом ФОСВ будет государственная компания - Агентство по страхованию вкладов, на создание которого из бюджета выделено 3 млрд руб. Средства фонда будут инвестировать в государственные облигации России и развитых стран Западной Европы, США и Канады, а также в акции и иные ценные бумаги, что, по мнению финансистов, обеспечит высокую надежность резервного капитала.
Тень Лени Голубкова
Как известно, Закон о страховании банковских вкладов был в работе около десяти лет и в новейшей российской истории считается многострадальным. Первоначальный вариант документа не раз подвергали переработке.
За этими изменениями - скрытая борьба лоббистских группировок в российском банковском сообществе, ни одной из которых, как считается, в итоге не удалось протолкнуть свой вариант. Принятый закон стал результатом компромисса, и это делает его достаточно уязвимым. Поэтому нельзя не упомянуть, что борьба вокруг страхования банковских вкладов не закончена.
Некоторое время назад начальник экономического управления администрации президента Антон Данилов-Данильян обратился с письмом к вице-премьеру Алексею Кудрину, в котором напомнил, что принятый Закон о страховании вкладов физлиц в банках отличается от внесенного в Госдуму проекта. По его мнению, приняв новый закон, государство сняло все риски с вкладчика при выборе банка. Это, по мнению чиновника, может привести к тому, что вкладчики начнут дробить вклады и размещать их в банках, предлагающих наибольший процент, не задумываясь при этом о финансовом состоянии банка.
Господин Данилов-Данильян предложил фактически вернуться к исходному варианту закона: на 100% гарантировать вклады до 20 тыс. руб., а по оставшейся части вкладов до 100 тыс. руб. - компенсировать до 90% суммы. `На мой взгляд, в нынешнем виде закон нарушает пропорцию ответственности между государством и вкладчиком`, - считает чиновник.
Боязнь, что на смену горе-акционеру Лене Голубкову явится новое племя `халявщиков`, безусловно, небезосновательна. С другой стороны, нынешний закон гарантирует вкладчику возврат средств примерно в семь раз меньших, чем обеспечивает аналогичный документ в наименее развитой стране Евросоюза Португалии (20 тыс. евро), и почти в тридцать раз меньших, чем в США, где потолок возврата достигает $100 тыс.
Российский закон выгодно смотрится на фоне Украины, где обеспечивается возврат в 7 раз меньшей суммы, чем у нас. Но, согласитесь, при выбранной на государственном уровне стратегии развития ориентироваться на ближайших соседей было бы не совсем правильно.
Однако в банковской среде немало сторонников возврата к первоначальному варианту, предусматривающему заметное уменьшение гарантированной суммы вклада. Того, что поправка в закон отпугнет от банков значительную долю вкладчиков, в банках не боятся: по данным ЦБ, около 90% владельцев депозитов держат на своих счетах не более 20 тыс. руб.
С другой стороны, спрос на банковские услуги растет, и потенциальные клиенты при любом повороте событий просто обречены нести свои деньги финансистам - возможности использовать другие инструменты для частных инвесторов пока ограниченны.
|