По свидетельству страховщиков, с той поры, как количество заключенных договоров ОСАГО превысило критический минимум, каждый день добавляет участникам рынка множество непредвиденных вопросов, связанных с этим видом страхования



Проблема, наиболее часто упоминаемая страховщиками, двояка: на нее не только сетуют, но и весьма часто расценивают ее в качестве успеха прошлого года. Это небывалый рост страхового рынка.

`Главная проблема 2003 года - это резкий рост страхового рынка, появление массовых продаж, - считает генеральный директор страхового общества `Прогресс Нева` Сергей Ковальчук. - Ответные шаги потребовали очень больших усилий по подготовке новых работников, по адекватному развитию обслуживающих структур`.

Серьезной проблемой стал вал обращений по ОСАГО в конце декабря - начале января. По оценке ЗАО `Прогресс Нева`, основной наплыв клиентов пришелся на период с 25 по 31 декабря - в среднем нагрузка возросла в 5 раз, а пик спроса на полисы ОСАГО был достигнут в последний рабочий день, 30 декабря, когда число клиентов, по сравнению с обычными показателями, возросло в 8 раз.

Впрочем, не во всех компаниях в последние дни года рост был столь резким.

`В декабре филиалы компании в Петербурге и Ленинградской области, - сказал генеральный директор СК `Росгосстрах - Северо-Запад` Георгий Папаскири, - обслуживали ежедневно около 3 тысяч человек, а в последние дни перед Новым годом - до 4 тысяч человек`.

По всей видимости, более плавной нагрузке на эту компанию способствовало то, что она вышла на рынок ОСАГО в числе первых участников - многие клиенты, целенаправленно ориентирующиеся на работу с этой компанией, обратились сюда еще летом. Это подтверждается тем фактом, что всплеск обращений в `Росгосстрах` за страховыми возмещениями был отмечен еще в начале осени.



ОСАГО как детектор способностей

`ОСАГО реально показало, на что способны занимающиеся им компании, - делает вывод начальник отдела маркетинга СК `Русский мир` Евгений Гуревич. - Ведь работа по данному виду страхования - это не только продажа полисов (хотя ее организация тоже непроста - чего стоило одно только внедрение компьютерного заполнения бланков!), но и введение информации обо всех проданных полисах в базу данных`.

По мнению многих страховщиков, `автогражданка` вызвала в ответственно работающих компаниях необходимость в комплексном реинжиниринге бизнес-процессов. Например, кадровых (принять на работу, обучить и внедрить в корпоративную среду от нескольких десятков до нескольких сотен новых сотрудников: операторов, диспетчеров, продавцов), логистических (в последние дни января, к примеру, агенты `АСК-Петербург` оформляли на выезде до 100 полисов в день, посещая соответствующее количество квартир и офисов), не говоря уж о маркетинговых и рекламных.

Итоги года могут быть подведены пока только по количеству заключенных договоров. Представители компаний-страховщиков сходятся во мнении, что на сегодня остается около 40-50% автовладельцев, не заключивших договоры ОСАГО. `Благодаря` Думе люди дотянули до последнего, надеясь на то, что закон отменят.

Наметились и общие цифры по величине страховых выплат. `За полгода `Росгосстрахом - Северо-Запад` полностью урегулировано более 900 страховых случаев, выплачено более 15 миллионов рублей. В среднем по основному числу событий ущерб составляет 600-1000 долларов`, - сообщил Георгий Папаскири.



Если бы не было ГИБДД,

его следовало бы придумать

В течение февраля ожидается большой спрос на полисы ОСАГО, так как ГИБДД уже штрафует водителей за отсутствие страховки. Это общий прогноз всех опрошенных страховщиков.

По отзывам клиентов компаний, во всех районах Ленинградской области штрафы выписывали уже с первых дней января на сумму от 500 до 800 руб. В Петербурге поначалу штрафовали меньше, иногда просто предупреждали.

Как заявил старший инспектор отдела пропаганды Управления ГИБДД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Сергей Хранцкевич, никаких специальных рейдов по проверке наличия полисов ОСАГО сотрудники этого управления не устраивали: `В соответствии с законом мы останавливаем только нарушителей Правил дорожного движения, и основная наша цель при этом - безопасность движения. А проверка наличия полиса - это второстепенная обязанность инспекторов`.

Действительно, проверка наличия полисов не является первоочередной задачей дорожной инспекции. Гораздо важнее для инспекторов быстро прибывать на места дорожных происшествий. Все горожане помнят автомобильные пробки, вдруг начавшие в непривычном количестве возникать во второй половине декабря.

Одна из причин в следующем: теперь пострадавший в ДТП, если виновник застрахован по ОСАГО, обязательно вызывает на место столкновения ГИБДД с целью получить необходимую для получения страховой выплаты справку с места происшествия.

Некоторые водители и пассажиры даже начали с ностальгией вспоминать времена, когда подавляющее большинство убытков с небольшой суммой ущерба урегулировалось на месте путем наличных расчетов. Они считают, что необходимо упростить громоздкую процедуру оформления документов и отменить обязательный вызов ГИБДД.

Сергей Хранцкевич просит напомнить водителям: пока в соответствии с Правилами дорожного движения участники столкновения обязаны вызывать инспекторов ГИБДД; исключение возможно только в том случае, если в ДТП никто из участников не пострадал, если они смогли грамотно составить устраивающую обе стороны схему происшествия, под которой все поставили свои подписи, - тогда можно подъехать с этой схемой на ближайший пост ГИБДД.



Где вы,

аварийные комиссары?

Как считают страховщики, одним из вариантов решения этой проблемы могла бы стать скорейшая легализация института аварийных комиссаров, который становится все более популярным в крупных городах. Получив определенный юридический статус, аварийные комиссары могли бы самостоятельно оформлять ДТП, в результате которых не было пострадавших и большого материального ущерба.

`Вал страховых событий еще впереди, - уверен заместитель директора северо-западного окружного филиала ООО `Страховая Компания `Согласие` Михаил Кривцов. - Конечно же ГИБДД не будет справляться с большим количеством вызовов, и количество пробок возрастет, так как участники ДТП вынуждены ждать инспекторов, не трогая автомобили с места, - очень мало желающих самим рисовать схемы и ехать в ближайший пункт ГИБДД. Также проблемы возникают при вынесении решений ГИБДД, когда вина в нарушении не установлена либо есть обоюдная вина.

В первом случае (если нет виновного) делается вывод, что нет причины, по которой нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц, а значит, страховщики не выплачивают возмещение. Соответственно, люди не защищены обязательным страхованием.

А во втором случае мое мнение таково: при ДТП с участием двух или более сторон виновный в нарушении ПДД обязательно должен быть определен, только степень вины может быть признана разной и размер выплаты с каждой стороны тоже будет разным. Но данный механизм не прописан в законе!`



Проблемы,

которых не ждали

Наблюдая за тем, как государство готовится к введению обязательной `автогражданки`, а также знакомясь с мировым опытом, страховщики, разумеется, ждали трудностей, но в точности спрогнозировать их не могли. Теперь приходится учиться на горьком опыте. Вот лишь некоторые вопросы последних дней.

Предположим, застрахованный по ОСАГО автовладелец поменял машину. Или клиентка вышла замуж и сменила фамилию. Или человек ездил по доверенности и решил выкупить используемый автомобиль в собственность.

Прежде, при добровольном страховании АГО, компания и клиент составляли дополнительное соглашение к договору и действовали в соответствии с ним. Но как быть с обязательным договором? Нужно ли во всех подобных случаях расторгать старый договор ОСАГО и заключать новый? А если нужно, то должен ли страховщик возвращать деньги? И имеет ли он при этом право удержать при возврате часть денег?

Теоретически эта часть могла бы составить 23% от цены полиса (20% - разрешенные государством накладные расходы страховой компании, а еще 3% - деньги, отправленные страховщиком в фонд РСА). Ведь сам страховщик эти деньги уже потерял безвозвратно, и ему-то их никто не вернет. Этот момент в законе не прописан, а обращения клиентов уже имели место быть.

По словам начальника управления развития регионов `Генеральной страховой компании` Николая Кирика, при расторжении договоров ОСАГО страховщики формально имеют право удержать с клиента 23%. Но... что не запрещено законом, то разрешено. Чтобы сохранить с клиентами добрые отношения, в ГСК решили не расторгать договор, а просто брать с клиентов заявление: `...Прошу изменить в моем полисе следующие данные...`, - после чего уничтожать старый полис и выдавать новый, не расторгая договор.

`При смене собственника авто договор, конечно, нужно перезаключать, - продолжает Николай Кирик, - но и тут мы можем предложить желающим этого не делать, просто бывший владелец дает покупателю генеральную доверенность и подкрепляет ее распиской: `Получил деньги в счет будущей продажи...` А уже при продлении договора все изменения будут в него внесены`.

Но с двумя последними примерами не смог разобраться никто.

Имеет ли клиент право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если ему не нравится страховая компания, выбранная второпях? Ведь Закон о защите прав потребителя никто не отменял! И что делать с таким клиентом: предлагать подождать до истечения срока действия договора, а потом менять компанию на любую другую, или идти ему навстречу? Ведь человек не товар в магазин возвращает, а отказывается от своей гражданской ответственности!

Ну и, наконец, самый обидный для автомобилистов казус: если у человека два или три автомобиля разных марок, почему он не может застраховать ответственность по управлению `самым опасным` из них и этим ограничиться? Пока же все складывается так, что на каждый автомобиль нужно покупать отдельный полис.

Остается надеяться, что ответы на эти и многие другие вопросы будут найдены без потерь для самого института ОСАГО.