В современных экономических условиях уделяется большое внимание электронной коммерции, которая позволяет обмениваться деловой информацией с использованием новейших технологий. При помощи Интернета виртуально реализуются финансовые операции - как расчетные, так и другие традиционные банковские услуги. Потенциал Интернет-банкинга огромен, поэтому кредитные организации спешат застолбить здесь место



Немного истории

В конце 1990-х ряд банков объявил о реализации Интернет-проектов. До августа 1998-го некоторые из них начали осуществлять. Но кризис затормозил процесс внедрения альтернативных финансовых технологий. Только спустя несколько лет, когда начался экономический подъем и стремительно выросло число пользователей, электронные технологии вновь стали востребованы. Так, к началу 2001-го услугу Интернет-банкинга уже предоставляли 46 российских банков.

Для получения общей картины состояния электронного бизнеса ГУ ЦБ по Петербургу провело опрос банков. Как показали исследования, эти услуги оказывала каждая шестая кредитная организация, а каждая пятая - планировала. Более 60% респондентов не собирались заниматься Интернет-банкингом.

По данным опроса, лучше была поставлена работа в московских филиалах, чем в банках города. В целом исследователи пришли к выводу, что объем электронных услуг крайне незначителен.



Три источника

электронного банкинга

Структура электронных услуг условно делится на три группы: Интернет-трейдинг, расчетные и информационные. Наиболее развит Интернет-трейдинг. Это связано с тем, что рынок ценных бумаг в России возрождался именно как электронный.

И сегодня, несмотря на отставание по капитализации, числу ликвидных акций и финансовой прозрачности, он по ряду характеристик, в том числе по Интернет-трейдингу, опережает западный. За рубежом наиболее распространена автоматизация сбора заявок клиентов. А более полутора сотни наших брокеров предлагают прямой доступ к биржевым торгам.

В России, несмотря на короткую историю, в Интернет-трейдинге используют системы четвертого поколения: Гутта-брокер, Альфа-дилинг. Всего на рынке присутствует 36 программ специализированных фирм и 20 собственных разработок банков и инвестиционных компаний. В сфере электронного бизнеса уже есть конкуренция, поэтому разработчики программ вынуждены совершенствовать свои продукты, предлагая новые сервисные возможности, в связи с чем эксперты прогнозируют рост Интернет-брокеров в ближайшее время.

На ММВБ с использованием электронных шлюзов осуществляется свыше 40% сделок, из которых половина - по акциям.

Надо отметить, что Интернет-банкинг - это, прежде всего, заключение сделок. Но как только операция начинает осуществляться, риски многократно возрастают, с чем, возможно, и связано некоторое отставание в области электронных расчетов. В Петербурге, по данным ГУ ЦБ, они ориентированы больше на обслуживание населения. При наличии компьютера можно оплатить услуги сотовой и пейджинговой связи, спутникового телевидения, провайдеров, товары, приобретаемые в Интернет-магазинах.

Первая разработка в области электронного ритейла принадлежит Автобанку. В 1998 году там была создана система `ИнтернетСервисБанк`, которая позволила физическим лицам управлять счетом на расстоянии. В ней использовался стандартный браузер. А для хранения информации к компьютеру подключался специальный аппарат.

В России, как и на Западе, Интернет-банкинг вырос из системы `Клиент - банк`. Многие разработки в сфере электронной коммерции являются переходящими из одной программы в другую. Так, Балтийский банк весной прошлого года предложил корпоративным и частным клиентам информационную систему дистанционного обслуживания, которая базировалась на системе `Банк - клиент`, но, в отличие от нее, была более совершенной.

Операции стали проводиться в режиме реального времени, значительно уменьшилось количество сеансов связи для их проведения. Система обладала расширенным доступом: подключаться к ней можно было как через Интернет, так и через модем.

Комментируя нововведения, начальник управления развития информационных систем банка Сергей Гордеев отмечает: `Информационная система разработана на базе передовых Интернет-технологий и сертифицированных средств защиты, что ускоряет платежи, сокращает бумажный документооборот. Ее сможет освоить даже начинающий пользователь`.

В 2003 году электронная технология дистанционного обслуживания появилась в ЗАО `Телекомбанк`. В настоящее время ее используют как крупные предприятия, количество платежных документов которых приближается к 1000 в месяц, так и небольшие фирмы с документооборотом 100 штук в месяц. Для работы с ней не нужна специальная подготовка, поэтому система доступна специалистам любого профиля - от оператора до руководителя компании.

Клиенты `Телекомбанка`, подключенные к Интернет-банкингу, могут в режиме реального времени контролировать остаток по счету. Электронная связь осуществляется круглосуточно семь дней в неделю.

В Петербургском социальном коммерческом банке (ПСКБ) Интернет-банкинг запущен в 2001 году. Сейчас там используется система IB ank2 (разработка московской компании BIFIT), которая обладает более широкими возможностями, чем старая версия Ibank 1,8. В ней полностью обновлен интерфейс пользователей, появились различные дополнительные возможности.

В принципе программа может быть дополнена модулем `Интернет-трейдинг`. Но, как объяснили в банке, необходимости в этой операции пока нет. Система рассчитана не только на корпоративных клиентов, но и на население. В частности, она позволяет оплачивать через Интернет услуги операторов мобильной связи. В планах ПСКБ - оказание электронных услуг через карманные компьютеры и мобильные телефоны.

В банке `Викинг` успешно применяется система электронных платежей VIP-System. Она построена на базе международных стандартов кодирования информации с применением асимметричной подписи криптографии. К преимуществам VIP-System относится то, что в ней могут применяться все стандартные формы платежей и иных документов.

Еще одним плюсом является организация регистрации. Для удобства она разделена на два этапа: предварительная, которая осуществляется через Интернет, и окончательная - в банке, где проводится сверка реквизитов и оформляются права на работу с нужными документами. За два года эксплуатации программы, сообщили в банке, каких-либо технических проблем не возникало.

Практика показывает, что при всех преимуществах Интернета часть клиентов не хочет использовать сеть для управления финансами. Причины могут быть разные - от соображений по поводу безопасности до нежелания обучать сотрудников. В ПСКБ для такой категории клиентов компания BIFIT подготовила версию IBank2, которая работает при ограниченных возможностях связи. Интерфейс пользователя и возможности системы полностью соответствуют обычной версии, а все данные хранятся на локальной машине.

Требования к качеству связи ниже, но зато этот способ не исключает работу с тем же счетом по стандартной схеме через Интернет с любого компьютера.

Третье направление Интернет-банкинга - информационное, оно широко распространено. Банки предоставляют клиентам сведения разного характера: справочные (курсы валют, котировки акций), оперативные (состояние счета), обмен электронными сообщениями, в том числе необходимыми для оказания каких-либо услуг. Такого рода услуги не приносят банкам выгоды, но они экономят время и расширяют круг клиентов.



Информационные риски

в России не страхуют

Кроме вирусов и хакеров, при использовании Интернета есть другие риски, которые получили название информационных. Они связаны как с прямым материальным ущербом (повреждение оборудования), так и с косвенными финансовыми потерями (недополучение прибыли), а также с возможными исками третьих лиц (разглашение конфиденциальной информации). Существующие в мире страховые продукты такие риски не покрывают или покрывают частично.

В России тоже стали предлагать полисы страхования Интернет-рисков, однако они, по мнению специалистов, не охватывают все разновидности этих рисков. Кроме того, не отработана процедура регулирования убытков, применительно к сети. За последние 10 лет принят ряд законов в сфере информационных отношений, но их реализация осложнена недостаточной технической оснащенностью МВД, а также нехваткой опыта у сотрудников, расследующих подобные преступления.

Проблемой является отсутствие единой методики расчета стоимости информации. Сложно оформить страховку лиц, являющихся гражданами других государств, и привлечь их к ответственности. Эти и другие недоработки приводят к непредсказуемым убыткам и длительной окупаемости страхового продукта. Ситуация осложняется тем, что информационные риски трудно перестраховывать. Международные компании неохотно идут на контакт с российскими в области Интернет-рисков в силу вышеперечисленных причин.