Финансирование малого бизнеса до сих пор - нерешенная проблема. В России этим занимается ограниченное количество банков. Специализируется в этой области пока КМБ-банк, собственниками которого являются международные финансовые организации. Проведенные петербургскими учеными исследования убедительно доказали, что малый бизнес пока нуждается в господдержке



Идеи кооперации были реализованы в Германии на рубеже XIX-XX вв. Местные ремесленники, земледельцы, рыболовы, лесорубы и деревообработчики в условиях отсутствия гарантий по коммерческим займам стали объединять свои сбережения с целью взаимного кредитования.

В течение 100 лет взаимное и кооперативное кредитование сохраняло статус основного кредитора малого бизнеса. Во главе каждой местной кассы стоял административный совет. Впоследствии во всех странах в правление этих касс стали включать представителей федеральных, а затем национальных органов для контроля за размещенными средствами.

Не случайно сети взаимного и кооперативного кредитования стали национальными: выйдя за рамки профессиональных объединений, они предлагали весь спектр банковского сервиса, независимо от размера капитала клиента - заемщика.

В 1990-е годы в Европе сети взаимного кредитования начали объединяться. Так, Французский сельскохозяйственный банк взаимного кредита, голландский Раббобанк, немецкий ДГ Банк, бельгийский Спаарбанк, австрийские РЦБ и финский Обобанк подписали рамочное соглашение о партнерстве.

Сегодня в европейских странах сложилась своя система финансирования малых предприятий. Во Франции - четыре типа финансирования МП: Сельхозбанк взаимного кредита, сеть Народных региональных банков, объединяющая три тысячи взаимных касс, банк `Взаимного кредита`, а также банки `Морской кооперативный кредит` и `Кооперативный кредит`.

Раньше они имели монополию на остаточные ссуды клиентов и были освобождены на длительное время от налога на прибыль. Сейчас льготы отменены.

В середине XIX века бургомистр округа Вайербуш в Германии создал для борьбы с голодом Первую хлебную ассоциацию, которая построила кооперативную пекарню на займы, обеспеченные ипотекой. Там были заложены принципы взаимного кредита, основанные на идее солидарности и ответственности членов товарищества. С тех пор в Германии сложились две соперничающие кооперативные сети: сельские кассы `райффайнзен` и городские народные банки.

Сегодня в Германии свыше 10 тысяч таких финансовых учреждений. Принципы их работы сблизились. Клиринг расчетов между кассами производят 5 центральных банков. Совокупные активы банков, входящих в сеть, составляют около 1 трлн евро.

В Англии финансированием малого и среднего бизнеса занимаются банки, специализированные учреждения типа `Промышленно-торговой финансовой корпорации` и кооперативные банки. Но кооперативные банки в Англии менее, развиты по сравнению с банками континентальной Европы.

Специализированный кредитный институт `Финансовые услуги для промышленности`, поглотивший `Промышленно-торговую финансовую корпорацию`, предоставляет финансовые кредиты малым предприятиям на 8-15 лет на сумму до 1 млн фунтов стерлингов, однако объемы льготного кредитования невелики.

В Италии кооперативные банки развиты слабее, чем во Франции и Германии. Тем не менее там 129 народных банков обслуживают малые предприятия.

В США кооперативное движение, созданное в начале XX века, не достигло больших успехов. Но в 1990-х годах кредитные союзы начали серьезно конкурировать с коммерческими банками, не заинтересованными в мелких клиентах. В 1974 году союзам разрешили открывать счета под проценты. Сегодня этих союзов около 20 тысяч. Они не имеют профессиональной ориентации, занимаются финансированием малого бизнеса и частных лиц.

В США действует администрация малого бизнеса, имеющая 15 агентств. Это - федеральная организация. Кредиты на 25-30% обеспечиваются самими заемщиками. Финансированием малого бизнеса занимаются неспециализированные банки. Они гарантируют займы компаниям, предоставляющим планы внедрения инноваций и проведения научно-исследовательских работ.

Примечательно, что в Японии, по аналогии с США, в 1950-х годах была создана `Корпорация малого бизнеса`. Были учреждены `Народная финансовая корпорация`, сфокусированная на семейные предприятия, и центральный кооперативный банк - для финансирования кооперативов в промышленности и торговле.

Тем не менее российские ученые приходят к выводу, что механический перенос опыта зарубежных стран по финансированию МП в России малоприемлем, поскольку традиции кооперативного движения и обществ взаимного кредита в стране нарушены, а объединения малых предприятий не готовы перейти к созданию региональной и национальной сети кооперативных банков. Поэтому предлагается пока использовать госгарантии. Их могут предоставлять фонды поддержки предпринимательства в виде компенсаций процентных ставок тем МП, которые специализируются в области промышленности, инноваций, строительства, туризма, то есть в тех сферах, где малый бизнес недостаточно развит.

По данным Института независимых социально-экономических исследований, в Петербурге малый бизнес развивается за счет самофинансирования. Так, по программе ЕБРР были предоставлены займы только 2,3% малых предприятий от числа подавших заявки. А в городских банках менее 1% малых предприятий получают кредиты.

Банкам невыгодно работать на этом сегменте рынка из-за высоких рисков. Со своей стороны, МП не прибегает к займам, потому что их не устраивают процентные ставки (более 18% годовых) и жесткие требования к залогам (в виде личного имущества). Администрация города не может заставить банки кредитовать малый бизнес. Но она наделена полномочиями предоставить гарантии по возврату займов. Это можно сделать через фонды поддержки предпринимательства или объединения малых предприятий.

Во всех случаях, как показывает мировая практика, доля внешних гарантий не должна превышать 70-75% от суммы займа. Остальное своими активами обеспечивают малые предприятия.