Еще в конце прошлого года аналитики констатировали, что коммерческие банки наконец-то всерьез заинтересовались розничным рынком и начали уделять особое внимание частному клиенту. Одним из весомых аргументов в пользу этого вывода стали показатели по кредитованию физических лиц: в течение 2002 года, по данным Минэкономразвития России, объем выданных гражданам потребительских кредитов увеличился примерно на 40%. Можно предположить, что результаты 2003 года окажутся еще более впечатляющими



Действительно, в сфере потребительского кредитования новинки появляются едва ли не каждую неделю. Речь идет и о специализированных банковских программах, и о совместных акциях финансовых учреждений и торговых сетей.

Во втором полугодии мы стали свидетелями появления новых беспрецедентных кредитных программ, с которыми выступили ведущие петербургские розничные сети, торгующие бытовой техникой.

Сегодня ряд магазинов предлагает телевизоры, холодильники и прочие предметы длительного пользования с рассрочкой на полтора-два года и под нулевой процент, причем стоимость покупки может быть даже чуть ниже, чем при полной и единовременной оплате. В чем причина? Затоваривание, перенасыщенность рынка и превышение предложения над спросом?

Специалисты склонны объяснять кредитный бум несколькими причинами. Во-первых, банки действительно начали серьезную битву за частного клиента и спешат привлечь его наиболее полным набором максимально доступных услуг. Именно поэтому в течение всего года происходили повсеместное снижение процентных ставок и упрощение условий предоставления частных кредитов.

Можно сказать, что начался переход с российских методов ведения этого бизнеса на международные стандарты. В частности, если раньше сама процедура рассмотрения заявки на кредит была громоздкой и занимала не один день, то сегодня считается нормальным, когда вопрос решается прямо в магазине в течение получаса.

Вторая причина - заметное улучшение экономического климата в стране, что является непременным условием для широкого развития кредитования населения. Третья - значительные темпы кредитования реального сектора экономики, что привело к концентрации финансовых рисков в одном секторе и подтолкнуло финансистов к поиску способов диверсифицировать кредитный портфель.

К слову, уже больше года назад некоторые банкиры отмечали, что потребительское кредитование может быть прибыльнее и безопаснее, чем корпоративное.

Наконец, в-четвертых, российские банки вынуждены постоянно учитывать, что рано или поздно на наш рынок выйдут крупные зарубежные финансово-кредитные организации, в распоряжении которых находятся колоссальные ресурсы. Конкурировать с ними на равных отечественным коллегам пока не под силу. Значит, единственный выход - создать как можно более прочный задел, обеспечив себе контроль над определенной долей рынка.

Имена лидеров рынка частного кредитования в 2003 году практически не изменились. Первенство уверенно держит Сбербанк РФ, абсолютное большинство кредиторов которого составляют московские финансисты, существенно усилившие в последнее время экспансию в регионы Федерации.

Уже в середине этого лета наблюдатели подметили весьма примечательное обстоятельство: если ранее на петербургском рынке розничного кредитования доминировал `Банк `Русский Стандарт`, то теперь ряд крупных магазинов и торговых сетей допустил на свою территорию и другие банки. Фактически речь идет о том, что кредит сегодня уже превратился в одну из важных услуг, обеспечивающих привлекательность торговых организаций.

Подобно тому как на прилавках соседствуют товары разных производителей, в торговых залах начинают появляться и кредитные предложения от разных банков. Иногда им удается договориться о разделе сфер влияния: к примеру, один обеспечивает займы на малые суммы, другой - на крупные. Но бывает, что конкуренты непримиримы и готовы сражаться до победы.

Однако и по сей день сохраняются все те проблемы, которые мешали банкирам активно работать с частными заемщиками и год назад, и ранее. Прежде всего, это отсутствие так называемых кредитных бюро, которые должны обеспечивать финансистов информацией о добросовестности того или иного клиента.

Почти год назад стало известно о том, что эксперты Минэкономразвития, Центробанка и Государственной Думы РФ договорились о совместной работе над законопроектом о кредитном бюро. С тех пор кардинальных изменений не произошло, и это, похоже, уже никого не удивляет. Попытки создать эффективную информационную систему для рынка частных кредитов предпринимаются уже несколько лет подряд, только до сих пор результата не видно.

Ранее также планировалось, что будет создано сразу несколько компаний, занимающихся сбором и предоставлением участникам рынка информации о частных лицах, берущих кредиты. Сообщалось даже, что первой к этой работе может подключиться Торгово-промышленная палата РФ. Однако и этот проект с мертвой точки не сдвинулся.

Конечно, уже много лет российские банки и сами обмениваются информацией о заемщиках. Но делается это, разумеется, в неофициальном порядке, чаще всего с нарушением действующих законов, и приметой цивилизованного рынка никак не является. Точно так же, как и нельзя признать нормальным практику оценки кредитоспособности клиента по косвенным признакам, таким как сведения о месте жительства, досуге и так далее, чем тоже приходится заниматься банкам. Поэтому потребность в выработке правил игры остается. Однако удовлетворить ее в обозримом будущем государственные мужи едва ли смогут.

На ближайшие месяцы законотворческий процесс практически полностью парализован предстоящими думскими выборами и последующим периодом организации работы нижней палаты парламента нового созыва. А это снова отодвинет на длительный срок даже самые долгожданные законопроекты.

А следовательно, можно предположить, что серьезных изменений на рынке частного кредитования, как минимум до следующей осени, ждать едва ли приходится. Не стоит ожидать и радикальных перемен в сфере ипотечного кредитования (подробно об этом см. `Экономика и время` от 27.10.2003), динамика которого в развитых странах считается одним из важнейших показателей здоровья национальной экономики.

Наиболее привлекательным для банков по-прежнему останется относительно краткосрочное и малое, по объемам среднего займа, розничное кредитование, которое позволяет минимизировать риск в случае недобросовестности отдельных клиентов и в то же время привлекать большое количество потребителей. Именно в этом секторе можно ожидать и дальнейшего ужесточения конкуренции.

В ряде банков уже заявили, что намерены снижать ставки как по валютным, так и по рублевым кредитам пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Центробанка. Другие не торопятся, считая более правильным ориентироваться на поведение потребителя, а не на сухие экономические показатели, однако и в этом случае жизнь рано или поздно заставит двигаться в общем потоке.

А пока тенденция развития ситуации просматривается вполне четко: россияне хотят получать кредиты как можно проще и при наиболее легких условиях. Темп же гонки за благосклонность заемщика пока только взвинчивается.