ЦБ РФ постоянно отмечает в своих отчетах, что доля долгосрочных кредитов (по российским меркам - больше года) в общем объеме банковских кредитов невелика. Причины называются разные, но все они сводятся в общем-то к одному: у банков нет `длинных` ресурсов. За рубежом они формируются за счет средств населения, а у нас в депозитах физические лица хранят деньги в основном до года.

Стимула для вложения денег в банки нет, потому что не принят закон о гарантировании вкладов. Он уже не первый год пылится в Государственной Думе.

Принимает ли ЦБ РФ меры для того, чтобы банки могли финансировать проекты, связанные с развитием хозяйствующих субъектов? Каких-либо активных действий со стороны ЦБ пока нет. Ряд идей выдвигался, но они не нашли отражения в нормативных актах. Банки, в частности, добивались уменьшения фонда обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ, а также передачи части золотовалютных резервов для долгосрочного кредитования экономики.

Комментируя эти предложения, заместитель руководителя Главной инспекции кредитных организаций ЦБ РФ Юрий Соколов сказал: `Золотовалютные резервы - инструмент денежно-кредитной политики, используемый для стабилизации рубля и уменьшения инфляции. Передавать эти средства в КБ не совсем корректно. Тогда они становятся не государственными, уравновешивающими денежную единицу, а коммерческими. Это же касается резервов, депонируемых в ЦБ. С их помощью регулируется денежная масса в обращении. Напрямую использовать их как кредитные ресурсы нецелесообразно. Самый мягкий вариант - передать данные средства в управление структуре, которая бы гарантировала их мгновенную ликвидность`.

На прошедшей в Петербурге Северо-Западной банковской конференции говорилось о наметившемся росте объемов кредитов, которые крупные компании берут в западных банках. А в последнее время все чаще поднимается вопрос о снятии барьеров на пути открытия в России филиалов иностранных кредитных организаций. Тем более что барьеры эти установлены искусственно ЦБ.

Если филиалы появятся, то конкурировать придется нашим банкам в том числе и в области долгосрочного кредитования.

Мы провели заочный `круглый стол` и задали банкирам вопросы, касающиеся долгосрочного кредитования: почему эти операции редко проводятся? к чему приведет конкуренция с западными банками? стимулирует ли ЦБ долгосрочное кредитование? есть ли доступ к проектам, гарантированным правительством города?



Константин МИАЛОВИЧ, начальник управления кредитования петербургского филиала

ОАО `Урало-Сибирский Банк`:

- Небольшой объем долгосрочных кредитов в активах объясняется в основном отсутствием у банков долгосрочных ресурсов. А если корпоративный клиент не имеет кредитной истории, то это не является определяющим фактором при принятии решения о его финансировании.

В нашем филиале доля кредитов на срок больше года в портфеле составляет 42%. Они выдаются на срок до пяти лет. Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов. Поскольку банк не участвует в непрофильном бизнесе, то мы не заинтересованы в управлении или контроле над предприятиями как в средстве обеспечения возвратности кредитов.

Западные банки имеют возможность кредитовать не только на длительные сроки, но и под низкие проценты. Если тарифы и по другим операциям у них будут меньше, чем в наших банках, то первоклассные заемщики предпочтут их. Более того, эта тенденция уже обозначилась.



Виктория САВИНА, заместитель начальника кредитного управления ЗАО `Телекомбанк`:

- Мы предлагаем все виды краткосрочного кредитования. А долгосрочные, свыше года, предоставляются лизинговым компаниям - нашим деловым партнерам.

Банки не могут удовлетворить спрос на долгосрочные кредиты, потому что они испытывают недостаток долгосрочных ресурсов. Во всем мире эти ресурсы формируются в первую очередь за счет средств населения: как прямых вкладов, так и вложений страховых компаний.

После кризиса 1998 года, сильно поколебавшего доверие населения к банкам, долгосрочные средства аккумулируются, как правило, в Сбербанке. А страховой бизнес, несмотря на десятилетнюю историю, еще не стал опорой экономики.

Кроме того, банки, учитывая риски при размещении ресурсов на длительные сроки, проводят жесткий отбор проектов. В итоге, чтобы привлечь `длинные` деньги, банки вынуждены повышать ставки по вкладам, а это приводит к удорожанию кредитов.

Конкуренция со стороны западных банков не приведет к оттоку платежеспособных клиентов. Крупные компании все равно берут краткосрочные кредиты в российских банках, потому что тарифы за расчетно-кассовое обслуживание у нас ниже.



Сергей ПИЛЯК, начальник кредитного отдела петербургского филиала `НОМОС-БАНКа`:

- Для развития данного направления в стране не созданы условия как экономические, так и правовые. Поэтому российские банки не могут выйти на уровень западных финансовых институтов по предоставлению некоторых услуг, включая и долгосрочное кредитование.

Петербургский филиал `НОМОС-БАНКа` кредиты на срок до трех лет предоставляет только лизинговым компаниям для приобретения машин и оборудования. С точки зрения обеспечения эти операции больше защищены, чем обычные.

Западные банки дают российским компаниям `длинные` кредиты. Необходимо отметить, что эти клиенты были бы интересны и нашим банкам. Но соревноваться с западными, которые имеют доступ к дешевым ресурсам международного финансового рынка, достаточно сложно.

Предложения от администрации Петербурга поддержать тот или иной проект к нам не поступали. Но если мы получим такие предложения, то обязательно их рассмотрим.



Наталья ГРИГОРЬЕВА,

заместитель начальника управления

по работе с клиентами петербургского филиала Национального Резервного Банка:

- К сожалению, российские банки не имеют широкого доступа к долгосрочным ресурсам. Прошли те времена, когда юридические лица держали на расчетных счетах большие остатки.

Сейчас практически во всех крупных компаниях работают профессионалы, умеющие управлять финансовыми потоками и направлять свободные средства в оборот. Что касается денег населения, то обычно их вкладывают в депозиты на срок от трех до шести месяцев.

Наличие же кредитных историй в большей степени актуально для физических лиц и малого бизнеса. Крупные и средние компании их либо не имеют, либо быстро нарабатывают.

Основное отличие краткосрочного кредитования от долгосрочного заключается в степени риска. При долгосрочном учитываются не только риски самих проектов, но и макроэкономическая тенденция.

Тем не менее в качестве залога Национальный Резервный Банк принимает материальные активы, в некоторых случаях - ценные бумаги. А в управлении предприятиями, которые кредитуются, банк не участвует, потому что это требует создания профессиональных структур, что повлечет за собой дополнительные издержки.

Западные банки имеют возможность предоставлять кредиты на длительные сроки. Но у них более жесткие требования к заемщикам. Не все российские компании им соответствуют. Наши банки лучше знают специфику отечественного бизнеса, поэтому могут предлагать оптимальные схемы кредитования, удовлетворяющие обе стороны.



Вместо послесловия

Руководители банков перечислили причины, которые препятствуют долгосрочному кредитованию. Однако никто четко не смог ответить, какую поддержку им оказывает государство в решении этой проблемы. На вопрос, как Центробанк РФ стимулирует проектное финансирование, многие участники `круглого стола` не ответили.

Проект Главного управления Центробанка РФ по Петербургу по мониторингу предприятий и оценке спроса на банковские услуги представляет интерес для кредитных организаций, но практических рекомендаций по итогам этого обследования они не получали. То же самое касается и стратегически важных для города проектов, под которые в бюджет ежегодно закладывают гарантии. В банках плохо информированы и о таких проектах.

Дешевые и долгосрочные кредиты сегодня могут давать наши крупные банки, к примеру Сбербанк, а также дочерние структуры иностранных банков. Крупные компании имеют возможность финансироваться за рубежом.

С открытием в России филиалов западных банков доступ к `длинным` и дешевым кредитам упростится. Конкуренция в этой области будет не на равных. Платежеспособные клиенты уже сейчас делают выбор не в пользу отечественных банков, и это подтвердили участники `круглого стола`.