Страхование загородной недвижимости - одна из немногих страховых услуг, имеющих относительно устойчивый спрос со стороны капризных физических лиц, причем независимо от степени их богатства



Традиционно спрос на это благое дело оживляется весной: наверное, потому что в это время года дачники начинают приобретать все что положено, а заодно и страховой полис. Но еще один всплеск дачного страхования бывает и осенью, когда люди вдруг зримо представляют себе, что на зиму их домишко останется без присмотра.

А теперь вдумайтесь: цена вашего спокойствия - страховка дачи на $5 тыс. - стоит не более $50 в год, это 4,5 руб. в день. Что еще полезного можно купить за 4,5 руб., кроме пачки `Беломора`? Воистину ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис после страхового случая.

Есть одна проблема: в кругах потенциальных клиентов постоянно можно услышать разговоры о том, что страховая компания когда-то кому-то то ли совсем не заплатила, то ли заплатила, но меньше, чем хотелось...

Как рассказал андеррайтер по имущественному страхованию компании `Прогресс-Нева` Дмитрий Лебедев, есть две основные причины того, что выплаты по дачному страхованию бывают невелики или вообще не производятся.

Главная причина - занижение реальной стоимости страхуемого имущества (в среднем в России страховая сумма по договорам страхования дач, квартир и личного имущества составляет не более $1 тыс. - А. К.). Заниженная оценка имущества устанавливается, понятное дело, для снижения суммы страховых платежей: одно дело заплатить 0,7% от $1 тыс. (страхование только самого домика и только от пожара), а другое - 1,5-2% да от $15 тыс. (страхование дома вместе с забором, сараем, баней и ландшафтными сооружениями от всех видов рисков).

Так что, сэкономив на страховке, не следует потом удивляться, что компания не выплатила денег за сгоревшую баню или сарай.

Вторая причина, названная Д. Лебедевым, - страхователь сообщает неверные сведения о своем объекте. Например, клиент написал в анкете: `Живу на даче постоянно`, - а сам при этом живет только летом (или выехал в длительную командировку). Или указал, что опасных объектов рядом с дачей нет, а они вдруг появились - стройка с башенным краном, какой-нибудь трубопровод...

В случае любых подобных изменений нужно немедленно уведомлять своего страховщика и оформлять с ним дополнительное соглашение, разумеется, доплачивая при этом.



Перед подписанием -

прочти...

Неприятности могут крыться и в правилах страхования. Перед тем как заключить договор, надо их внимательно прочитать и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Только так можно избежать недоразумений.

Дело в том, что страховые компании при страховании строений могут практиковать два типа договоров. Первый тип устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу дачи. В большинстве компаний в этом случае даже не требуется осмотра объекта страхования. Зато при наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты.

Вот пример.

Если отделка застрахована на $1 тыс. и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу: 27% - стены, 10% - потолок, 30% - полы, 10% - двери, 8% - окна, 15% - инженерное оборудование, - то при повреждении всего потолка в результате пожара или протечки, независимо от реальной стоимости отделки, можно будет получить лишь $100 (10% от страховой суммы).

Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме. Например, если повреждена пятая часть потолка, то выплата страховщика составит $20 (пятая часть от $100).

Аналогичная ситуация и со страхованием строений целиком. Например, пусть установлен следующий удельный вес элементов строения: 14% - фундамент, 25% - несущие стены, 19% - полы и перекрытия, 6% - кровля, 11% - окна и двери, 11% - отделка, 14% - прочее. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент при этом поврежден не будет, страхователь получит лишь 86% от страховой суммы (за вычетом доли фундамента). Если ураганом с дома снесет крышу, то выплата будет покрывать не все убытки, а составит 6% от страховой суммы.

В ряде случаев такое страхование удобно. Не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов-оценщиков. Оформить такой договор может обычный агент на дому у клиента.

Но страхование по таким правилам неприемлемо для дорогих домов. Их хозяевам лучше воспользоваться вторым вариантом страхования и перед заключением договора произвести экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов.

Реальную стоимость нужно четко прописать в страховом договоре, тогда при наступлении страхового случая будет произведена оценка нанесенного ущерба, и он будет возмещен в полном объеме.

При заключении договора страхования надо внимательно изучить раздел `Объект страхования`. Например, в ряде компаний страхование не распространяется на документы, драгоценности и технические носители информации. Необходимо понять, что подразумевается под понятием `инженерное оборудование строений и жилых помещений`, страхуются ли санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводка, телевизионные и телефонные кабели.

Надо помнить, что к страховым рискам относятся пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств. Исключений в правилах обычно немного (например, выплаты могут не осуществляться при самовозгорании, ущербе, вызванном повышенной влажностью в помещении, или ураганами со скоростью ветра, допустим, менее 60 км/ч). В договоре страхователь должен четко указать те риски, в страховании которых он кровно заинтересован.

При заключении договора надо также понимать, будет ли уменьшаться страховая сумма на величину возмещенных убытков, или она будет оставаться постоянной вне зависимости от количества страховых случаев, случившихся за время действия договора.

Страхователь должен четко представлять себе, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию (кражи), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра сотрудниками страховой компании пострадавшего объекта или до осмотра его соответствующими службами по согласованию со страховщиками страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая. Иначе страховая компания имеет полное право отказать в выплате.

Ну и, наконец, нет нужды много говорить о том, что причиной выплатных проблем может быть финансовое состояние страховой компании. Постарайтесь не попадать на обслуживание к потенциальным банкротам.



Дачник теперь

не тот пошел...

Можно прогнозировать, что в дальнейшем стандартным условием страховщиков будет включение в полис покрытия как основных строений (дома, хозяйственных построек), так и вспомогательных объектов, находящихся на участке. Тем более что если раньше владельцы загородных участков основное внимание уделяли обработке своих теплиц и грядок, то теперь все больше людей рассматривают имеющийся в их распоряжении земельный участок как место отдыха. Ныне там можно увидеть и бассейны (даже похожие на мини-аквапарки), и `серьезные` баньки, и горки, и качели, и чуть ли не парки аттракционов. (К примеру, в одном небольшом массиве частных участков, судя по словам хозяев, стоимость заборов и ворот составила до 30% стоимости дома.)

Полис, предусматривающий комплексное покрытие расположенных на участке строений и других построек, следовательно, может быть более востребован владельцами загородной недвижимости, а значит, компании, предлагающие полисы такого типа, получат дополнительное конкурентное преимущество.



О ценах

В списке рисков первым номером обычно значится `Повреждение в результате пожара`. Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,9% стоимости объекта недвижимости в год). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа.

Особый случай - бани и кухни, тариф по их страхованию может доходить и до 2%. Но страховать один объект от одного риска невыгодно, так как при комплексном страховании тариф отличается ненамного - на 1,2-1,3%.

Опять же особый случай - маленькие удаленные от города поселки, оставляемые хозяевами на зиму без присмотра (пожарного водоема нет, телефонной связи - тоже, сторож отсутствует...). Тут страховая компания либо вообще не станет иметь с вами дела, либо откажется страховать находящееся в доме имущество, а тариф по комплексному страхованию самого строения поднимет до 1,5-2%.