Накопительное страхование жизни, которое во многих странах мира является одним из основных направлений частного инвестирования, в России до сих пор находится в зачаточном состоянии. Аналитики `Страхового дома ВСК`, компаний `РОСНО`, McKinsey&Co называют различные цифры, но в среднем можно говорить о $30-40 млн, собранных отечественными фирмами по долгосрочным программам накопительного страхования. Для сравнения: в Польше годом раньше собрали $1,047 млрд
`Кубышка`,
которая лучше банка
Причину, наверное, следует искать в том, что отношение к страхованию в нашей стране формировалось скорее желанием не столько преумножить свои капиталы и сбережения, сколько `подстелить соломки` на черный день. Для хранения денег были Сбербанк и облигации государственных займов, в последнее десятилетие к ним добавились коммерческие банки, акции, инвестиционные фонды.
Страховые продукты, соответственно, оставались на периферии массового интереса и спроса. Между тем по своей сути полис долгосрочного страхования жизни аналогичен банковскому вкладу, отличаясь от него двумя важными особенностями.
Во-первых, страховщик принимает деньги на продолжительный или даже неограниченный срок. При этом гарантируется стабильный доход на весь срок действия договора - есть даже такое понятие `страховая рента`, то есть доход, получаемый от страхового взноса.
Во-вторых, заключив соглашение со страховой компанией, клиент не просто копит деньги, но и страхует свою жизнь. Следовательно, гарантирует родным и близким сохранение определенного дохода в случае потери кормильца, либо сам получает по истечении срока договора страховую сумму и оговоренный процент от прибыли компании.
Кроме того, программы накопительного страхования жизни, как правило, охватывают широкий диапазон рисков - событий, с которыми связаны обязательства страховой компании по выплате обеспечения в случае как негативных (таких, как потеря кормильца, похороны, потеря дохода в связи с потерей трудоспособности, непредвиденные расходы на лечение и реабилитацию в связи с травмой), так и радостных событий в жизни семьи (покрытие расходов на обучение детей, материальная помощь поступившим в вуз, накопление на приобретение недвижимости, обеспечение старости, передача наследства и так далее).
Однако в массе своей жители России этого еще не прочувствовали. Соответственно, компании-страховщики, применительно к накопительным программам, говорят не столько об успехах, сколько о ближайших перспективах.
Скажем, в `Национальной Страховой Группе` признаются, что сейчас взносы по долгосрочному страхованию жизни занимают относительно небольшую долю в структуре поступлений компании. Но руководство НСГ расценивает это направление как одно из наиболее перспективных.
В страховой компании `РОСНО`, констатируют, что демографические проблемы России, в частности сокращение численности трудоспособного населения страны, увеличивают пенсионную нагрузку на бюджет страны. Поскольку надежды на государство в этом вопросе нет, гражданам РФ уже сейчас приходится самостоятельно решать вопрос об инвестировании накопительной части пенсии. Поэтому компания уделяет особое внимание развитию накопительного страхования жизни и пенсионному страхованию.
Схожие оценки можно получить и в других страховых компаниях. Однако точные сроки начала бума накопительного страхования, а именно словом `бум` можно характеризовать развитие этого направления в других посткоммунистических странах Европы, у нас едва ли кто-то назовет с точностью.
В том, что таковой бум рано или поздно начнется, практически никто не сомневается. Когда именно - зависит от слишком большого количества факторов, чтобы все предусмотреть.
Огромное значение имеют экономическая ситуация и уровень доходов населения, темпы пенсионной и образовательной реформ (ведь накопительное страхование традиционно считается одним из способов накопить на старость или обучение), а также появление на отечественном страховом рынке новых игроков в лице зарубежных компаний.
Именно они, как полагают многие эксперты, способны дать решающий толчок накопительным программам в России.
Заморских гостей
держат на старте
Откладываемое год от года вступление России во Всемирную торговую организацию неизбежно откроет отечественный страховой рынок для зарубежных компаний, опыт которых в части накопительного страхования значительнее, чем у местных компаний. Хотя прорыв, вполне возможно, случится и раньше.
В марте этого года появилась информация о том, что Минфин подготовил поправки к Закону `Об организации страхового дела`, разрешающие работу на отечественном рынке страховым компаниям, у которых доля иностранных владельцев из стран Евросоюза превышает 49%.
Известие не было громом среди ясного неба. По крайней мере для специалистов, которые помнили, что еще в 1994 году Россия и ЕС заключили соглашение о партнерстве, в котором, среди прочего, было прописано, что власти РФ обязуются законодательно предоставить местным `дочкам` страховых компаний из стран единой Европы режим, не менее благоприятный, чем отечественным фирмам.
Реализация договоренностей, как водится, была отложена, и про них многие успели позабыть. Но вот пришло время держать слово, и минфиновские поправки вызвали весьма неоднозначную реакцию у прессы и профессионального сообщества.
`Минфин подготовил законопроект, фактически полностью сдающий отечественный страховой рынок `дочкам` европейских компаний`, - предупреждал журнал `Компания`. При ближайшем рассмотрении, впрочем, истеричный и панический тон обычно меняется на более спокойный. Ибо в приходе зарубежных гигантов есть и плюсы, и минусы.
Поскольку российская система накопительного страхования находится в зачаточном состоянии, иностранцам в любом случае потребуется время, причем немалое, чтобы освоиться на рынке и вписаться в местные реалии. Таким образом, у отечественных компаний есть стартовое преимущество.
Потребители тоже вряд ли останутся внакладе: `пришельцы` наверняка зададут жесткий ритм конкуренции и заставят своих российских коллег быстрее реагировать на запросы клиентов. Это, в принципе, уже заметно. Условия предлагаемых российскими страховщиками полисов страхования жизни не хуже, чем у потенциальных зарубежных соперников.
Наконец, наемные сотрудники российских страховых компаний, да и некоторые топ-менеджеры, относятся к приходу иностранцев спокойно, если не сказать - с надеждой. Обострение конкуренции между работодателями для профессионалов, как правило, связано с расширением возможности выбора, повышением заработных плат, бонусов и прочих благ.
Так что как изменится расстановка сил с появлением новых игроков, пока трудно предположить.
Конкуренция перспектив
пока не имеет...
Впрочем, дочерние предприятия иностранных страховых компаний в России уже работают и делают успехи, в том числе и в области накопительных программ. Во всяком случае столичным лидером по данному направлению считается российское подразделение международной финансово-страховой организации AIG-Life, базирующейся в США (в Петербурге у нее есть агентский офис, а в некоторых городах России - генеральные агенты).
Эта компания предлагает несколько накопительных программ, в том числе классическую, пенсионную, детскую, что дает возможность выбрать из `меню` житейских благ то, что пришлось по сердцу и оказалось по карману. Например, если вы спросите жителя Швеции, что в его представлении удовлетворяет этим требованиям, он, скорее всего, не задумываясь ответит: `Saab`! Но сегодня эти четыре буквы готовы вместе со скандинавами повторить автолюбители многих стран. Потому что стиль нашей жизни совпадает с фирменным стилем Saab...
По итогам прошлого года инвестиционный доход по полисам индивидуального страхования жизни составил, по основным программам, 15,04% годовых в рублях.
Российские фирмы, такие как `Росгосстрах`, `Страховой дом ВСК` или `РЕСО-Гарантия`, тоже заявляют о претензиях на лидерство, особенно когда речь идет о работе с регионами. Однако говорить о значительных прорывах пока не приходится.
По данным Северо-Западного отделения Всероссийского союза страховщиков, страхованием жизни в Петербурге занимаются порядка двух десятков компаний. По общему признанию, накопительное страхование развивается крайне медленно. Главная причина - конкуренция со стороны банков и инвестиционных компаний, которые практически полностью `вычерпывают` сберегательные ресурсы населения.
Таким образом, страховщики поставлены перед необходимостью конкурировать с другими финансовыми организациями, а значит - втягиваться в долгосрочные затратные кампании и тратить на рекламу сотни тысяч и даже миллионы долларов.
Разделяя и
объединяя сферы
В нынешней ситуации у страховщиков уже есть на что тратить рекламные бюджеты: одно лишь введение обязательного страхования автогражданской ответственности чего стоит. К тому же конкурировать с банками и более быстрыми (в плане получения прибыли) ПИФами для `классических` страховщиков - задача вообще бесперспективная.
Другое дело, что взаимоотношения страховщиков и банков сегодня становятся все теснее. Минувший год был отмечен вполне очевидной тенденцией к сращиванию ведущих игроков петербургского страхового рынка с банками и создания так называемых финансовых супермаркетов, в рамках которых клиент может получить расширенный спектр услуг.
Из таких альянсов можно отметить опыт компании `Русский мир`, которая входит в `Банкирский дом Санкт-Петербург`, сотрудничество `Промышленно-страховой компании` и `Автобанка-НИКОЙЛ`, вхождение банка `Санкт-Петербург` в состав акционеров страховой компании `Гайде`.
Естественно, что в рамках `финансовых супермаркетов` у страховых компаний появляется больше возможностей для разработки конкурентоспособных продуктов, рассчитанных на `длинные` деньги.
Все это подсказывает, что прямой борьбы банков и страховщиков за клиента не будет. Многое будет зависеть от выбора потребителя. Какую форму сбережений он предпочтет (привычные депозиты, акции или накопительное страхование), тот вариант и завоюет рынок.
|