Новая экономическая реальность заставляет банки искать новые рынки и новые формы работы. Для обслуживания крупных корпораций нужен крупный капитал. Приток средств населения приводит к расширению спектра розничных услуг. Мы попросили председателя правления Северо-Западного Телекомбанка доктора экономических наук Юрия Новикова оценить происходящее с точки зрения того, насколько благоприятно преобразования сказываются на экономике



- Юрий Игоревич, в последнее время участились случаи слияния и поглощения банков. Чем вы это объясняете?

- Процесс этот обусловлен макроэкономическими условиями. Капитал укрупняется за счет слияния банковского и промышленного. Образуются мощные холдинги, в состав которых входят крупные кредитные организации. Так работать вынуждают обстоятельства: доходность банковского бизнеса падает, изменяется направление деятельности, да и отсутствие стандартизации операции тоже сказывается на выборе приоритетов.

Концентрация капитала приводит к тому, что мелкие банки вынуждены искать себе другие ниши: либо предлагают себя для продажи, либо переключаются на решения локальных задач. Банк, сменивший собственника, часто вынужден менять и стратегию: один начинает специализироваться на валютных операциях, другой - замыкается на обслуживании конкретной отрасли и т. д.

Процесс слияния и поглощения еще будет какое-то время продолжаться, но его характер изменится: из взрывного он перейдет в размеренный и прогнозируемый. Видимо, в течение полутора лет нам придется пережить этап слияний, поглощений и банкротств. Уже сейчас видно, что из тысячи банков выживет несколько сотен. И прежде всего будут вынуждены уйти те, кто делает ставку на спекулятивно-конъюнктурный характер работы.

- Сложилось мнение, что банки, входящие в ФПГ, обслуживают корпоративные интересы. Об этом, в частности, говорили на XII Международном банковском конгрессе. Вы согласны с таким утверждением?

- Банки, входящие в ФПГ, в любом случае вынуждены оказывать эти услуги, потому что, во-первых, обслуживают интересы владельцев групп, а во-вторых, пока не созданы для банков благоприятные условия. Капитал идет туда, где можно получить высокую прибыль.

- Вы сказали о возможном банкротстве большого количества кредитных организаций. Речь ведь идет преимущественно о региональных банках. Не приведет ли это к ухудшению банковского обслуживания в отдельных субъектах РФ?

- Если есть спрос, то будет и предложение. У регионов должны быть целевые программы развития, где наряду с объемами необходимо указывать и способы финансирования, и порядок организации расчетов. Вопрос обслуживания населения вообще выходит за рамки чисто банковского. Он носит социально-экономический характер с точки зрения оплаты услуг, выдачи пенсии, пособий и т. д.

- Создается впечатление, что государство заинтересовано в монополии Сбербанка РФ, несмотря на критику в его адрес. Однако доля Сбербанка на рынке депозита начинает снижаться. Считаете ли вы, что пришло время государству принять более радикальные меры?

- Я отношусь осторожно к критике Сбербанка РФ, потому что наличие пусть даже не очень мобильной, но достаточно мощной структуры в экономике страны, помимо всего негативного, играет стабилизирующую роль. Это, по-моему, превалирует над всем остальным.

Наличие банка, способного аккумулировать деньги и проводить расчеты по всей стране, - большой выигрыш. Сегодня ни один супербанк не может конкурировать со Сбербанком по многим видам услуг. А создание другой аналогичной кредитной мощной организации вряд ли возможно в ближайшее время.

- Чем можно объяснить повышенный интерес банков к средствам населения? Ведь считается, что обслуживание физических лиц - дело затратное.

- По статистике, темп роста доходов населения за последние 2-3 года был выше темпов роста экономики. У людей появились лишние деньги, которые надо куда-то вложить. Потом надо учитывать, что цена привлечения средств физических лиц стала ниже, чем цена привлечения средств предприятий, потому что деньги населения кладутся на длительный срок.

Банки, имеющие достаточный капитал, подготовленные кадры и современные технологии способны выстроить систему обслуживания населения на высоком уровне и поддерживать достаточную рентабельность.

- Если у банков появился интерес к привлечению средств населения, почему до сих пор не принят закон `О гарантировании вкладов физических лиц`?

- Наверно, из-за разновекторных интересов, которые преследуют разные лоббисты. Одни хотят перенести максимум ответственности на государство, а другие - на банки. Более крупные структуры настроены поглотить большую часть рынка. Мелкие же хотят равноправных условий. Думаю, через год-полтора, когда процесс формирования банковской системы упорядочится, когда каждый сверчок будет знать свой шесток, вопрос с принятием закона решится.

- На XII банковском конгрессе говорили о грядущих изменениях в Базельском соглашении. Речь идет о введении международных стандартов по расчетам кредитных рисков. Будет ли это шоком для российских банков?

- Введение этих норм обусловлено, в первую очередь, превращением многих банков Европы и США в транснациональные. Именно им необходима особенная прозрачность в банковской сфере. Не думаю, что новые критерии оценки кредитных рисков будут жестче тех, что действуют сегодня у нас. Банки, которые выполняют требования ЦБ, никакого шока не испытают.

- Интернет-банкинг из экзотики становится повседневной реальностью. Не приведет ли это к сокращению филиалов банков?

- Развитие филиальной сети связано с экономикой, в том числе с наличным денежным оборотом. Еще пять лет назад он играл большую роль, а сегодня сокращается. Соответственно, не нужны армия кассиров и огромное количество касс. Многое зависит от автоматизации операций и от того, как они регулируются на законодательном уровне, а также от слаженности работы с корпорациями. На сегодня наша банковская система, по сравнению с банковскими системами развитых государств, пока во всем этом отстает.

Резкое сокращение филиальной сети России не грозит в ближайшее время, потому что нам предстоит освоение громадных пространств Восточной и Западной Сибири, где намечаются рост экономики, создание новых предприятий и где население не охвачено банковскими услугами.

- Ваш банк превышает норматив Н8 ЦБ, регулирующий объемы вложений одного кредитора в банк. Могли бы вы назвать причину невыполнения требований ЦБ?

- Могу. Так получилось, что активы и пассивы банка растут быстрее, чем растет его капитал. Это связано с высокими темпами развития наших клиентов. Да, наш банк недокапитализированный. Два года назад была проведена эмиссия на $10 млн, но сегодня этих средств не хватает, чтобы финансировать такие быстро развивающиеся структуры, как `Северо-Западный Телеком`, `Мегафон` с оборотами в несколько сотен миллионов долларов и более. Однако Банк России рассматривает этот норматив как регулирующий, рекомендательный.