По данным Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Федерального собрания России, отечественная банковская система стала тормозом для дальнейшего развития национальной экономики. Поэтому она нуждается в реформе



В фонде `Центр экономических исследований и распространения экономической информации`, который возглавляет Александр Шохин, предпочитают другой термин - необходима модернизация. Уже в этой игре терминов, которыми пользуются различные эксперты, отражается суть проблемы: все хотят перемен, но как их осуществить - каждый понимает по-своему.

В Правительстве РФ заинтересованы в таких реформах, в результате которых произойдет концентрация капитала.

Предполагалось, что в III квартале 2004 года все банки разделятся на три категории. В статусе федеральных останется 3-5 крупных банков (практически все - московские). Именно они получат весь спектр прав по ведению финансовых операций в стране. Остальным уготована судьба региональных банков с ограниченными полномочиями.

А тем, кто недотянет и до этого статуса, предлагается перейти в разряд небанковских структур (потребительские кассы, организации для выдачи строительных ссуд). Им достанется тот сектор, где невыгодно работать крупным банкам.

Во многих банках не согласны с такими революционными мерами и предлагают либерализовать процесс концентрации капитала. Иными словами, кому обслуживать крупные финансовые потоки, должен решить рынок, а не госполитика.

Государство же должно своей политикой заинтересовать банки консолидировать капиталы для инвестиционных проектов (создание пулов и финансовых групп) и создать условия для удовлетворения спроса на долгосрочные кредиты. Средств для этого накоплено достаточно. Причина нынешнего дефицита на них - глубокий перекос в сторону краткосрочных активов, на которых в России предложение превышает спрос.

Искусственная переконфигурация банковской системы приведет лишь к очередному переделу ресурсов среди олигархических структур. А значит, воспроизведет в очередной раз неконкурентоспособную национальную банковскую систему...

Неудивительно, что при таком разбросе мнений материалы законопроектов о деятельности банков застряли в Правительстве РФ. Представители многих банков считают (и это еще раз подтвердилось на VII Петербургском экономическом форуме), что выработать компромиссную концепцию преобразований способен Госсовет. Он же должен сыграть роль катализатора реформ.

В Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Федерального собрания России уверены, что банки сегодня надо подталкивать к реформе. Почему?

Казалось бы, во многих банках растут суммарные финансовые ресурсы. А некоторые региональные банки их увеличивают просто фантастическими темпами. Например, есть банки, которые в 2002 году, по сравнению с 2001-м, увеличили свои ресурсы в 1,7-2 раза. А в ряде субъектов РФ на Северо-Западе банки привлекли в 1,5 раза больше средств населения...

Многие банки демонстрируют положительную динамику. Сейчас в целом по России ежемесячно они привлекают около 30 млрд руб. от населения. Однако ряд экспертов предсказывает, что в перспективе этот показатель может сократиться втрое. Между тем в нынешней системе финансовых координат вклады населения - основной источник для кредитных ресурсов банков.

При этом интересы населения банки удовлетворяют не полностью. В среднем по России, по подсчетам участников `Российско-американского банковского диалога`, доля кредитов более трех лет в общем объеме кредитования не превышает одной десятой.

Незначительной остается роль банковского сектора в развитии инвестиций и жилищного строительства граждан.

Неудовлетворены банковской политикой малые предприниматели: фирме с добросовестной репутацией, но не располагающей ценными активами, получить кредит для развития практически невозможно.

Раздражает политика российских банков и многие крупные предприятия: их руководство вынуждено пользоваться услугами иностранных финансовых институтов или развиваться за счет собственных ресурсов.

Существует несколько причин, сдерживающих развитие банковской системы. Во-первых, банки поставлены в неравные условия. Одни вынуждены предоставлять гарантии возврата средств вкладчикам исключительно за счет собственных ресурсов, другие опираются на господдержку.

Разные банки испытывают разную степень административного и фискального давления со стороны государства. Это, в частности, касается условий (включая систему лицензирования) для открытия филиалов банков в регионах. Наконец, банки имеют неодинаковые условия доступа к финансовым рынкам.

Во-вторых, вкладчики не имеют доступа к информации о реальном состоянии банков. В Петербурге, например, есть банки с виду весьма благополучные. Однако их персонал получает достаточно скромную зарплату и не уверен в своем завтрашнем дне. Это порождает слухи, которые заставляют многих трижды задуматься, прежде чем доверить любому из банков свои средства.

Проблема - в самом статусе кредитов. Отсюда вытекают нюансы трактовки банковской тайны, отдельные положения которой ущемляют интересы потребителей. В частности, в России нет прозрачных процедур банкротства, ликвидации и слияний банковских организаций.

В-третьих, в России нет оптимальных процедур реструктуризации кредитных организаций и эффективных механизмов рефинансирования банков.

В-четвертых, основная тяжесть кредитования реального сектора экономики ложится в основном на коммерческие банки. При этом значительные государственные средства не вовлекаются в банковский оборот. Ведь в России отсутствует понятие синдицированного кредитования (через кредитные синдикаты или консорциумы). Отсюда во многом - дефицит финансовых ресурсов.

В-пятых, усложненные процедуры предоставления кредитов малым предприятиям. Каждый из банков проводит свое маркетинговое исследование перед принятием решений, что увеличивает стоимость услуг. Как следствие - малому бизнесу выгоднее оставаться в `тени` и черпать оттуда средства для развития.

Решение этих и других проблем требует поправок в российское законодательство, включая Гражданский кодекс РФ. Вот почему сейчас предлагается внести в Госдуму РФ пакет законопроектов.

Федеральный закон `О внесении изменений и дополнений в ГК РФ` предполагает уточнить порядок закрытия счетов в одностороннем порядке, досрочного изъятия средств частными вкладчиками, ввести понятие `форвардные контракты`, уточнить порядок выпуска облигаций и единые принципы начисления процентов.

ФЗ `О внесении изменений в ФЗ `О Центробанке РФ` призван упорядочить принципы банковского надзора, порядок предоставления информации банковскими холдингами (сегодня ЦБ РФ располагает сведениями о финансовом состоянии 17 тыс. предприятий) и правила приобретения банковских активов.

ФЗ `О внесении изменений в ФЗ `О банках и банковской деятельности` предполагает совершенствование системы нормирования в банковской системе.

ФЗ `О гарантировании вкладов граждан в банках РФ` должен защитить права вкладчиков. Кроме того, намечено внести еще 12 законопроектов, которые уточнят ценовую политику на банковские услуги, порядок ведения валютных операций, оптимизируют систему внутреннего контроля за работой банков, обеспечат им равные условия в конкурентной среде.