С осени прошлого года в работе СМИ наметился явный перекос: предстоящее введение обязательного страхования АГО отодвинуло другие темы на второй план. Все ждали в первую очередь, что появится официальная информация о величине страховых тарифов и будет опубликован список допущенных к этому виду деятельности компаний. Обещанные сроки истекли - ясности не прибавилось



Однако до 1 июля время еще есть, а вот весна уже наступила. Ежегодно в марте дороги становятся более загруженными, `подснежники` открывают автомобильный сезон, следовательно, растет количество ДТП. Кроме того, именно весной люди чаще всего меняют старые автомобили на новые, что не дает покоя угонщикам. И тут уже одного только страхования АГО недостаточно. Речь об автоКАСКО. Страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства. Проще говоря, железа. Еще года три назад борьба страховщиков за клиента шла в основном на ценовом уровне. Компании разрабатывали так называемые страховые пакеты - полисы комплексного страхования от нескольких рисков, привлекая взамен комплексными же скидками.

Уровень рентабельности самих автостраховщиков снижался, у некоторых компаний даже до опасного минимума.

Но за последние год-два заметно изменилась структура спроса на этот страховой продукт: доля тех, кто комплексно страхует риск КАСКО (угон + ущерб) и АГО, выросла, в то время как доля страхователей одной только гражданской ответственности сократилась.

Объясняется это, прежде всего, тем, что меняется структура самого российского автопарка. Известно, что 2002 год стал успешным для продавцов новых иномарок, а новые иномарки страхуют по риску КАСКО значительно чаще, чем старые.

В итоге борьба за клиента на уровне тарифов практически прекратилась. Крупные компании в расчете на доверие потребителя и свое громкое имя тем более не стремятся снижать тарифы. Да и рынок не позволяет - убыточность постоянно растет. И если несколько лет назад стандартный пакет из `автогражданки` и КАСКО мог стоить для владельцев отечественных авто в пределах $250-300, то теперь об этом можно забыть навсегда. `В игрушки типа `все за 600 долларов` мы не играем, - говорит начальник отдела маркетинга `Русского Мира` Евгений Гуревич. - Скидок в нашей компании нет: если клиент сознательно захочет получить страховую защиту, то купит оба полиса за полную стоимость`.



О ценах

Во-первых, многое зависит от автомобиля: его марки, мощности двигателя, года выпуска, технического состояния, стоимости. Во-вторых, важны возраст водителя, его стаж за рулем, отсутствие или наличие задолженностей в прошлом (страховые компании понемногу начинают создавать объединенные базы данных). В-третьих, конечно, условия хранения авто.

Цена автоКАСКО может составлять от 8% до 15-25% страховой суммы.

Допустим, страхуемый автомобиль - новая `девятка`, оцененная в $3,5 тыс. Она `ночует` в гараже, оборудована современной сигнализацией, а владелец, имея водительский стаж более двух лет, пользуется ею один. В этом случае страховой взнос составит около 8% в год - $280. Если же какое-то условие изменится (что приведет к изменению степени риска), страхователь обязан уведомить об этом свою страховую компанию: та пересмотрит тариф. Стоимость КАСКО для иномарок, пользующихся повышенным вниманием угонщиков, в среднем составляет 15% от страховой стоимости авто. В принципе эту цифру можно рассматривать как общую для всех компаний, не стремящихся к демпингу.

Интересная тенденция: сейчас появляется все больше машин, оборудованных

аудио-, видео-, другой бытовой и оргтехникой. Дополнительное оборудование страхуют, как правило, за 7-10% процентов его стоимости и по отдельному договору.

Заметим, что это были перечислены нижние ценовые пределы. Если машина постоянно стоит под открытым небом и не оборудована противоугонными приспособлениями, страховать ее либо вообще откажутся, либо существенно увеличат тариф.



Позади Европы всей

Единственный вид страхования, входящий в развитых европейских странах в комплексный договор автострахования и недооцененный у нас, - страхование на случай несчастного случая при ДТП.

Для российского водителя важнее быть уверенным, что найдутся деньги на ремонт автомобиля, а не на получение квалифицированной (отнюдь не дешевой) медицинской помощи. Чем это объяснить?

Тем, кто больше ценит не железо, а людей, прямая дорога к страховому полису `от несчастных случаев`. При соответствующем договоре страховщик будет обязан не только оплатить лечение всех пассажиров, находящихся в автомобиле на момент аварии, но и возместить им финансовые потери за период, пока они были нетрудоспособными.

Это недорогой вид страхования. В `РОСНО`, например, полис с лимитом ответственности $10 тыс. стоит $35. Выплату получает тот, кто в результате ДТП был нетрудоспособным более 2 недель или, тем более, получил инвалидность. Примерно такие же условия и цены в других компаниях.



Бесплатные скидки закончились

Чтобы не терять клиентов, страховщики, конечно, должны компенсировать рост тарифов, и ничего лучше скидок для этого все же не придумано. Но теперь их не предоставляют автоматически всем подряд, а подходят к этому весьма расчетливо.

Все чаще продают полисы с франшизой.

Безусловная франшиза - это предусмотренная условиями договора часть убытков, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Например, безусловная франшиза 2% означает, что при страховой сумме $10 тыс. ущерб в пределах $200 клиент покрывает самостоятельно.

Поскольку убытки по КАСКО довольно часто укладываются в $200, клиенты в таких случаях даже не беспокоят своих страховщиков, не отнимают у тех времени и

сил - а за это изначально получают свой полис со скидкой.

Также франшиза вносится, например, и в договоры с теми клиентами, кто оставляет машину на неохраняемой стоянке: при угоне в ночное время она составит 15% от страховой суммы, а при дневном угоне - 10%.

Больше платят за КАСКО в первую очередь те, кто не может обеспечить хранение своего авто с 0 часов до 6 часов утра в гараже или на охраняемой стоянке (в среднем на 5% от стоимости полиса). Кто может, соответственно, получает скидку.

Также небольшую наценку устанавливают для клиентов, которые оплачивает свой полис в несколько приемов (каждые полгода или поквартально). Кто может внести несколько сот или несколько тысяч у. е. сразу - получит относительную экономию (несколько процентов от стоимости полиса).

Наиболее популярны среди самих страховщиков скидки за страхование нескольких автомобилей одним лицом и за перезаключение договора на следующий год.

Есть и противоположные ситуации, когда полис надо целенаправленно сделать подороже. Для этого включают в пакет более широкий спектр услуг. Например, страховые компании разрабатывают полисы для VIP-клиентов, по которым, помимо стандартного набора, предоставляются всевозможные дополнительные услуги.



О сервисе

Не так давно на рынке появилась новая форма борьбы за потенциального страхователя машины - конкуренция в сфере сервиса. Например, многие московские компании предлагают клубные программы, участники которых получают скидки на автозаправках, в техцентрах, автосалонах и дополнительные услуги.

Поскольку почти все лидеры московского рынка работают и в Петербурге, вполне можно ожидать и здесь распространения этой программы. Все компании предоставляют возможность поэтапной оплаты полиса.

Все компании декларируют максимально быструю выплату страхового возмещения: от 6 рабочих дней (`АСК-Петербург`) до

2 недель (`Прогресс-Нева`) со дня предоставления необходимых документов.

Есть, правда, оговорка: если в связи с событием, в результате которого наступил убыток, правоохранительными органами возбуждено уголовное дело и ведется расследование, то выплата задержится до окончания расследования, но не более чем на два месяца со дня предоставления клиентом справки о возбуждении уголовного дела.

Еще: без справки из ГИБДД все петербургские компании, как одна, согласны выплачивать до 3% от страховой суммы. Все серьезные компании предоставляют услуги аварийных комиссаров, эвакуатор, юридическое сопровождение и содействие в получении справок из ГИБДД (по новому Административному кодексу полностью сделать эту работу за автомобилиста, как было раньше, крайне затруднительно - компании не берутся).