Уже более года в кругах, близких к турбизнесу, идут разговоры о том, что `отдельные страховщики` подозрительно снижают цены на страхование выезжающих за рубеж. Отличительная черта нынешней ситуации: каждый говорит, что снижают цены все, кроме него, и готов убедительно объяснить все свои ценовые решения



Никто, конечно, не перечисляет конкретных названий недобросовестных фирм-конкурентов. Во всяком случае не для печати. Поэтому на уровень профессиональных объединений, например Санкт-Петербургского союза страховщиков, обсуждения демпинговой проблемы еще не вышли.



Возврат к прошлому

Еще года три назад большинство российских туристов воспринимали страхование своих медицинских расходов как досадную финансовую жертву. Поэтому чем меньше стоил страховой полис выезжающего, тем охотнее приобретали его путешественники и турфирмы. Доходило до того, что турфирмы меняли проверенного партнера - страховщика, если новый просил всего на 3-4 цента в день меньше.

В последнее время путешественники стали грамотнее. Казалось бы, страховым компаниям можно перестать изнурять себя мелким демпингом и сосредоточиться на качестве услуг. В большинстве фирм так и сделали. Но не все.



Страховая азбука

Заболеть можно где угодно. В том числе и во время турпоездки. Первое, о чем спросит прибывший по вызову врач, - `Кто платит?`.

Стоимость медицинских услуг в большинстве стран мира выше, чем в России. Самый простой пример: у туриста поднялась температура, и он вызвал врача в номер. В этом случае осмотр и выписка рецепта будут сопровождаться и выпиской счета на $70-80. Вызов `скорой` может стоить от $60 до $200.

Перелом руки или ноги обойдется пострадавшему от $1 тыс. на Кипре до $15 тыс. в США, помощь при инфаркте или инсульте - от $3-5 тыс. в Турции до $50 тыс. и более в США. При обострении хронических заболеваний затраты составят от $1-2 тыс. в Испании до $20 тыс. в США. Наконец, даже если лечить простуду, лежа в гостиничном номере, то все равно визиты в аптеку потребуют минимум $200.

Вот эти-то расходы и возьмет на себя ваша страховая компания, если, конечно, вы купили страховой полис. В страны Шенгенской зоны, например, без него попросту не пустят - в помощи отказывать там не принято, но и платить за вас никому не хочется.

Медицинская страховка пока не является обязательным условием получения визы в Египет, Турцию, Хорватию и на Кипр. В Северную Америку тоже пока пропустят без полиса - но цены...

Российские компании обычно страхуют соотечественников на сумму от $10 тыс. до $50 тыс. Вполне достаточно $10 тыс., чтобы обычный турист мог уверенно чувствовать себя в странах Восточной Европы. Но если турист - спортсмен, то величина его страховки должна быть никак не меньше $30 тыс. Такого покрытия хватит, чтобы спокойно кататься на лыжах в Турции, Болгарии, Румынии или Словении.

В Западной Европе спортсменам cледует иметь страховку с покрытием не менее чем в $50 тыс., а отправляясь в США или Канаду, нужно иметь гарантированное страховое покрытие минимум в $30 тыс., а в среднем - не ниже $100 тыс. Впрочем, этого все равно может не хватить, если потребуется серьезное хирургическое вмешательство, да еще с последующей реабилитацией.



Сколько должен стоить полис

При огромном перечне неприятных событий, от которых можно застраховаться, стоимость этой услуги невелика: при лимите ответственности в $15-30 тыс. базовый тариф составляет максимум $1 за день. Для пожилых людей и спортсменов в среднем в 2-2,5 раза выше. При большем страховом покрытии - еще выше.

Для туриста средних лет, не собирающегося подниматься в горы с лыжами, страховка не будет стоить больше $20 у. е. за обычное двухнедельное путешествие. При приобретении полиса непосредственно в страховых компаниях базовые цены обычно не превышают 70 центов в день.

Отдельной строкой в условиях страхования, перечисленных в полисе, должен быть включен пункт о медицинской транспортировке: вдруг состояние здоровья не позволит заболевшему вернуться домой своим ходом?

Перевозка больного - услуга дорогая, поэтому сумма покрытия в графе `медицинская эвакуация` должна быть сопоставима с суммой покрытия собственно лечения (а если путешествие дальнее, то превышать ее раза в два). Впрочем, несмотря на особый характер этой услуги, у подавляющего большинства компаний ее оплата включена в базовый тариф, то есть доплачивать за нее не нужно.

Все телефонные разговоры по поводу страхового случая турист ведет за счет вызываемой стороны, о чем уведомляет сотрудников отеля или больницы.

И последнее. Бывает, что горнолыжники и прочие экстремалы наносят вред другим людям или их имуществу. На этот случай существует отдельный полис - полис страхования гражданской ответственности. Его стоимость, в зависимости от срока поездки и места пребывания, - от $10 до $30.



К чему готовиться

любителям дешевизны

Ни в одной из опрошенных страховых компаний нам не смогли сказать, что туристы за последний год стали более сознательно относиться к выбору страховщика или внимательнее читать условия страхового полиса. По-прежнему много туристов склонны выбирать полисы по принципу `лишь бы дешевле`.

Важно понять вот что. Компании, демпингующие при нынешнем и без того невысоком уровне цен, могут снижать их `ниже рыночных` только в расчете на то, что им либо удастся отделаться от клиентов минимальным количеством услуг, либо оказать очень дешевые услуги (а потому и низкокачественные).

Особый случай - компании, надеющиеся вообще ничего не платить: у таких, как правило, в страховом полисе указан немалый перечень исключений, не являющихся страховыми случаями и по этой причине не подлежащих оплате.

Туристы могут себе позволить не читать правила, только если уверены в том, что гарантом качества полиса выступит турфирма. Понятно, что в этом случае она должна иметь безупречную репутацию. В таких, как правило, продают полисы уже проверенных страховых компаний, потому что поняли: продавая дешевые полисы с ограниченным перечнем услуг, турфирмы берут на себя дополнительную ответственность.

Лучшие страховые компании идут навстречу туроператорам - расширяют перечень услуг в стандартных полисах, не повышая их стоимости. Разумеется, страховщикам при этом не до демпинга.

Если учесть, что в стоимость полиса для туриста ($1 в день) входят и комиссионные турфирм, то реальная стоимость полисов еще ниже. В таких условиях гарантировать качественное обслуживание туристов могут только те страховые компании, которые продают очень большое количество полисов. Автоматически в их число пападают филиалы крупнейших московских компаний или региональные лидеры туристского страхования.

Многие страховые компании, которые не входят в число лидеров, чтобы заинтересовать турфирмы в распространении своих полисов, предлагают тем до 60% комиссионных (при нормальном уровне 15%). Поэтому реальная стоимость полиса получается смехотворной. Этим и объясняются скудость услуг и всевозможные ограничения.

Туриста, купившегося на дешевизну, вполне могут ожидать несколько неприятностей. Помимо таких вопиющих случаев, как отказ в помощи и невыплата страхового возмещения (что, в общем, случается нечасто), это могут быть:

- отказ предоставить за границей русскоговорящего врача или переводчика;

- отказ в организации досрочного возвращения заболевших в Россию;

- отказ в стоматологической помощи;

- наличие в правилах страхования франшизы (некомпенсируемого страховщиком убытка) (обычно франшиза составляет долларов 50 или 100, а по статистике - до 60 % всех страховых выплат приходится именно на такие случаи).

Возможно, что в случае недомогания турист получит разве что консультацию у местного врача неизвестно какой квалификации, а за необходимые лекарства и процедуры придется платить отдельно.

Иногда турфирмы, стремясь предложить более привлекательную цену тура, прибегают к небольшой хитрости и не только урезают набор медицинских услуг, но и сокращают срок действия страховки, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Если с туристом что-то случится в эти дни, то ущерб никто не возместит.

Очень важно заранее узнать, по какому принципу будут оплачиваться медицинские услуги: либо турист сначала оплачивает услуги местных врачей, собирает все чеки и счета, а потом в России их проверяют и компенсируют затраты; либо сообщает о наступлении страхового случая по телефону, указанному в полисе, после чего все заботы берет на себя ассистанс-компания (агент вашего страховщика в стране пребывания).

Последний вариант - самый привлекательный, так как на отдыхе необходимых денег может не оказаться. То есть страховой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов непосредственно в стране временного пребывания.

Плюсом будет наличие у страховщика собственных или партнерских сервис-центров в той стране. Понятно, что такой уровень обслуживания не может стоить дешево.