Петербурге сейчас несколько десятков кредитных союзов (КС). Многие из них созданы при поддержке некоммерческого партнерства `Центр обслуживания кредитных союзов`. Сегодня генеральный директор центра

Вадим Ходос в беседе с нашим корреспондентом рассказывает о новых тенденциях в деятельности кредитных союзов



- В свое время на предприятиях были кассы взаимопомощи, работу которых регулировало постановление ВЦСПС. Чем современные кредитные союзы отличаются от тех касс?



- Принцип работы остался тот же. Человек делает взносы, а затем получает заем. Правда, кредитные союзы теперь могут работать обособленно, я имею в виду их финансовую самостоятельность. Такие КС создаются при крупных предприятиях. Например, успешно работают КС `Нарвская застава` на Кировском заводе, `Металлист` - на ЛМЗ, `Светлана` - в объединении `Светлана`.

Другие предприятия создали общий кредитный союз `Касса Взаимного Кредита` (КВК) и сейчас являются его кооперативными участками (`Изотоп`, `Киришинефтеоргсинтез`, `ЛОМО`, `Полиграфоформление`). Еще есть КС на базе муниципальных округов, но их пока немного, например КС `Муниципальный` на базе МО N 57.



- Возникают ли новые формы кредитных союзов?



- Да, появляются, например, общества взаимного кредита для мелких предпринимателей. Это тот уровень бизнеса, который не интересует банки. Они кредиты менее $100 тыс., как правило, не рассматривают. А в КС можно взять в долг небольшую сумму, да еще на выгодных условиях. Когда люди знают друг друга, они готовы и ставку снизить, и залоги уменьшить.



- Кредитные союзы можно считать конкурентами банков?



- Кассы взаимопомощи - не конкуренты банков, так как они помогают решать социальные проблемы общества. А по условиям предоставления займов и хранения сбережений однозначно ответить сложно. В Сбербанке ссуду получить непросто, но зато ставка - низкая. В банке `Русский стандарт`, наоборот, ссуды очень быстро оформляются, но ставки там установлены высокие. Я бы, пожалуй, сравнил КС со Сбербанком.

В кредитных союзах ставки по кредитам колеблются в пределах от 19% до 28% годовых. В отдельных случаях выдаются беспроцентные ссуды, но это создает дисбаланс между спросом и предложением денег. Ставка на сбережения в большинстве касс взаимопомощи в прошлом году была от 20,5% до 25% годовых.



- В КС кредиты, как и в банке, выдаются под гарантии - поручительства либо залоги. Бывают ли случаи невозврата?



- В кредитном союзе, как и в банке, может возникнуть непредвиденная ситуация по невозврату займа. Но таких случаев крайне мало: в среднем один на 100 займов. Тогда кредитный союз обращается в суд и по исполнительному листу взыскивает из зарплаты задолженность, или обращает взыскание на имущество должника.

Обычно в КС создается резерв, с помощью которого списывается просроченный заем. Списание осуществляется в случае невозможности взыскания. Сама процедура взыскания отработана, но иски порой рассматривают долго. В `Кассе Взаимного Кредита`, к примеру, по одному займу судебное заседание состоится только через год.



- Некоторые КС по договоренности с юридическими лицами становятся посредниками по выплате заработной платы. Зачем это делается? И насколько широко данная услуга распространена?



- Перечисление зарплаты через КС выгодно всем сторонам. Пайщик может быстро получить ссуду. Предприятие экономит на комиссионных, которые он платит банку за обслуживание. КС увеличивает единовременно сумму сбережений. Насколько мне известно, `Нарвская застава` уже заключила несколько таких договоров. Безналичные расчеты с пайщиками будут проводить через пластиковые карточки VISA ПСБ (СПб).



- Год назад был принят Закон `О кредитных потребительских кооперативах граждан`. Есть ли у него недостатки?



- Там есть ограничения по численности пайщиков - не более 2 тысяч человек. А в России некоторые КС имеют уже 15 тысяч пайщиков. Почему введена эта планка? Очевидно, чтобы снизить вероятность мошенничества. Впрочем, у нас кредитные союзы и так в основном работают по предприятиям. Любой обратившийся может вступить в КВК, но получить заем, если он не работает на устойчивом предприятии, ему будет сложно.



- Как же выходят из положения те союзы, в которых более 2 тысяч участников?



- В `Нарвской заставе`, где до конца года численность превысит 2 тыс. человек, оптимальный выход видят в приеме юридических лиц, хотя мы не рекомендуем смешивать состав пайщиков. В `Кассе Взаимного Кредита` (она зарегистрирована 6 лет назад) организационно-правовая форма не подпадает под действие закона.



- В городе уже достаточно много КС, поэтому неизбежна конкуренция между ними.



- Вряд ли, так как КС объединены по какому-либо принципу. Тем не менее надо думать о разнообразии услуг. Сейчас КС создают торговые дома, что позволяет приобретать товары со значительной скидкой. Дело хорошее, но, учитывая размер накоплений в КС, преждевременное.

То же самое относится и к кредитованию покупок жилья, где накопления нужны еще большие. Так, в `Нарвской заставе` общая сумма сбережений составляет 2,5 млн руб. На них можно купить несколько квартир. Схема, на мой взгляд, станет жизнеспособной, если к ней подключится администрация района или предприятия. Чтобы насос начал качать, в него заливают воду. У нас в городе жилищным кредитованием занимаются несколько кредитных союзов, но не очень успешно.



- Помогают ли кредитные союзы друг другу финансово?



- Да, но мы хотим это делать цивилизованно. Пытаемся создать резервный фонд в виде кредитного потребительского союза. У него уже есть название: `Резервно-страховая касса`. Этот КС будет покрывать кассовые разрывы, а в дальнейшем - помогать в развитии другим союзам. Все зависит от вложений.

Собираемся ввести норму: не более 7% валюты баланса. До конца этого года уладим вопрос с налогообложением, а со следующего - резервный фонд начнет работать.