До 2004 года в стране будет создана национальная система гарантирования вкладов. Этот срок назвал на прошедшем XI Международном банковском конгрессе первый зампредседателя Центрального банка Андрей Козлов. Наконец разрешится спор, который длился более 8 лет, по поводу того, как страховать риски, возникающие в случае банкротства банков



На ХI МБК экс-председатель ЦБ Виктор Геращенко сказал, что идея создать национальную систему гарантирования вкладов уже устарела, потому что весь мир переходит к индивидуальному страхованию депозитов.

Однако тот же мировой опыт говорит о том, что в странах с переходной рыночной экономикой, как правило, сбережения не подпадают под страховую защиту. И даже в индустриально развитых странах этот способ пока мало распространен.

Практическую реализацию этого способа сдерживают несколько причин. Страховые компании пугает цепная реакция развития банковских банкротств. Существуют трудности в проведении актуарных расчетов оценки вероятности разорения банков. Кроме того, компании могут настаивать на прекращении действия договоров при появлении первых признаков несостоятельности кредитных организаций.

К более эффективным относятся системы гарантирования вкладов, созданные государством либо коммерческими банками. При этом государственная схема допускает наличие корпорации (агентства, фонда), которая управляет системой. Корпорация финансируется из бюджета и частично банками. Вариант защиты вкладов непосредственно кредитными организациями лучше вписывается в развитую финансовую систему с высоким уровнем капитализации, достаточным для покрытия риска.

В стране неоднократно предпринимались попытки создать систему гарантирования вкладов на протяжении 8 лет. Соответствующий закон пережил множество чтений в парламенте. Его отклоняли, дорабатывали и вновь возвращали на рассмотрение. В конечном итоге он приобрел безукоризненный вид и стал по всем параметрам соответствовать мировой практике. Его не приняли несколько лет назад, и это вина органов государственной власти, которые по-разному видели пути решения проблемы.

Как известно, противником образования компенсационного фонда был ЦБ. Его, как и других оппонентов, не устраивало построение концепции защиты сбережений на базе недореформированной банковской системы.

Подготовленный Правительством РФ Закон `О гарантировании возврата вкладов граждан в коммерческих банках` обещают принять в запланированные сроки. Со следующего года он вступит в силу. Банкам предстоит ежеквартально перечислять в создаваемый резервный фонд 0,15% от размещенных вкладов. Это позволит аккумулировать в год приблизительно 4 млрд руб. Еще 8-9 млрд руб. добавит бюджет, и, возможно, что-то даст Центральный банк. Размер возмещений по вкладам будет определяться по установленной шкале (см. таблицу).

С 2004 года система гарантирования заработает. А до этого банкам предстоит пройти отбор, причем довольно жесткий, если верить заявлениям представителей ЦБ. Сценарий перехода обнародовали на XI МБК. В следующем году ЦБ начнет принимать заявки от потенциальных членов системы. У тех банков, что не пройдут проверки, отзовут лицензии на право совершения операций.

Критерии отбора еще не опубликованы, но, как заявил А. Козлов, `диагностика будет качественная`. Оценивать ЦБ намеревается не только финансовые показатели, но и уровень корпоративного управления, в том числе риск-менеджмент и внутренний контроль, а также перспективы развития банка. Останутся в итоге только надежные кредитные организации. У тех, что потеряют лицензию, а вместе с ней и репутацию, судьба незавидная.

Сберегательный банк, который является монополистом на рынке частных вкладов, по замыслу, тоже будет вносить взносы, но по специальным ставкам и в отдельный резерв, формируемый на счете ЦБ. Объединение резервов произойдет тогда, когда их уровень станет сопоставимым (не позднее 2010 г.). Есть сторонники введения индивидуального подхода, с плавающими ставками отчислений, и для крупных банков.

Конструкция гарантирования частных вкладов, которая не обеспечивает 100-процентную защиту от банкротства банков, в какой-то мере решает проблему морального риска. Имеется в виду то, что при полном страховании клиенту все равно, в каком банке хранить средства. Основным критерием отбора становится в этом случае уровень процентных ставок. При неполной компенсации часть финансового риска берет на себя клиент, что заставляет его действовать более осторожно при выборе банка для размещения депозитов.



Размер возмещений по вкладам

Сумма вклада Размер возмещения

гражданина по вкладам

До 2000 рублей 100% вклада

От 2000 до 20000 рублей 2000 руб. + 90% от суммы вкладов,

превышающей 2000 руб.

Свыше 20000 рублей 18200 руб. + 50% от суммы вкладов,

превышающей 20000 руб.,

но не более 80000 руб.



(по материалам Ассоциации банков Северо-Запада)