Лето - хороший повод вспомнить о страховании оставляемых без присмотра на время отпуска квартир и спешно обживаемых дач. Другими словами, о страховании имущества физических лиц



Наибольшим спросом в этой области пользуются страхование от аварий инженерных систем (протечка и затопление), пожаров, страхование от противоправных действий третьих лиц (кражи) и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами: например, если клиент страховой компании сам затопил соседей. Правда, последний вид страхования юридически не относится к имущественным.

Больше всего страховщики опасаются пожаров. Причем не столько из-за пострадавшего от огня находившегося в квартире имущества, сколько из-за сохранности соседних жилых помещений.

Парадокс данной ситуации заключается в том, что пожарники часто тушат очаг возгорания, не жалея воды. Но потом эта же вода затопляет квартиры рядом и живущих ниже соседей так, что приходится раскошеливаться чуть ли не на капитальный ремонт подъезда.

Также сильна опасность обыкновенной протечки, особенно после `испытаний` отопительных систем или сезонного отключения горячей воды.

Как рассказал начальник отдела страхования имущества СК `Русский мир` Виктор Алексеев, их компания производила крупную выплату, когда в связи с прорывом трубы была затоплена только отремонтированная по высшему стандарту многокомнатная квартира, натяжные потолки сдерживали скапливающуюся воду полтора часа, а потом все это рухнуло.

А начальник управления имущественного страхования СК `Ингосстрах-Россия` Шевкет Ибадуллаев вспомнил случай страховой выплаты по затопленной квартире в размере 500 тыс. руб. В свою очередь начальник отдела личного страхования СО `Помощь` Виктор Соколенко рассказал о клиенте, который, остерегаясь подобных неприятностей, страховал квартиру по частям. Отремонтирует кухню - страхует, следующей отремонтирует гостиную - страхует.

Да и затопления по невнимательности соседей, что греха таить, вещь весьма распространенная. Причем если в автостраховании после возмещения убытков потерпевшему клиенту страховая компания имеет реальные шансы отсудить сумму ущерба у виновника, то в имущественном страховании такая вероятность существенно ниже. Но, как объяснил Виктор Алексеев, `случаи взыскания убытков с виновной стороны через суд все же практикуются. Например, вспоминаю историю, когда по вине жильцов затопило склад на первом этаже крупного магазина. Жильцам пришлось выплачивать стоимость испорченных товаров`.

Ведущий эксперт страхования имущества ЗАО `Страховая группа `Спасские ворота` в Петербурге Любовь Барулева на данный вопрос сообщила следующее: `По договорам, заключенным с гражданами, судебных дел у `Спасских ворот` в Петербурге не было. Зато сейчас идет судебное разбирательство по поводу затопления универмага, находящегося на первом этаже. На протяжении действия договора страхования жильцы из квартиры этажом выше несколько раз затапливали помещение универмага. `Спасские ворота` три раза оплачивали ущерб, оплатили и в четвертый, но на сей раз подали иск о регрессе на общую сумму более 25 тыс. рублей`.

Может быть, из-за подобных сложностей страховщики неохотно идут на страхование одного риска, особенно риска затопления водой. Как рассказали в одной из компаний, они были вынуждены отказать клиенту, желающему застраховаться только от воды. На наводящий вопрос клиент ответил, что соседи затопляют его с регулярностью раз в неделю.

Впрочем, разница в цене одного вида имущественного страхования и пакета за счет суммарных скидок не столь существенна, и поэтому разумней приобретать полный полис: ведь будет очень обидно, если квартиру, например, обворуют, а клиент застраховался только от огня.

Полный же перечень страхуемых рисков включает как причины страхового случая, так и различные объекты. Застраховать можно голые стены, отделку, инженерные коммуникации и само находящееся в доме имущество. В среднем же по городу суммарные тарифы колеблются в пределах от 0,5 до 1,5% от стоимости имущества.

Правда, надо учитывать, что при выплате страховщик будет исходить не из рыночной цены квартиры, а из восстановительной стоимости.

Но и тут есть нюансы. В целом конкуренция в данном секторе рынка усиливается. И, по сообщениям большинства страховщиков, цены понемногу снижаются.

Кроме того, каждая страховая компания пытается создать для привлечения клиентов эксклюзивные продукты. Так, СО `Помощь` разработало единый пакет по страхованию физических лиц, включающий не только имущественное страхование, но и прочие классические риски.

Выгода этого страхового продукта для клиентов заключается в снижении конечной цены за счет суммирования скидок. А СК `Русский мир` предлагает 15%-е скидки для пенсионеров в рамках совместной программы с торговыми компаниями самого различного профиля `Петербургский пенсионер`.

Однако, несмотря на рост конкуренции, есть в Петербурге дома, мягко говоря, для страховщиков неинтересные. Как сообщил Шевкет Ибадуллаев, СК `Ингосстрах-Россия` с большой осторожностью отнесется к дому, в котором ремонт коммуникаций проводился лет 10-15 назад и более.

Основанием для отказа в страховании также послужит то, что конкретное жилье находится в аварийном состоянии или не отвечает большинству норм жилищного законодательства.

Еще более осторожно страховщики относятся к загородным строениям. В большинстве компаний требуют, чтобы дача или коттедж были обеспечены пусть минимальной, но охраной. Чтобы пребывали в приличном техническом состоянии, чтобы расстояние до ближайшего населенного пункта, а также до милицейского отделения и пожарной части было `разумно`.

Учитывается, каменный дом или деревянный. Ведь деревянный дом сгорает всего за 2-3 минуты, и прибывшим пожарникам остается бороться только за то, чтобы не занялись соседние строения. Отчасти поэтому у большинства страховщиков соотношение застрахованных городских квартир и загородных жилищ неравномерно. У `Ингосстрах-России` - 60% к 40%, у `Русского мира` - 65% к 35%:

В целом же, как признают представители страховых компаний, страхование имущества гораздо более популярно среди слоев населения с высокими доходами. Не секрет, что под Петербургом уже достаточное количество загородных домов, которые обошлись владельцам и в $100 тыс., и в $300 тыс. Именно владельцы таких замков сами предпочитают обращаться в страховые компании.